Pro i kontra za refinanciranje gotovine

Refinanciranje gotovine može osigurati značajnu količinu novca po atraktivnim kamatnim stopama. Kada ste kratki za tekući novac, ali imate kapital u vašem home-refinancing pruža skup novca za kućanstva poboljšanja, obrazovne potrebe i druge ciljeve. No, strategija je rizična, pa vrijedi procijeniti alternative kako biste vidjeli postoji li bolja opcija.

Kako funkcionira refinanciranje gotovinskog novca

Refinanciranje gotovine se događa kada zamijenite postojeći kućni zajam refinanciranjem novim, većim kreditom. Posuđivanjem više nego što trenutno dugujete, zajmodavac vam daje gotov novac koji možete koristiti za sve što želite. U većini slučajeva "gotovina" dolazi u obliku čeka ili bankovnog prijenosa na vaš bankovni račun.

Kako koristiti novac

Možete koristiti sredstva od vašeg kredita na način koji vam se sviđa. Ali rizik i troškovi ne mogu se zanemariti. Važno je upotrijebiti refinanciranje gotovine za stvari koje će poboljšati vaše financije i sposobnost vraćanja zajma. Neke uobičajene koristi za refinanciranje uključuju:

• Kućna poboljšanja: Logično je koristiti stambeni kapital za projekte u kući. Strateška poboljšanja koja povećavaju tržišnu vrijednost vašeg doma povećat će vašu vrijednost, što vam olakšava nadoknadu ulaganja prilikom prodaje vašeg doma. Najbolje je upotrijebiti sredstva za "sigurne" projekte koji će vrijedni kupci budućnosti - ne samo vi i vaša obitelj.
• Troškovi obrazovanja: Neki obrazovni programi vam mogu pomoći da pronađete stalni rad i zaradite više prihoda. Ako ste uvjereni da će vam novi stupanj ili tijek studija imati koristi, uzimanje novca iz vašeg doma može imati smisla.

• Poslovni pothvati: To je primamljivo koristiti home equity za početak poslovanja, i to je učinjeno s uspjehom, ali to je također rizično. S visokim postotkom tvrtki koje ne uspiju, morate procijeniti kako ćete vratiti zajam i kako utjecati na vašu obitelj ako vaš pothvat ne donosi prihode. To je rekao, stambeni krediti mogu biti jeftiniji od kreditnih kartica, i ako možete apsorbirati gubitke, uzimajući gotovinu iz svog doma može biti pristupačna opcija. Osim toga, banke bi mogle zahtijevati da koristite svoj dom za osobno jamstvo kako biste ionako dobili poslovni zajam.

• Konsolidacija duga? Plaćanje kreditnih kartica s visokim kamatnim stopama smisla je intuitivno, ali kada to učinite, dodajte rizik koji ranije nije postojao. Kreditne kartice su zajmovi unsecured, a zajmodavci nemaju pravo uzeti vaš dom ako ne vratite (sve što mogu učiniti je oštetiti vaš kredit i pokušati prikupiti novac). Nakon što ste stavili taj dug na hipotekarni kredit, vaša kuća je fer igra ako ne platiti.

Iako su gore navedene upotrebe popularne, one nisu uvijek najbolji izbor. Ostale vrste zajmova mogu biti bolje uklopljene i istražit ćemo one u nastavku. Ali prvo, neke prednosti i nedostatke za stavljanje tih alternativa u kontekst.

Pro i kontra za refinanciranje gotovine

Jednostavno je razumjeti zašto je pribavljanje novca privlačno. Kada možete poboljšati postojeći zajam s nižom kamatnom stopom nego što ste već imali - i ostvariti cilj - to je primamljivo za to.

prednosti prisluškivanja domaćeg kapitala uključuju:

• Veliki krediti: Pravo u vašem domu može iznositi desetke (ili stotine) tisuća dolara, pa je to lagana ruta do značajne količine novca.
• Relativno niske stope: Budući da vaš dom osigurava zajam, uživate relativno niske kamatne stope (u usporedbi s kreditnim karticama i osobnim zajmovima).
• Potencijalne porezne olakšice: Porezne povlastice nisu tako darežljive kao i prije. Ali, ako koristite sredstva za "značajna poboljšanja" vašem domu, možete dobiti porezne olakšice koje učinkovito smanjuju troškove vašeg kredita. Pitajte svog računovođe za detalje.
• Dugi rok otplate: Zamjenom svoje postojeće hipoteke novim 30-godišnjim ili 15-godišnjim zajmom možete povećati isplatu. Ali to dolazi po trošku.

