Refinancirati hipoteku vašeg negativnog kapitala

Kao vlasnik kuće, možda ćete pronaći svoj negativni kapital hipoteka ako je izvorna vrijednost vašeg doma trenutačno manja od vašeg hipotekarnog zajma. To se može dogoditi kada ljudi kupuju kuće neposredno prije pojave mjehura stambenog prostora ili gospodarstvo pada u recesiju, na primjer.

Iako biste mogli zadržati svoju hipoteku dok čekate na tržištu da se poboljša, možda ćete imati priliku i refinancirati i poboljšati svoju hipoteku situaciju. Jedna od mogućnosti, program Državnog potpomognutog refinanciranja (HARP), proširen je do 31. prosinca 2018. godine.

Negativni hipotekarni kapital: Koje su moje mogućnosti?

Mnogi vlasnici kuća s negativnim kapitalom žele refinancirati, ali njihov dom, zajedno s naizgled svima ostalima, vrijedi manje nego što je nekoć bilo. Možda ste se približili nekolicini banaka kako biste refinancirali svoj dom, ali su rekli da je vaš omjer zajma / vrijednost (LTV) previsok. Drugim riječima, hipotekarni kredit vašeg doma prevelik je postotak trenutačne procijenjene vrijednosti vašeg doma ili ga zapravo premašuje. Srećom, još uvijek imate nekoliko mogućnosti.

Moguće je refinancirati negativnu, ili "podvodnu" hipoteku, iako to nije nužno lako. Imate dva izbora:

• Pokušajte refinancirati pomoću jednog od vladinih programa pomoći za kuće.
• Dovesti gotovinu na zatvaranje, što nije izvedivo za većinu vlasnika kuće.

Kao rezultat stambene krize, vlada je stvorila nekoliko programa za kuće koji se suočavaju s teškim vremenima. Ti programi omogućuju vam refinanciranje čak i ako imate negativni kapital ili vrlo visok omjer LTV. U većini slučajeva morate biti aktualni na hipoteku. Ako započnete s plaćanjima koja nedostaju, može vas diskvalificirati iz nekih programa zajma.

Refinanciranje programa

Koji program refinanciranja trebate koristiti? To ovisi o tome kako ste dobili svoj hipotekarni zajam, ili točnije, ovisi tko trenutno posjeduje vaš kredit. Zajmoprimci mogu naći da je njihov zajam s Fannie Mae ili Freddie Mac. To je moguće čak i ako nikada niste čuli za te organizacije, pa je HARP program jedina opcija za refinanciranje tih zajmova.

Ako vašu hipoteku ne podržava Fannie Mae ili Freddie Mac, možete istražiti razne druge programe refinanciranja koji su dostupni za refinanciranje niskog ili nikakvog kapitala, kao što su programi FHA Streamlined ili VA Streamlined refinance kredita. U mnogim slučajevima ti programi nemaju potrebu za LTV-om i ne zahtijevaju novu procjenu, tako da je zajam zasnovan na prethodnoj vrijednosti svoje kuće, što može učiniti svu razliku.

Druga mogućnost: plaćanje hipoteke

Postoji još jedan način da se refinancirate s negativnim kapitalom, a to je da platite gotovinu kako biste donijeli vrijednost kredita, što je bliže trenutnoj vrijednosti svoje kuće. Smanjit ćete iznos koji dugujete bilo velikim plaćanjem na vašem zajmu ili plaćanjem gotovine na zatvaranju kada se refinancirate.

Visoki omjer LTV vaše imovine je vjerojatno ono što vas je spriječilo da dobijete refinanciranje od tradicionalnog zajmodavca. Ako imate negativni kapitalni zajam, posuđujete više od vrijednosti kuće, a većina zajmodavaca ne želi podnijeti takvu vrstu rizika.

Ako ste zadani na zajam, zajmodavac neće moći u potpunosti biti vraćen, čak i ako prodaju vaš dom. Kao rezultat toga, mnogi se zajmodavci nude samo za refinanciranje ako platite saldo kredita kako biste stvorili ukusniji odnos zajma / vrijednosti ili pričekajte dok se tržišna vrijednost vašeg doma ne vraća, poboljšavajući omjer kredita i vrijednosti.

Nažalost, ovaj pristup zahtijeva da imate pristup paušalnom iznosu novca. Ako niste u mogućnosti napisati veliku provjeru, programi za refinanciranje vlade mogu biti jedina opcija. Program HARP poziva vlasnike kuća da se ponovno prijavljuju, čak i ako su odbijeni prije pa je vrijedno poduzeti taj dodatni korak.

Ako ste iscrpili sve opcije zajma i još uvijek ne možete refinancirati, možda ćete i dalje moći poboljšati svoju situaciju. Pitajte svog vjerovnika ako možete izvršiti izmjenu kredita ili ako imate bilo kakvih drugih prijedloga za vas.

Većina zajmoprimaca radije bi radila s zajmoprimcima da bi redovito plaćala natrag na raspored nego što je dužnik zadana ili odustala od isplate. Upitajte o promjeni uvjeta vašeg kredita kako biste vidjeli ima li vaš zajmodavac neka druga rješenja koja će vam pomoći da ostanete aktualni na vašoj hipoteku.