Financijska inkluzija omogućena tehnologijom otvara bankarstvo

Osnovne financijske usluge olakšavaju plaćanje svakodnevnih potreba, ciljeva fondova i poslovanje. Ali više od dvije milijarde odraslih ljudi u svijetu nemaju pristup bitnim financijskim sredstvima. Strategije financijskog uključivanja imaju za cilj promjenu te tehnologije i omogućava snažan utjecaj.

Što je financijsko uključivanje?

Financijska inkluzija je pokret kako bi se osiguralo da pojedinci i tvrtke imaju pristup pristupačnim i učinkovitim financijskim uslugama. Usluge se kreću od osnovnih transakcijskih računa poput provjere računa i uključuju dodatne usluge poput kredita i osiguranja.

CEO tvrtke PayPal Dan Schulman opisuje tri bitna aspekta moderne financijske uključenosti:

1. Univerzalni pristup digitalnim financijskim sustavima
2. Sigurne i sigurne transakcije koje korisnicima i tvrtkama omogućuju s povjerenjem
3. Pristupačno sudjelovanje u gospodarstvu za sve (upućivanje i prihvaćanje plaćanja, dobivanje kredita, spremanje budućih ciljeva, pomoć u zajednici i više)

Možda je najlakše razumjeti financijsku uključenost ispitivanjem problema koji rješava financijsko uključivanje. Bez visokokvalitetnih financijskih usluga, pojedinci i poduzeća suočeni su s velikim izazovima.

Nema bankovnog računa - Bez bankovnog računa, pojedinci se obično okreću "alternativnim financijskim uslugama". Te usluge mogu imati veće naknade od reguliranih institucija i obično ne nude istu zaštitu potrošača (osiguranje depozita i zaštitu od prijevara i pogrešaka, na primjer). Živjeti bez bankovnog računa zahtijeva dugotrajnu radnu snagu kako bi dobili sredstva i platili račune osobno. Osim toga, računi pružaju sigurno mjesto za spremanje za budućnost. No, s tehnologijom, potrošači mogu platiti, platiti i biti plaćeni s bilo kojeg mjesta po vrlo niskoj cijeni.

Ograničen pristup kreditima - Ako imate visoku kreditnu ocjenu, zaduživanje je jednostavno. No, neki ljudi imaju tanki kredit ili loš kredit, a neke zemlje ne koriste kreditne rezultate. Bez lakog pristupa zajmovima, zajmoprimci se oslanjaju na neformalne zajmodavce, koji mogu naplatiti visoku (ili grabežljivu) stope i naknade.

Neformalna ekonomija - U mnogim dijelovima svijeta, posebno u ruralnim područjima, pravila novca. Tvrtke vjerojatno neće prihvatiti plaćanja u obliku plastičnih ili elektroničkih plaćanja, a pohranjivanje novca (umjesto da se uplati na bankovni račun) je rizično. Tvrtke teško mogu izgraditi imovinu za proširenje, a mogu imati ograničen izbor trgovinskih partnera - dobavljača koji prihvaćaju gotovinu i kupce koji plaćaju gotovinom.

Prepreke i rješenja za financijsku uključenost

Strategije financijskog uključivanja mogu otvoriti put za osobe s niskim prihodima i budding tvrtke da sudjeluju u glavnom gospodarstvu - po povoljnim uvjetima.

Tehnologija igra ključnu ulogu u svemu od pružanja informacija do isporuke proizvoda koje ljudi koriste, posebno za populacije koje su tradicionalno bile isključene iz bankarskog sustava. Na primjer, Kenija je 2007. godine uvela M-PESA, sustav mobilnog plaćanja. Do 2016. godine 90 posto odrasle populacije koristilo je tu uslugu. Kupci ne šalju novac samo prijateljima - primaju plaće elektroničkim putem, plaćaju račune i dobivaju zajmove. Kenijci i dalje koriste gotovinu, ali posebno za siromašne, M-PESA stvara mogućnosti koje prije nisu postojale.

