Uspoređujući najbolje planove sponzoriranih umirovljenja

Mirovinski planovi se razlikuju od tvrtke do tvrtke, ali jedno je sigurno - nisu svi stvoreni jednaki. Zato je važno razumjeti karakteristike najboljih planova koje tvrtka sponzorira kako biste mogli utvrditi sudjeluje li u planu umirovljenja na poslu smisla za vaše financijske planove života.

Postoje dvije glavne vrste mirovinskih planova sponzoriranih tvrtki: planovi definiranih primanja i planovi definiranih doprinosa. Plan definiranih naknada je plan sponzoriran od poslodavca gdje se naknade zaposlenika izračunavaju pomoću formule koja gleda na faktore kao što su dužina zaposlenosti i povijest plaća. Ako imate pravo na mirovinu na poslu, znatno nadmašite većinu radnika koji nemaju pristup ovoj vrsti plana. Još uvijek je važno uzeti vremena da biste razumjeli opcije prihoda tijekom umirovljenja.

Ako nemate pristup mirovini preko svog poslodavca, vaš poslodavac najvjerojatnije nudi određenu vrstu definiranog doprinosa. 401 (k), 403 (b), 457 planova i štedni planovi štednje su neki od najpopularnijih primjera definiranih planova doprinosa. Planom definiranih doprinosa zaposlenik čini najveći doprinos planu i usmjerava investicije.

Što dijeli najbolje tvrtke sponzorirane mirovinske planove od ostatka?

Evo nekoliko čimbenika koje biste trebali razmotriti prije nego što odlučite sudjelovati u planu sponzoriranom poslodavcu:

Podobnost:Neki su planovi umirovljenja sponzorirani tvrtkom dostupni 1. dan. Drugi zahtijevaju određenu dužinu usluge prije nego što zaposlenici imaju pravo sudjelovanja. Što kraći razdoblje čekanja svog plana umirovljenja na poslu, to prije ćete moći sudjelovati u planu mirovinskog osiguranja.

Ograničenja doprinosa:IRS postavlja ograničenja koliko možete pridonijeti planovima definiranih doprinosa. Tvrtke mogu postaviti vlastita ograničenja koja mogu biti manja od granice IRS-a. Na primjer, neki poslodavci ograničavaju vaš ukupni doprinos na postotak vaše plaće dok drugi ograničavaju doprinose za nadoknadu. Važno je odrediti koliko možete potencijalno pridonijeti planu sponzoriranom tvrtkom.

Podudaranje poticaja:Mnogi planovi mirovinskog osiguranja nude posebne poticaje za poticanje sudjelovanja i pružanje trenutnog poticaja vašem računu. Doprinosi za podudaranje poslodavaca nisu potrebni, ali oni su obično jedan od najvažnijih značajki koje zaposlenici često usredotočuju na procjenu mirovinskih planova. Odgovarajući poticaji razlikuju se po postocima. Popularni primjeri uključuju 50 posto odgovora na prvih 6 posto koje su pridonijele planu. To bi zahtijevalo doprinos od 6 posto plaće za postizanje 3 posto tvrtke.

Ostali poslodavci podudaraju 100 posto doprinosa za prvih 6 posto (ili više). Razumijevanje vaše tvrtke pomoći će vam da ne biste ostavili besplatni novac na stolu. Također vam pomaže da procijenite ukupni paket pogodnosti ako vagate prednosti i nedostatke pridruživanja tvrtki.

stjecanja prava:Vesting je pojam koji se koristi za određivanje koliko vam sredstava za mirovinu možete poduzeti s vama kad napustite svoju tvrtku. Uvijek ste vlasnik vlastitih doprinosa. Biti "odmah zaposleni" znači da imate 100% pristupu poslodavcu koji odgovara doprinosu. Ostali planovi stjecanja prava zahtijevaju od vas da se držite za određeno vrijeme prije nego što možete poduzeti odgovarajuće doprinose s vama nakon napuštanja vašeg posla.

Troškovi ulaganja i naknade:Ovo je jedan od najboljih prediktora dugoročnog ulaganja. No, postoji širok raspon potencijalnih troškova povezanih s planovima mirovinskog osiguranja i visoki troškovi i troškovi plana koji će vremenom oštetiti vaše investicije. Zato je važno razumjeti vrstu naknada i troškova unutar vašeg plana i način na koji se ona uspoređuje s drugima. Nerdwallet i FeeX pružaju alat za analizu pristojbi kako bi pomogli ispitati skrivene naknade i troškove.

