Čimbenici socijalne sigurnosti za bračne parove

Oženjeni parovi često čine veliku pogrešku kada je riječ o odlučivanju kada početi uzimati svoje socijalno osiguranje. Oni gledaju na odluku kao da su pojedinačni, što znači da je glavni čimbenik koji oni gledaju jest njihova vlastita dob. Umjesto toga, trebali bi promatrati zajednički životni vijek obaju partnera. Za oženjene osobe, samo s obzirom na mjesečne provjere u smislu jednog očekivanog životnog vijeka može postati vrlo skupe pogreške - i ne možete se mijenjati nakon što je napravljena.

Da bi se donijela najkorisnija odluka o zahtjevu, oženjeni moraju imati faktor u korist bračnih i obiteljskih mirovina.

Imajte na umu sljedeće relevantne čimbenike prilikom odlučivanja kada biste trebali preuzeti socijalnu sigurnost kao bračni par.

1. Podobnost za bračne i preživjele prednosti

Oženjena osoba može tražiti povlastice na vlastitoj zaradi, ali u mnogim slučajevima može također tražiti naknadu za njegovu ili njezinu supružničku evidenciju, nazvanu bračnom naknadom. Družina bračnog druga nudi ogromnu korist za nestalne supružnike ili supružnike koji su godinama imali manje dohotke. Kao i bilo koja naknada za socijalnu sigurnost, pojedinac može podnijeti prednosti za bračne drugove već u dobi od 62 godine, ali će primiti trajno sniženu naknadu za život ako se podnesu ranije.

Pojedinac također može tražiti povlastice za preživljavanje na zapisu zarade preminulog supružnika. Preživjela osoba može zahtijevati smanjene naknade već u dobi od 60 godina. Međutim, oni će dobiti više novca ako čekaju do svoje pune dobi za umirovljenje (FRA) prije nego što to zatraže.

Kada oba supružnika dobivaju prednosti, nakon smrti prvog supružnika, samo veća od dvije dobitke primanja nastavlja se kao naknada za obiteljsku mirovinu. To ga čini nevjerojatno važnim za bračne parove kako bi maksimizirale korist najviših zarada, jer će to postati naknada za preživljavanje. Pretpostavljanjem rano, mnogi su parovi donijeli financijsku odluku koja će naštetiti dugogodišnjem supružniku.

2. Supružnici i preživjeli za dvostruke bračne parove

Prednost je imati bračni drug za dvostruko bračni par. Ako je rođen 1. siječnja 1954., ili ranije, najviši zaraditelj plaća može primati bračne beneficije nakon dostizanja svoje FRA-e, ostavljajući korist na temelju vlastitog rekorda kako bi akumulirao odgodu umirovljenja kroz odgodu. Ovaj višim zaručnikom prebacuje se na vlastitu radnu naknadu u dobi od oko 70 godina. Ovaj scenarij pretpostavlja da su niži dosjei radnika za radnu naknadu temeljeni na vlastitoj rekordnoj zaradi između dobi 62 i njihove FRA.

Ova tvrdnja sada zahtijeva kasnije strategijska zaključavanja u višoj naknadi za žrtvu obiteljskog supruga za koje god supružnik živi najdulji. Kada se uzme u obzir dobitak za preživljavanje, dvojezični par može biti korisno odgoditi naknade za višu plaću i početak prikupljanja naknada rano za supružnika uz nižu mjesečnu uplatu.

Procjena oduzimanja supružnika

Nakon smrti višeg dohotka, supružnik s nižim primanjima može se prebaciti na višu naknadu za obiteljsku mirovinu. Drugim riječima, odluka o odgađanju koristi viših zarada temelji se na životnom vijeku drugog supružnika da umre. To maksimizira trajne kumulativne pogodnosti za parove u kojima jedan supružnik može očekivati ​​da će preživjeti drugu. To znači da kupujete drugi do umrijeti ili zajednički život.

Slično tome, odluka o tome kada bi niži radnik trebao početi traživati ​​naknade ovisi o životnom vijeku prvog supružnika da umre. Prednosti temeljene na evidenciji donjeg radnika traju samo do isteka prvog supružnika.

Nažalost, novi propisi o socijalnoj sigurnosti koji su doneseni u studenom 2015. znače da samo oni rođeni prije 1. siječnja 1954. ili prije toga mogu potraživati ​​bračnu naknadu, a nastavljaju dopustiti da njihova korist skupi kredite.

Za one koji su rođeni 2. siječnja 1954., ili kasnije, još uvijek imaju koristi od toga što imaju veće zakašnjelo zarađivanje, oni jednostavno neće moći "dvostruko uroniti" i prikupljati prednosti bračnog druga dok čekaju do dobi od 70 godina.

3. Porezi na socijalnu sigurnost

Drugi čimbenik koji prevladavaju pojedinačno i oženjeni je utjecaj poreza. Prihodi za odlazak u mirovinu moraju se pregledati na osnovi poslije poreza. U svojoj knjizi, Priručnik za vlasnike socijalne sigurnosti, Jim Blankenship, CFP^®, daje primjer u kojem prikazuje rezultate nakon oporezivanja socijalnog osiguranja (i kasnija povlačenja IRA-a) u odnosu na točno suprotno - što znači odgađanje socijalne sigurnosti umjesto korištenja IRA novca. Ova strategija ne funkcionira za one s velikim mirovinama, ali za one koji nemaju mirovinu ili malu mirovinu, može vam pomoći da vam novac za umirovljenje bude teže za vas.

4. Ne zaboravite na test zarade

Ako planirate raditi između dobi 62 i FRA-a, pričekajte dok FRA ne počnu uzimati prednosti. Zašto? Budući da test zarade utječe na vas ako nastavite prikupljati zarađene prihode kao i prednosti socijalnog osiguranja prije nego što stignete do FRA. U takvim će slučajevima vaše socijalne sigurnosti biti smanjene ako ukupna zarada premašuje godišnju granicu. Ako imate nekoliko mjeseci u kojima je vaša zarada dovoljno visoka da više nećete smatrati "umirovljenima", vaše se pogodnosti mogu ponovno izračunati kada dođete do FRA-a i da bi moglo potrajati 13 do 14 godina da vratite iznos koji je bio zadržan.

5. Izračunajte, a zatim potražite

Ne morate pogoditi kada dođe vrijeme da odredite najbolje vrijeme za poduzimanje prednosti socijalnog osiguranja.Online socijalna sigurnost kalkulatori će učiniti broj crunching za vas i vaš suprug - i pokazati vam koja strategija će rezultirati će rezultirati većina životni vijek koristi za bračni par.