Financijska pismenost: Do određenog stupnja obrazovanje ljudi o financijskim temama pomaže im da koriste proizvode visoke kvalitete i donose bolje odluke. Financijska pismenost pomaže ljudima razumjeti osnovne financijske koncepte (poput složenih interesa), izbjegavati pogreške i razviti kulturu štednje.

Dostupnost usluge: Posebno ruralna područja, kvalitetne financijske usluge teško je pronaći. Ali tehnologija može pomoći u pružanju usluga, čak i uz ograničenu infrastrukturu. Mobilni telefoni mogu pomoći potrošačima i tvrtkama da obavljaju poslove sve dok je dostupna mobilna usluga (i eventualno baterija).

Mobilni novčanici: Tehnologija je kritički dio velike financijske uključenosti. Mobilni novčanici su alternativa gotovini, koja je neučinkovita, riskantna za nošenje i pohranu, a nemoguće je pratiti. Osnovni mobilni novčanik može pohraniti vrijednost i napraviti male prijenose peer-to-peer. Ali više razvijeni sustavi omogućuju niz plaćanja računa i plaćanja od poslovnih do tvrtki.

Nepovjerenje: Da bi financijska uključenost bila uspješna, pojedinci i tvrtke trebaju povjerenje u pružatelje usluga. Ako legitimna zaštita potrošača još nije dostupna, treba ga razviti i objasniti javnosti. Financijske institucije (banke, zajmodavci i osiguravatelji) također moraju biti transparentni oko pristojbi i izbjegavati neugodna iznenađenja za kupce.

dostupnost: Banke su zloglasne za naknade. Za one bez dodatnog novca, mjesečna naknada ili prekoračenje naknade mogu isprazniti račun i dovesti do još više naknada. Opet, tehnologija je najvjerojatnije rješenje, budući da se novi kupci mogu pridružiti usluzi s malim ili nikakvim marginalnim troškovima pružatelja mobilnih novčanika. Prepaid debitne kartice su druga alternativa, a neke nude FDIC osiguranje za sredstva na vašem računu.

Podobnost: Neki ljudi ne mogu otvoriti račun u tradicionalnoj banci ili kreditnoj uniji - čak i ako to žele. Regulatorni zahtjevi kao što je Know Your Customer (KYC) zahtijevaju da banke prikupljaju informacije koje pojedinci možda nemaju. Na primjer, otvaranje računa u većini američkih banaka zahtijeva važeći ID izdane od strane vlade. Neki predlažu povećanu financijsku uključenost korištenjem pravilnih KYC pravila.Na primjer, možda ćete morati otvoriti mali račun s niskim rizikom (koji ograničava koliko možete spremiti, potrošiti i prenijeti svaki mjesec) s minimalnom dokumentacijom.

No, da biste radili s višim iznosima u dolarima, trebali biste zadovoljiti pravila tvrtke KYC i protiv pranja novca (AML).

Pristup kreditu: Teško je dobiti zajam osim ako nemate visoku kreditnu ocjenu, lako dokumentabilan prihod, ili kolateralna za osiguranje kredita. To ostavlja velik dio svjetske populacije da ne može posuditi. No, inicijative za financijsko uključivanje često imaju za cilj stvaranje agencija za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima i proširenje njihovog dosega. Štoviše, mikroliranje omogućuje pristup sredstvima za mala poduzeća diljem svijeta - po pristupačnoj stopi.

Osiguranje: Kada dođe do katastrofe, financijski isključeni rijetko imaju dovoljno osiguranja na mjestu. Da bi to promijenili, osiguravatelji razvijaju pojednostavljene ponude s kojima je lako raditi. Još jednom, tehnologija je ključna za pomaganje osiguravateljima da služe korisnicima s niskim prihodima u velikoj mjeri. Klijenti trebaju mogućnost upisa na mobilni uređaj i plaćanja malim premijama, a ostala su isplativa za osiguravatelje.