Kako Refinanciranje djela: Pros i Cons od novih kredita

Ako imate zajam koji je preskup ili previše rizičan za život, često možete refinancirati u bolji kredit. Stvari su se promijenile otkad ste posudili novac, a postoji i nekoliko načina za poboljšanje uvjeta vašeg kredita. Bilo da imate stambeni kredit, auto kredite ili drugi dug, refinanciranje vam omogućuje da se dug prebacite na bolje mjesto.

Što je refinanciranje?

Refinanciranje zamjenjuje postojeći zajam novim zajmom koji otplaćuje dug starog zajma. Novi zajam trebao bi imati bolje uvjete ili značajke koje poboljšavaju vaše financije. Pojedinosti ovise o vrsti kredita i vašem zajmodavcu, ali proces obično izgleda ovako:

1. Imate postojeći zajam koji biste željeli poboljšati na neki način.
2. Naći ćete vjerovniku s boljim uvjetima zajma, a vi se prijaviti za novi zajam.
3. Novi zajam u cijelosti isplaćuje postojeći dug.
4. Plaćate novim zajmom dok ga ne isplatite ili refinancirate.

prednosti

Refinanciranje može biti dugotrajno i skupo, a novi zajam možda nedostaje atraktivnih značajki koje postojeći zajam nudi. Međutim, postoji nekoliko potencijalnih prednosti za refinanciranje.

• Štedi novac: Uobičajeni razlog za refinanciranje je uštedjeti novac na kamate. Da biste to učinili, obično trebate refinancirati zajam s kamatnom stopom koja je niža od postojeće stope. Osobito s dugoročnim kreditima i velikim dolarima, snižavanje kamatne stope može rezultirati značajnim uštedama.
• Niže isplate: Refinanciranje može dovesti do nižih potrebnih mjesečnih plaćanja. Rezultat je lakše upravljanje gotovinskim tokom i više novca dostupnih u proračunu za ostale mjesečne troškove. Kada refinancirate, često ponovo pokrenete sat i produljite vrijeme koje ćete poduzeti da biste vratili zajam. Budući da je vaš saldo najvjerojatnije manji od prvobitnog salda kredita i imate više vremena za otplatu, nova mjesečna plaćanja trebala bi se smanjiti.

• Skratite termin zajma: Umjesto da produžete otplatu, možete se također refinancirati u kraći rok kredita. Na primjer, možda imate 30-godišnji zajam za stanarinu, a taj se zajam može refinancirati u 15-godišnji stambeni kredit koji obično dolazi s nižom kamatnom stopom. Naravno, također možete izvršiti dodatna plaćanja bez refinanciranja kako biste izbjegli plaćanje troškova zatvaranja i zadržali fleksibilnost od toga da ne trebate izvršiti veća plaćanja.
• Objediniti dugove: Ako imate više kredita, možda bi bilo smisla konsolidirati ih u jedan zajam, osobito ako možete dobiti nižu kamatnu stopu. Bit će lakše pratiti plaćanja i zajmove.
• Promijenite vrstu zajma: Ako imate zajam s promjenljivom stopom, možda biste se radije prebacili na zajam s fiksnom stopom. Fiksna kamatna stopa pruža zaštitu ako su stope trenutno niske, ali se očekuje da će porasti.
• Isplati zajam koji je dužan: Neki krediti, posebice krediti za balon, moraju se otplaćivati ​​na određeni datum, ali možda nemate sredstva za veliku paušalnu naplatu. U tim će slučajevima možda imati smisla refinancirati zajam - koristeći novi zajam za financiranje plaćanja balona - i potrebno je više vremena da isplati dug. Na primjer, neki poslovni krediti dospijevaju tek nakon nekoliko godina, ali se mogu ponovno refinancirati u dugoročni dug nakon što se posao uspostavi i pokazao povijest stvaranja on-time plaćanja.

Nedostaci

Refinanciranje nije uvijek mudar potez. Naknadni troškovi mogu biti previsoki da bi bili vrijedni, a ponekad i prednosti trenutnog zajma nadmašuju uštede povezane s refinanciranjem.

