Što je jednokratna premija odgođene mirovine?

Ako se nalazite s velikim iznosom novca, jednokratna odgođena mirovinska isplata (SPDA), unatoč dugom i složenom imenu, je opcija za zajamčena plaćanja tijekom određenog vremenskog razdoblja.

Prvo, anuitet je proizvod koji jamči neprekidan tok plaćanja bez obzira na tržište. Kada plaćate anuitet, osiguravajuće društvo ulaže sredstva na tržište. Ovisno o ugovoru, možete imati i reći o tome kako se ta sredstva ulažu.

Često, anuiteti dolaze s mjesečnim isplatama i baš kao i neki IRA ili 401 (k) s, prihodi rastu bez poreza dok osoba počne uzimati raspodjelu sredstava. Često se koriste za jamstvo mjesečnog prihoda bez obzira na tržišne uvjete. Pomislite na vrstu renta poput mirovine.

Razbijanje dolje

Sada se vratimo na početak. Jedna premija znači da postoji samo jedna isplata - velika suma novca. Osoba bi mogla izabrati pokretanje SPDA jer su primili nasljedstvo, 401 (k) s velikom ravnotežom postalo je pokretljivo kada je osoba odvojena od svog poslodavca, prodala je posao ili neki drugi događaj koji je rezultirao velikim novcem novca , Ovisno o anuitetu, neki će imati minimalnu investiciju od oko 5000 dolara ili u milijune.

Odgođena mirovina je ona koja ne počinje plaćati odmah. Najprije biste financirali račun, a kasnije, u trenutku koje ste odabrali, počeli biste primati isplate.

Budući da su anuitete često porezne odgode, one dolaze s istim pravilima kao i ostali računi za mirovinu koji primaju takav povoljan porezni tretman. Morat ćete pričekati da ste najmanje 59 ½ prije nego što povučete sredstva ili ćete platiti 10 posto kaznu na vrhu običnih poreza na dohodak koji dolaze s povlačenjem.

Odgođene mirovine također dolaze s jamstvima. Općenito, čak i ako tržište ima lošu godinu, vaš račun neće izgubiti novac. Najmanje što možete primiti je ništa. Nema negativnih povrata. Cijena za to jamstvo je gubitak nekog uspona. Ako financijska tržišta imaju nevjerojatnu godinu, vaši dobici mogu biti ograničeni na određeni iznos, a osiguravajuće društvo zadržava ostatak.

Također, imajte na umu da anuiteti ove vrste imaju predaju kazne koje vas potiču da zadržite novac uložen dugo vremena. Ako morate povući sredstva u prvih 10 godina, ili što god osiguravatelj upiše u ugovor, platit ćete pristojbu za predaju. Neki osiguravatelji će omogućiti besplatno povlačenje određene količine i / ili snižavanje pristojbe za otpuštanje svake godine sve dok potpuno ne nestane.

Konačno, odgođena mirovina uključuje smrtnu naknadu koja jamči da korisnici primaju iznos glavnice plus bilo kakve dobitke. Ne mogu dobiti manje.

Strategije

Koristite SPDA kako biste stvorili zajamčeni, neprekidan tok prihoda kasnije u životu. Ovo jamstvo olakšava financijsko planiranje jer uklanjaš rizik da se financijska tržišta ruše ne dugo prije nego što odete u mirovinu ili druge nepredviđene rizike poput zdravstvenog ili drugog događaja koji vas drži u plaćanju anuiteta. Vaš financijski savjetnik će voljeti ovu zajamčenu isplatu jer mogu izraditi plan koji lako predviđa vaš mjesečni prihod i porezne posljedice koje dolaze s njom.

The Haters

Anuiteti su polarizirajuća tema u svijetu financijskog planiranja. Neki savjetnici vole mirovine za sve gore navedene razloge - uglavnom, jer osigurava zajamčeni dohodak u vrijeme kada mnogi neće moći raditi ako im financijska situacija postane izazovna. Drugi savjetnici tvrde da bi, s obzirom na to da je anuitet proizvod osiguranja, treba tretirati kao takav. Osoba bi trebala platiti mjesečnu premiju za zaštitu od gubitka, a stvaranje bogatstva koje proizlazi iz pametnog ulaganja trebalo bi doći iz investicijskih proizvoda.

Ako osoba ima veliku sumu, i žele vidjeti da raste i postane glavni izvor prihoda kasnije u životu, zašto ne stvoriti IRA i ulagati ga s razinom rizika koji odgovara investitoru? Argumenti poput ovih dolaze jer neki anuiteti imaju visoku naknadu u usporedbi s nekim investicijskim proizvodima.

Iako SPDA nije općenito teško razumjeti, postoje različite vrste politika i brojna financijska razmišljanja koja dolaze s odabirom anuiteta o drugim financijskim proizvodima. Radite s pouzdanim financijskim savjetnikom da biste vidjeli što je najbolje za našu jedinstvenu financijsku situaciju.