Kako i kada kreditne upite utječu na vaš rezultat

Dio vaše kreditne ocjene - 10% točan - uzima u obzir broj zahtjeva za kreditno izvješće. Svaki od tih zahtjeva ili zahtjeva za uplatu kredita zabilježen je i uključen u vašu kreditnu izvješću.

Fair Fair Credit Reporting Act (FCRA) zahtijeva da tvrtke imaju prihvatljiv razlog za pristup vašem kreditnom izvješću. Prihvatljivi razlozi uključuju:

• Dati kredit. Ako ste se prijavili za kreditnu karticu, zajam ili druge usluge temeljene na kreditiranju, tvrtka ima dopuštenje za pristup vašem izvješću o kreditima kako biste utvrdili ispunjavate li uvjete.
• Prikupiti dug. Sredstva za naplatu potraživanja mogu koristiti vaš kreditni izvještaj za dobivanje informacija, poput vaše adrese ili mjesta zaposlenja, što bi im pomoglo u prikupljanju dugova.
• Osigurajte osiguranje. Neki pružatelji usluga osiguranja koriste vašu kreditnu ocjenu kako bi odredili vjerojatnost da ćete podnijeti zahtjev.
• Zapošljavanje. Trenutačni i potencijalni poslodavci mogu provjeriti vašu kreditnu izvješću prije nego što vas zapošljavaju za određene pozicije, posebno financijske i višu razinu upravljanja.

• Neke vladine agencije mogu provjeriti vaše kreditno izvješće prije izdavanja određenih licenci.
• Zakonske poslovne transakcije.

Tvrtke koje pristupaju vašem kreditnom izvještaju pod pretpostavkama ili one koji ga ilegalno upotrebljavaju krše savezni zakon. Možda ćete moći tužiti tvrtku koja krši vaša prava.

Dvije vrste kreditnih zahtjeva

Neki od upita o vašem kreditnom izvješću nisu uključeni u vašu kreditnu ocjenu. Upite koje su napravljene zbog aplikacije koju ste napravili za kredit su one koje utječu na vaš rezultat. Ove dobrovoljne ili "teške" upite su jedina kreditna upita koja se odnose na vašu kreditnu ocjenu.

Prilikom pregleda izvješća o kreditnoj kartici možda ćete primijetiti da se nekoliko poslovnih poziva pojavljuje od tvrtki na koje niste podnijeli zahtjev za kredit. Druge tvrtke mogu provjeriti vaše kreditno izvješće jer žele ponuditi robu i usluge. Na primjer, vjerovnici koji šalju "unaprijed odobrene" ponude kreditnih kartica najprije su provjerili vaše izvješće o kreditu kako biste provjerili ispunjavate li osnovne kriterije za kreditnu karticu.

Kreditne upite također donose potencijalni poslodavci, tvrtke s kojima već imate kredit i sebe. Nijedna od tih "mekih" upita ne računa se na vašu kreditnu ocjenu.

Verzija vašeg izvješća o kreditnoj kartici koju vidite uključuje sve upite u vašu kreditnu izvješću u protekla 24 mjeseca. (Starija upita pada nakon 24 mjeseca.) Kada zajmodavci i vjerovnici gledaju na vaše kreditno izvješće, pojavljuju se samo teške upite.

Kako upiti utječu na vašu ocjenu

Upite o vašem kreditnom izvještaju jedan su od načina na koje tvrtke s kreditnim bodovanjima procjenjuju rizik da ćete zadati nove kreditne obveze. Previše upita može značiti da imate prevelik dug ili da imate financijsku poteškoću i tražite kredit koji će vam pomoći. Nekoliko upita može smanjiti vašu kreditnu ocjenu.

Ovisno o tome koliko informacija imate o svom izvješću o kreditnoj kartici, dodatni upit možda neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu. S druge strane, ako imate kratku kreditnu povijest s samo nekoliko računa, dodatni upit može uzrokovati pad broja bodova za nekoliko bodova.

Upite o kreditnom izvješću ostat će na vašem izvješću dvije godine, ali samo oni koji su izvršeni u protekloj godini uključeni su u izračun kreditnih bodova. Najnovija upiti imaju najviše utjecaja na vaš rezultat.

Upiti i ocjenu kupnje

Kada kupujete oko hipoteke ili auto kredita, želite dobiti najbolju stopu - i trebali biste. Možda ćete se brinuti zbog toga što vam kreditna provjera nekoliko zajmodavaca može povrijediti vašu kreditnu ocjenu.

Dobra je vijest da većina izračuna kreditnih bodova tretiraju sve hipoteke i auto upite kao jedan upit, sve dok se upite obavljaju u određenom vremenskom razdoblju. Za najnoviju verziju rezultata FICO, ovo razdoblje je 45 dana.