Stvari koje treba znati prije posuđivanja iz vašeg 401 (k)

Mnogi poslodavci dopuštaju svojim zaposlenicima posuđivanje novca iz njihovih 401 (k) planova kroz ono što je poznato kao 401 (k) zajam. Od onih 401 (k) sudionika čiji plan nudi opciju kredita, procjenjuje se da samo oko 20% ima nepodmireni kredit u bilo kojem trenutku. Iako mnogi vole ideju zaduživanja od zaduživanja od financijske ili bankarske institucije, uzimanje zajma od vašeg 401 (k) nije tako jednostavno kao što se može pojaviti.

Važne 401 (k) činjenice o zajmu

Dok mnogi 401 (k) planovi nude kredite, činjenica da se ponuda nudi ne znači da biste trebali iskoristiti prvu priliku da ga koristite. U stvari, u većini slučajeva uzimanje kredita protiv vašeg 401 (k) nije najbolje rješenje i kao takve su označili mnogi kao "posljednje sredstvo". No, kao što je to slučaj s mnogim financijskim odlukama, postoje razlozi zašto je zajam od sebe kroz zajam od 401 (k) smisla.

Ako razmišljate o zajmu od 401 (k), prije nego što se prijavite na točkastu liniju, obavezno upoznajte pravila i razumijete relativne prednosti i nedostatke zajma 401 (k). Prije započinjanja, ovdje je devet stvari koje treba znati o zajmu 401 (k) (dobro, loše i neutralno).

1. 401 (k) Zajmovi imaju granice posudbe

U principu, možete posuditi samo manje od 50.000 USD ili polovicu ravnoteže u mirovini. Da biste prihvatili zajam, obično se slažete da ćete početi plaćati zajam čim stigne sljedeće razdoblje plaćanja. Najčešće se to provodi kroz prikladan postupak automatskog odbitka od vašeg plaća.

2. 401 (k) Krediti imaju ograničenja duljine

Ako ne koristite novac za stjecanje doma, morate vratiti zajam za pet godina ili manje. Ako posudite novac kako biste mogli kupiti stan, duljina zajma može biti znatno duža, ali svakako zabilježite rizik od raskida u nastavku.

3. 401 (k) Krediti ne zahtijevaju kreditnu provjeru

Neće se provesti kreditna provjera ako zatražite zajam od 401 (k) jer zapravo ne posudite novac. Umjesto toga, privremeno se priviknete vaš mirovinski fondovi. Budući da vas nitko ne zalaže za novac, nema potrebe provjeravati vašu kreditnu. Ali to ne znači da nećete platiti kamate.

4. 401 (k) Krediti imaju konkurentnu kamatnu stopu

Bez obzira na vašu kreditnu ocjenu, platit ćete konkurentnu kamatnu stopu na 401 (k). Stopa je često u susjedstvu premijske stope, koja je u skladu s tipičnim potrošačkim zajmovima. Još bolje, vratit ćete glavnicu zajma i interes , za sebe, ne u banku ili drugu financijsku instituciju. Cjelokupni iznos svakog otplata kredita vraća se na vaš 401 (k) račun.

5. 401 (k) Krediti imaju niske ili nikakve naknade za prijave

Budući da zajam od 401 (k) nije pravi zajam, sve naknade za prijavu obično su minimalne. Međutim, ako vaš plan ima naknadu za početnike, to obično ide administratoru plana, a ne natrag na vaš račun. Mnogi planovi naplaćuju i naplaćuju iznose do 75 dolara po zajmu. To znači da ako posudite 1.000 dolara odmah ćete izgubiti 7.5%. Stoga je važno obratiti pažnju na ukupne troškove kredita ako postoje pristojbe za podnošenje zahtjeva ili prijave.

6. 401 (k) Krediti rezultiraju rastom investicijskog rasta

Vaš posuđeni 401 (k) novac neće biti uložen za vašu mirovinu za cijelo vrijeme kada je novac izvanredan iz vašeg 401 (k) plana. Stoga odričete sve potencijalne investicijske dobitke iz svih posuđenih sredstava za vrijeme trajanja vašeg 401 (k) kredita. Ali možda najvažnije, gubite dobitke od složenog interesa. Dakle, zapamtite, kada posudite od svojeg 401 (k), posudite se sa svog budućeg ja, pa čak i kad vratite glavnicu i kamate, vjerojatno ćete se i nećete slomiti ni u smislu izgubljenog rasta ulaganja za vrijeme odlaska u mirovinu ,

7. 401 (k) Krediti se otplaćuju s novčanim naknadama

Za razliku od inicijalnih 401 (k) doprinosa koji su vjerojatno bili odbitni od poreza, kada vratite svoj 401 (k) zajam, to učinite s post-tax (ili nakon poreza) dolara. Prema tome, otplata zajma od 100 dolara smanjuje vašu plaću za dohodak od 100 dolara. Što je još gore, kada uzmete novac iz vašeg 401 (k) plana tijekom odlaska u mirovinu, ponovno ćete platiti porez na isti novac.

8. 401 (k) Uvjeti zajma ovise o zaposlenosti

Postoji pravi rizik s 401 (k) zajmovima koje mnogi ljudi ne znaju, što je rizik od prestanka radnog odnosa. Razlog zbog kojeg prestanak predstavlja takav rizik je da su uvjeti 401 (k) kredita uglavnom vezani za vaš status zaposlenja kod tog poslodavca. Bez obzira na uzrok, ako prestanete raditi sa svojim sadašnjim poslodavcem, cjelokupni preostali iznos kredita bit će dužan rok za podnošenje poreza (uključujući i proširenja). Prema prethodnom zakonu, otplata zajma 401 (k) morala je nastupiti u roku od 60 dana od napuštanja radnog odnosa.

Iako Ako niste u mogućnosti vratiti saldo kredita tijekom tog bržeg vremenskog okvira, cijeli iznos koji ne možete platiti smatra se distribucijom koja je vjerojatno podložna značajnim saveznim porezima na dohodak, državnom porezu na dohodak i ranoj distribuciji kazne.

9. 401 (k) Zajmovi su ipak općenito bolji od distribucije

Dok zajam od 401 (k) ima neke prednosti, njezine značajne negativnosti treba izbjegavati, osim u slučaju stvarne financijske krize. Većina financijskih planera savjetuje ljude da djeluju kao da su mirovinska sredstva izvan granica. Uvijek je bolje pripremiti se za financijsku nuždu s hitnim sredstvima ili odgovarajućim osiguranjem.Ipak, ako je vaš jedini drugi izvor novca u pravi hitan slučaj izravna distribucija vašeg 401 (k) novca, 401 (k) zajam je još uvijek poželjna opcija. To je zbog činjenice da, osim ako ste prestali tijekom života zajma, možete izbjeći plaćanje poreza na dohodak i kazne koje bi na distribuciju.

Jednostavno imajte na umu da praktičnost opcije 401 (k) posuđivanja ima određene posljedice koje treba razmotriti.