Promijenite zajam za niže isplate i kamate za štednju

Preuređenje je način smanjivanja mjesečnih hipoteke bez dobivanja novog kredita. Uz jednostavniju situaciju novčanog toka možete također uštedjeti novac tijekom preostalog života vašeg hipotekarnog kredita.

Kako funkcionira recast

Kod većine stambenih kredita (poput 15-godišnjih ili 30-godišnjih hipotekarnih hipotekarnih kredita), zajam se otplaćuje fiksnim mjesečnim plaćanjima. Te se isplate obično ne mijenjaju tijekom trajanja vašeg kredita osim ako ne koristite hipoteku podesive stope - ako plaćate 1.500 dolara mjesečno na dan prvog, zadržat ćete isti iznos.

Kada promijenite zajam, izvršite veliku isplatu, a vaš vjerovnik ponovno izračunava mjesečna plaćanja hipotekom. To može biti korisno u nekoliko situacija:

• Niže mjesečne uplate:
• ako su vaša potrebna plaćanja previsoka, preusmjeravanje može rezultirati lakšim plaćanjem mjesečne uplate
• Plaćanje dugovanja:
• Imate znatnu količinu novca, a želite smanjiti dug, preinačenje vam omogućuje da to učinite i uživajte u nižoj isplati

Plaćanje kredita izračunava se na temelju nekoliko čimbenika:

• Iznos duga - koliko ste posudili
• Kamatna stopa na zajam
• Količina vremena od vas će se vratiti zajam (također poznat kao pojam)

Ako promijenite bilo koji od tih unosa, mjesečna će se promjena mijenjati. Međutim, plaćanja kredita obično se ne mijenjaju nakon što je zajam napravljen , Možete poslati dodatni novac svaki mjesec ili napisati veliku provjeru, ali vaš zajmodavac neće mijenjati mjesečnu uplatu osim ako ne zatražite (i odobravate) preusmjeravanje.

Dobivanje preispitivanja

Da biste preusmjerili svoj kredit, razgovarajte sa svojim zajmodavcem. Počnite pitati o procesu rano jer vam je potrebna važna pojedinost:

Da li vaš zajmodavac dopušta rekonstrukciju hipoteke?Neki ne, a ne vrijedi trošiti vaše vrijeme ako to nije opcija.

Koja je minimalna potrebna paušalna isplata za kvalifikaciju za prepravku?Možda ćete morati čekati i spremiti na duže razdoblje. Minima od 5.000 dolara nisu neuobičajeni.

Koliko košta pretvoriti?Vjerojatno ćete morati platiti naknadu od nekoliko stotina dolara. Učinite to u trenutku dok razmislite koliko ćete dugo zadržati zajam. Opet, možda biste htjeli pričekati i izvršiti veću isplatu (ako je situacija u pravu) kako biste dobili više prasaka za vaš novac.

Što će biti vaša nova isplata?Saznajte koliko će utjecaja vaš maksimum iznositi. Možda neće biti tako velika kao što se nadaš.

Koliko ćete uštedjeti na kamate?Većina ljudi se usredotočuje na mjesečnu isplatu, ali su i kamatni troškovi važni. Možete uštedjeti više ako izvršite paušalnu uplatu i vi nemoj preusmjeriti zajam. Recasting smanjuje vašu uplatu (nakon što ste smanjili dug) kako biste isplatili zajam na izvorno zakazani datum. Međutim, ako nastavite s izradom izvornog plaćanja - nakon plaćanja paušalnog iznosa za smanjenje stanja zajma - brže ćete platiti zajam i uštedjeti na kamatama.

FormalnostiKad ste spremni krenuti naprijed, to je samo pitanje popunjavanja obrazaca i slanja novca. Pazite da znate kada da biste smanjili plaćanje i pričekajte dok ne budete sigurni da je to sigurno. Nakon toga, pronađite nešto produktivno s dodatnim novcem svaki mjesec: osim umirovljenja ili drugih važnih ciljeva.

Pokreni Brojeve

Vaš hipotekarni zajmodavac može vam pružiti korisne informacije. Međutim, možda biste se radije prebrodili brojevima. Da biste to učinili, morat ćete modelirati kako se zajam isplaćuje tijekom vremena. Poznat je kao amortizacija - i to nije tako teško.

Napredak vašeg kredita možete izračunati ručno, ali proračunske tablice olakšavaju postupak. Odaberite datum kada ćete izvršiti plaćanje paušalnog iznosa i smanjiti stanje kredita u skladu s tim. Zatim, izračunajte što novi plaćanje bi podrazumijevalo isti datum isplata (drugim riječima, ako imate 12 godina preostalih na vašem zajmu, izračunajte 12 godina - nemojte početi s 30-godišnjim zajam).

Zatim pogledajte brojeve da biste vidjeli koliko štedite. Eksperimentirajte s različitim iznosima plaćanja i pronađite što vam odgovara.

Refinance ili Recast?

Opet, preporuka nije uvijek najbolja opcija. Jednostavna alternativa je samo uplatiti paušalnu isplatu i nastaviti s postojećim (većim) mjesečnim plaćanjima. Refinancing Vaš kredit je još jedna mogućnost.

Ponekad je korisno usporediti i kontrastirati, pa evo kako recast uspoređuje s refinancima:

• naknade su niže s preoblikovanjem
• Amortizacija (ili "sat") ne počinje kada promijenite (u prvim godinama 30-godišnjeg zajma, plaćate veću kamatu nego što plaćate prema dugu)
• Zatvaranje troškova plaćaju se samo kada refinancirate, iako može biti naknada za preusmjeravanje
• Postupak može biti lakše i brže jer vam ne treba procjena, kreditne provjere ili jamstvo za novi zajam
• Kamatna stopa koju plaćate se ne mijenja s recast, ali to mogla promijenite kada se refinancirate

Naposljetku, preporuka ima smisla kada imate dodatni novac i imate pristojan zajam. Refinancing je odgovor kada možete znatno poboljšati brisanje postojećeg kredita i počevši od svježeg - samo budite sigurni da ne završavate plaćati više interesa produžavajući život svog kredita.