• Troškovi transakcija: Refinanciranje može biti skupo. Pogotovo s kreditima poput stambenih kredita, platit ćete troškove zatvaranja koji mogu dodati do tisuća dolara. Želite biti sigurni da izađete ispred sebe prije nego što platite te troškove. Ostale vrste zajmova, uključujući zajmove iz internetskih zajmodavaca, mogu uključivati ​​troškove prerade i stvaranja.
• Veći troškovi kamata: Refinancing može povratiti požar. Kada produžete plaćanje kredita tijekom duljeg razdoblja, plaćate više kamate na dug. Možda ćete uživati ​​u nižim mjesečnim plaćanjima, ali tu korist može nadoknaditi viši vijek trajanja zaduživanja. Pokrenite neke brojeve kako biste vidjeli koliko vam stvarno košta da se refinancirate. Učinite brzu amortizaciju kredita kako biste vidjeli kako se troškovi kamata mijenjaju s različitim kreditima.
• Izgubljene prednosti: Neki krediti imaju korisne značajke koje će biti uklonjene ako refinance. Na primjer, savezni studentski krediti su fleksibilniji od privatnih studentskih kredita ako padne na teška vremena. Osim toga, savezni krediti mogu biti oprošteni ako vaša karijera uključuje javnu službu. Isto tako, vođenje zajma s fiksnim stopama moglo bi biti idealno ako se kamatne stope uspon, iako biste privremeno dobili nižu stopu s zajmom s promjenjivom kamatnom stopom.

Što se ne mijenja

Dok refinanciranje može promijeniti uvjete kredita, postoje neki aspekti kredita koji se neće mijenjati.

• Dug: Vaš saldo kredita neće se mijenjati osim ako ne uzmete više duga tijekom refinanciranja. Moguće je obaviti refinanciranje gotovog novca ili smanjiti troškove zatvaranja u svoj kredit, ali to samo povećava vaš teret duga.
• Collateral: Ako ste koristili kolateral za zajam, taj će kolateral vjerojatno još uvijek biti potreban za novi zajam. Na primjer, refinanciranje vašeg kućnog zajma znači da još uvijek možete izgubiti dom u foreclosure ako ne izvršite plaćanja. Isto tako, vaš automobil može biti primljen s većinom auto kredita. Osim ako refinance u osobni unsecured zajam, kolateralna je u opasnosti.U nekim slučajevima, vi zapravo možete povećati rizik na svoj kolateral kada se refinance. Neke države dopuštaju nenaplaćeni stambeni krediti da postanu zajmovi za povrat nakon refinanciranja.

Kada treba ponovno financirati

Ušteda novca je očita motivacija za refinanciranje, ali postoji barem nekoliko specifičnih slučajeva kada je mudro potražiti refinanciranje kredita.

• Poboljšana kreditna ocjena: Ako ste nedavno izašli iz teške financijske situacije koja je oštetila vašu kreditnu ocjenu, možda imate zajam ili dva s visokom kamatnom stopom. Možda ste izgubili posao ili se razveli ili ste imali hitnu medicinsku pomoć koja vam je ostavila zakopano u dugu. Možda ste čak morali podnijeti zahtjev za stečaj. Bez obzira na razlog, ako je morao dobiti auto kredit ili neki drugi zajam dok je Vaš kredit rezultat je niska, vaš kamatna stopa će odražavati taj. Dobra vijest je da nakon što poboljšate kreditnu ocjenu, vjerojatno ćete ih refinancirati na znatno nižoj stopi.
• Obnova kuće / dodatak: Ako imate puno kapitala u vašem domu, možete ponovno uložiti taj kapital u vaš dom kako biste izvršili dugotrajne popravke ili samo obnovili imovinu s dodatnom sobom, bazenom ili što god želite. Uz pretpostavku da je vaš kredit dobar, možete učiniti ono što se naziva refinanciranjem gotovine. Pretpostavimo da ste kupili dom za 250.000 USD i sada ima tržišnu vrijednost od 300.000 USD. Kada ste izvadili hipoteku, izvršili ste uplatu u iznosu od 50.000 USD, a plaćali ste još $ 50.000 prema glavnici. To znači da dugujete 150.000 dolara još uvijek u kući s tržišnom vrijednošću dvostruko taj iznos. Ako vam je potrebna 25.000 dolara za kućne popravke, možete refinancirati svoju hipoteku za 175.000 dolara. 150.000 dolara koje još uvijek dugujete trenutnoj hipoteku biti će isplaćeno, dodatnih 25.000 dolara će vam biti plaćeni i imali biste novu isplatu od 175.000 dolara. Ovisno o raspoloživim kamatnim stopama i duljini nove hipoteke, možda ćete možda moći smanjiti mjesečna plaćanja putem ove vrste transakcije.

Kako ponovno financirati

Refinanciranje je poput kupnje bilo kojeg zajma ili hipoteke. Prvo, želite biti sigurni da brinete o svim poteškoćama s vašim kreditnim bodovima kako bi vaš rezultat bio što je moguće veći. Zatim, želite trgovinu pronaći najbolju stopu i najbolje uvjete.

Često je korisno dobiti nekoliko citata prije nego se raspitate sa svojim trenutnim zajmodavcem. Na primjer, ako razmišljate o refinanciranju svog doma, pogledajte kakve se cijene mogu dobiti od konkurenata prije nego što se raspitate o tome što je vaš trenutni zajmodavac spreman učiniti. Ako vaš trenutni zajmodavac želi zadržati vašu hipoteku, možda ćete moći dobiti još bolje uvjete.