Nedostaci od iskorištavanja uključuju:

• Troškovi kamata: Ponovno pokrenite sat na svom stambenom dugu, tako da ćete povećati životni vijek kamate (više posuditi i to). Da biste vidjeli kako to utječe na vas, provjerite tablice amortizacije na postojeći zajam i novi zajam. Put oko toga je da koristite drugu hipoteku.
• Rizik od isključenja: Ako ne možete vratiti zajam, mogli biste izgubiti svoj dom. Unsecured krediti su daleko manje riskantan.
• Troškovi zatvaranja: Hipotekarni krediti zahtijevaju značajne troškove zatvaranja. Uvijek plaćate te troškove, bez obzira na to li ih ulažete u svoj saldo kredita, napišite ček ili uzmete višu tarifu. Da biste zatvorili zajam, potrošit ćete između nekoliko stotina i nekoliko tisuća dolara, a taj iznos morate dodati svemu što potrošite novac.

Alternativni načini za dobivanje novca

Refinanciranje vašeg kredita je veliki korak. Ako želite raditi manje drastične mjere, imate nekoliko mogućnosti.

Osobni zajmovi: Možete izbjeći dodavanje duga vezanog za domove pomoću neosiguranih kredita poput potpisanih zajmova banaka, kreditnih sindikata i online zajmodavaca. Ako imate dobre kredite, možda ćete čak moći financirati male projekte s promotivnim ponudama kreditne kartice - samo isplatite dug prije nego što otkupe dvostruke znamenke.

Druga hipoteka: Umjesto zamjene postojećeg kućnog zajma, možete dodati stambeni kredit ili kreditnu liniju (HELOC) za posudbu protiv vašeg doma.Taj vam pristup omogućuje da svoj postojeći zajam napusti netaknuto, tako da vaša kamatna stopa, raspored amortizacije i mjesečna plaćanja ostaju ista. Druga hipoteka može doći s varijabilnom kamatnom stopom, ali nakon što ga isplatite, vraćate se tamo gdje ste danas kao da nikada niste posudili.

Specijalizirani krediti: Ovisno o tome zašto želite posuditi, određena vrsta kredita može biti bolja opcija nego uzimanje novca iz vašeg doma. Na primjer:

• Studentski krediti su dizajnirani za potrebe obrazovanja, a savezni krediti imaju dužnik-friendly značajke.
• Mali zajmovi mogu biti dostupni uz podršku iz američke administracije malih poduzeća (SBA), što rezultira relativno niskim kamatnim stopama.

Preokrenuti hipoteke: Kućni vlasnici stariji od 62 godine mogu primati prihod od umirovljenja ili paušalne uplate koristeći obrnuti hipoteku. Ne morate izvršavati mjesečne uplate, ali morat ćete prodati kuću ili isplatiti zajam kad posljednji zajmoprimac ode iz kuće.

Dobivanje odobrenja

Kapital: Korištenje kredita za refinanciranje novca će smanjiti kapital, stoga vam je potreban dovoljan kapital u vašem domu kako biste se kvalificirali. Drugim riječima, vaš dom treba biti vrijedan više nego što dugujete svojoj hipoteku. Većina zajmodavaca je neodlucno posuditi više od 80 posto tržišne vrijednosti svog doma, ali programi poput programa VA i FHA, koji podupiru vlada, omogućuju vam da posudite više. Ne zaboravite da što više posudite, to se povećava vaš rizik i troškovi posudbe.

Prihod: Zajmodavci trebaju potvrditi da imate dovoljno prihoda da biste priuštili nova mjesečna plaćanja na kredit. Te se isplate mogu povećati dok posudite više, pa provjerite omjere duga i dohotka kako biste vidjeli hoće li biti u pravom rasponu.

Kreditna: Kao i kod svakog kućnog zajma, vaši su bodovi važni. S niskim rezultatima i nedavnim negativnostima u vašoj kreditnoj povijesti, završit ćete s plaćanjem viših kamatnih stopa, što može dramatično promijeniti troškove.

Kada uzmete gotovinu na refinanciranje, umjesto da jednostavno refinancirate s istom ravnotežom, zajmodavci se više riskiraju. Kao rezultat toga, malo je teže kvalificirati, a troškovi su veći za ove kredite.