Problemi s kućnim pristupačnim programom refinanciranja

Smjernice za kućni hotelski prihvatljivi program refiniranja, ili HARP, iznimno su blage. Ukratko, vlada nudi dvije mogućnosti kroz izradu pristupačne kuće. Dvije mogućnosti su:

• Modificiranje zajma kroz izradu pristupačne kuće
• HARP kroz izradu pristupačne kuće

Osnovna razlika između dva programa jest da su promjene zajma za ljude koji imaju financijske poteškoće, a HARP je za prodavače koji ne ispunjavaju uvjete za promjenu zajma jer nemaju financijskih poteškoća.

Kako se kvalificirati za HARP

Standardi HARP kvalifikacija relativno su jednostavni kako slijedi:

• Vaša hipoteka mora biti u vlasništvu Fannie Mae ili Freddie Mac. Ostale vrste zajmova ne ispunjavaju uvjete za HARP. Možete potražiti svoj kredit online kako biste provjerili zadržava li ga Fannie Mae ili Freddie Mac tako da odete na alate za traženje kredita na web stranici za izradu pristupačnih kuća.
• Vaš je zajam morao nastati prije 1. lipnja 2009.
• Vaš omjer kredita i vrijednosti mora premašiti 80 posto.
• Morate biti važeći za isplate s najviše jedne kasne uplate u proteklih 12 mjeseci.
• Osim malog prozora koji je isključen, u prošlosti niste mogli upotrebljavati HARP.

HARP Facets

Glavni razlozi za koje bi se vlasnik kuće prijavio za HARP su jer kuće žele zadržati dom i ne mogu dobiti izmjenu zajma. Vlasnici kuća koji bi radije obavili kratku prodaju obično ne vrijede za HARP.

• Program refinance nema ograničenje na iznos zajma ako vaš postojeći zajam ima fiksnu kamatnu stopu. Nema kape.
• Postoji mali, ograničeni poticaj za isplatu. Općenito, samo troškovi zatvaranja mogu se dodati vašem zajmu kako bi se povećala njegova ravnoteža.
• Dužnik možete ukloniti iz postojećeg kredita ako preostali dužnik može dokazati stalnu povijest plaćanja. Ovo će raditi za kvalificirani par razvoda.
• Možete dodati dužnik na zajam, pod uvjetom da se novi zajmoprimac može kvalificirati.
• Možete se refinancirati ako ste podnijeli stečaj sve dok ste stečajni postupak otkazali više od 12 mjeseci i ostali ste od trenutka plaćanja hipoteke.

• Uz iznimku jedne vrste HARP programa, minimalni kreditni rezultat i omjer duga nisu potrebni.

Objasnio je probleme HARP-a

Isti problem koji pogađa programe za promjenu kredita zalaže HARP. Za početnike, nedovoljno se ljudi mogu kvalificirati za pomoć, što znači da smjernice ne odgovaraju većini ljudi.

• Najveći problem je u tome što program ne smanjuje ravnotežu glavnice. Zapravo, čini ravnotežu još veće.
• I dalje ćete plaćati osiguranje hipoteke ako sada dugujete. Iako bi uplata mogla pasti zbog niže kamatne stope, vaša se uplata također može povećati. Međutim, Fannie Mae smjernice navode ako niste imali hipoteka osiguranje prije, nećete sada.
• Ne možete isplatiti ili refinancirati drugi zajam s fiksnim stopama ili zajam za home equity putem HARP-a. Najbolje što možete učiniti je da drugi zajmodavac podrede, što znači ostati na drugom mjestu. Ali postoji mali poticaj drugom vjerovniku da se slaže. Zašto bi drugi zajmodavac želio ugroziti njegov položaj i potonuti u bunar bez ikakvog udjela još dalje?
• Možete promijeniti vrstu kredita za regres. Zakoni se razlikuju od države. Na primjer, u Kaliforniji, prodavači koji refinancira mijenjaju uvjete svojih kredita od kupnje novca do teških novca. Tvrdi novac može podnijeti dužniku presudu u slučaju propusta.
• Općenito govoreći, kupnja novčanih zajmova ne nosi nikakav prihod u Kaliforniji. Ako biste trebali proći kroz foreclosure na cesti, ako su vam zajmovi ostali za kupnju novca, mogli biste biti zaštićeni od osobne odgovornosti u Kaliforniji. Pad od refinance, kao što je stjecanje prava na presudu nedostatka u slučaju propusta, može biti veliki plus za banke i loša stvar za kuće.

Kratka prodaja vs HARP

Pod HARP-om, za dvije godine, vaš dom možda i dalje pod vodom i vrijedi manje nego što dugujete. Prodavači koji organiziraju kratku prodaju često se mogu kvalificirati za kupnju doma u dvije do tri godine. Znači, oni u osnovi trgovina podvodni dom za dom kao što je to, ali s mnogo manjim hipotekom - osim oni iznajmiti za dvije godine prvi. Na kraju dvije godine, bivši kratkoročni prodavač može imati isti dom, ali s pravednom.