Pripremite se za troškove zatvaranja: Što očekivati ​​kod kupnje kuće

Kada kupujete kuću, važno je u svoj proračun uključiti sve povezane troškove. Jedna važna kategorija troškova koje treba imati na umu su troškovi zatvaranja.

Zatvarajući troškovi su sredstva, uz predujam predujma, plaćen prilikom namire. Prema Zillowu, ovi troškovi obično iznose 2 do 5 posto kupovne cijene doma. Troškovi variraju između država, ali gotovinske transakcije mogu imati manje troškova od nabavki financiranih.

Koji su troškovi zatvaranja i tko ih plaća?

Iako su mnogi troškovi povezani s financiranjem, drugi su nezavisni od hipotekarnog kredita. Neke se naknade obično povezuju s kupcem ili prodavateljem, ali sve je moguće dogovoriti. Na tržištu kupca, kada su nekretnine usporene za prodaju, tjeskobni prodavači često pristanu platiti dio troškova zatvaranja kupca. To je manje vjerojatno da će se dogoditi na prodavateljevu tržištu, kada se nekretnine prodaju brzo.

Neki troškovi jasno su odgovorni prodavača. Na primjer, prodavatelj obično plaća ukupnu proviziju za nekretnine; to je zatvarajući trošak prodavaču. Iznos se odbija od prihoda od prodaje, a zatvaranje agenta piše ček na unos i prodaju nekretnina tvrtke. Isto tako, prodavatelj plaća za svog odvjetnika za nekretnine, ako je zadržao jedan. Ako prodavatelj još uvijek nije platio godišnje poreze na imovinu, prodavatelj boduje kupca za broj dana koji je prodavatelj imao u vlasništvu kuće te godine.

Ovaj kredit smanjuje iznos novca koji kupac treba zatvarati.

Kupac obično plaća hipoteku - aplikaciju, bodove za dobivanje, popustne bodove, osiguranje hipoteka, izvješće o kreditima, naknadu za brokera hipoteka. Zajmodavci obično ne naplaćuju sve ove naknade za svaku transakciju. Podrijetlo nadoknađuje vjerovniku ili hipotekarni posrednik za svoj rad; popustna točka smanjuje kamatnu stopu. Svaka točka košta 1 posto iznosa kredita. Razgovarajte sa svojim službenikom o zajmu o mogućnosti amortizacije - uključujući i zajam - neke od tih naknada.

To će povećati mjesečno plaćanje hipoteke, ali smanjiti iznos novca koji vam je potreban da biste doveli do završnog stola.

Ostali troškovi zatvaranja za uključivanje u proračun za kupnju kućanstva

Zatvarajući troškovi obuhvaćaju širok raspon naknada. Na primjer, naslovno osiguranje štiti od prošlih nedostataka u naslovu, kao što su kovani dokumenti, neotkriveni nasljednici ili neobjavljeni založni popisi. Postoje dvije različite politike koje se obično izdaju u isto vrijeme. Jedna je politika zajmodavca koja je obvezna ako primate hipoteku. Druga je opcionalna, ali vrlo preporučljiva, politika kuće. Lokalni običaji utječu na to tko plaća, ali kupci i prodavači često pregovaraju o plaćanju osiguranja od naslova. Politika obično košta manje od 1 posto cijene kupnje kuće.

Naknada za snimanje dokumenta tereti se za djelo i hipoteku ili djelo povjerenja. Država također može procijeniti transferne pristojbe na nove i preuzete hipoteke - obično plaćaju zajmoprimac - i na djelo koje plaća prodavatelj.

Zajmodavci zahtijevaju osiguranje opasnosti od kuće. Dodatna pokrivenost od poplava, vjetra ili potresa također može biti obavezna, ovisno o mjestu objekta. Ove godišnje politike su na snazi ​​na dan zatvaranja, ali vlasnik kuće može platiti unaprijed. Troškovi se jako razlikuju među pružateljima usluga, pa se kupujte za najbolju cijenu koja zadovoljava vaše potrebe. Ukupna godišnja premija dospijeva do zatvaranja.

Zajmodavci zahtijevaju ocjenu imovine koju kupac obično plaća u vrijeme inspekcije. Troškovi se razlikuju ovisno o veličini kuće, a procjene FHA cijene više od konvencionalnih procjena.

Zajmodavci također prikupljaju dvomjesečni jastuk za plaćanje za pohranjene predmete koji su uključeni u vašu hipoteku, kao što su osiguranje od rizika i porezi na imovinu. Ovi troškovi također bi trebali biti dospjeli na zatvaranje.

Razumijevanje procjene dobre vjere

Ovdje je prilično sveobuhvatan popis tipičnih troškova zatvaranja, koji treba istaknuti u procjeni dobre vjere:

• Naknada za izdavanje zajma (1% iznosa posuđene, ili 100 USD za svaku 10.000 dolara posuđenih)
• Naknada zajma
• Naknada za podnošenje zahtjeva za zajam (od $ 75 do $ 400)
• Bodovi (za "kupnju" kamatnu stopu: između $ 100 i $ 300 za svaku 10.000 dolara posuđenih)
• Odvjetničke naknade
• Naknade kupca
• Naknada za procjenu
• Kreditno izvješće
• Naknada inspektora zajmodavca
• Komisija ili naknada posrednika hipotekarnih sredstava
• Naknada za porez
• Naknada za obradu
• Naknada za osiguranje
• Naknada za prijenos žica
• Kamate od dana namirenja do datuma prve hipoteke
• Privatna premija osiguranja hipoteka kako bi zaštitila vašu vjerovniku (od 750 do 1750 dolara)
• Premije osiguranja od rizika
• Porez na imovinu od dana namirenja do kraja porezne godine
• Naknada za namirenje ili zatvaranje / escrow
• Naknada za pripremu dokumenta
• Naknada za bilježnika
• Pretraživanje naslova i osiguranje naslova kako biste zaštitili svoje vjerovnike (od $ 400 do $ 600)
• Osiguravanje naslova za zaštitu vas
• Naknade za snimanje
• Porezne markice
• Inspekcija štetočina

Zakon o postupcima za rješavanje nekretnina zahtijeva da časnici za zajmove šalju prijavitelje dobre procjene vjerodostojnosti (GFE) o očekivanim troškovima zatvaranja u roku od tri radna dana od potpisivanja zahtjeva za kredit. Ove će procjene biti vrlo blizu završnim troškovima i obično stići oko 30 dana prije zatvaranja. Ako vam treba više vremena za pripremu, zamolite časnika kredita da vas unaprijed kvalificira za zajam prije nego što počnete gledati domove.Zatraži GFE procjene troškova. FHA zajmovi omogućuju plaćanje troškova zatvaranja darovnim novcem, a vaše države ili grad mogu imati dostupne First Time Homebuyer programe koji pomažu pri zatvaranju troškovnih sredstava.

Razgovarajte o mogućnostima s lokalnim službenikom ili posrednikom za posredovanje u prometu nekretninama.