Jednostavnost i praktičnost:Najbolji poslodavci sponzorirani umirovljenje planovi su dizajnirani za automatizaciju pametnih financijskih ponašanja. Ne morate odlučiti hoćete li se spremiti za odlazak u mirovinu ili ćete provesti noć u gradu svaki put kad dobijete plaću. To omogućava jednostavan i praktičan način za spremanje umirovljenja. Međutim, neki planovi sponzoriranih tvrtki lakše su dostupni od drugih putem različitih aplikacija i internetskih portala.

Asset "Location":Koncept lokacije imovine odnosi se na značajke diverzifikacije poreza u okviru plana sponzora tvrtke. Tradicionalni planovi umirovljenja dozvoljavaju doprinose prije oporezivanja koji danas pružaju porezne olakšice, ali podliježu porezu na dohodak kada se uzimaju povlačenja tijekom umirovljenja. Opcije Roth postaju sve popularnije i omogućuju vam doprinos dolarima nakon oporezivanja koji potencijalno rastu bez poreza. Za razliku od Roth IRAs, Roth 401 (k) s ne podliježu nikakvim prihodima. Roth značajke pružaju dodatnu fleksibilnost i privlače li se predviđanja da budete u istom ili višem poreznom okviru poreza na dohodak kada namjeravate koristiti vašu mirovinu za gnijezdo.

Mogućnosti ulaganja:Investicijski fondovi su najpopularnije investicijsko vozilo za planove umirovljenja koje sponzorira tvrtka. Ostale investicijske opcije uključuju imovinu kao što su pojedinačne dionice, indeksni fondovi i investicijski fondovi za ulaganje u nekretnine. Neki planovi sponzoriranih tvrtki nude samoobvezujuće brokerske alternative koji omogućuju investitorima DIY i onima koji rade s financijskim savjetnicima da biraju iz šireg opsega ulaganja. Dobar plan mirovine nudi raznovrsne mogućnosti ulaganja za hands-on i hands-off ulagače.

Dostupnost sredstava za raspodjelu imovine i / ili ciljanih umirovljenih fondova osigurava štedionice za odlazak u mirovinu s načinima na jednom mjestu kako bi pronašli pristup diverzificiranom portfelju bez potrebe da budu ulagački guru ili pratiti račun za mirovinu na stalnoj osnovi.

Smjernice i savjeti za alokaciju imovine:Alokacija imovine je investicijska strategija osmišljena kako bi dugoročni ulagači mogli širiti svoj novac u različitim razredima ulaganja. Primarni cilj je maksimiziranje povrata za određenu razinu rizika. Glavni čimbenici koji određuju predloženu strategiju raspodjele imovine uključuju vremenski horizont ulaganja i toleranciju na rizik vezano za fluktuaciju ili volatilnost povrata ulaganja. Mnogi planovi sponzoriranih tvrtki dodali su alate koji pružaju smjernice za raspodjelu imovine i investicijske savjete dok drugi nude nepristrano financijsko obrazovanje.

Neki od tih osobnih i on-line alata dostupni su bez dodatnih troškova, dok drugi imaju naknadu za upravljanje imovinom. Korištenje raspoloživih alata za dodjelu sredstava može vam pomoći u stvaranju raznolikog portfelja ulaganja uz stručno vodstvo.

Pristupačnost kroz plan mirovinskog osiguranja i slično:Mnogi financijski planeri preporučuju planove umirovljenja kao posljednje sredstvo. Dok zajmovi omogućuju pristup vašoj imovini, potencijalno vas mogu izgubiti zbog viših prinosa od ulaganja. No, za one koji trebaju jeftin način za konsolidaciju duga, ti krediti mogu biti opcija vrijedna razmatranja. Neki od umirovljenih planova omogućuju opcije povlačenja u službi kada dostignete dob od 59 godina. Ova dodatna fleksibilnost omogućuje samo-usmjerenim investitorima mogućnost da prevrtati imovinu plana mirovine u IRA dok borave na poslu.

Automatizirane značajke ulaganja:Planovi sponzoriranih tvrtki mogu učiniti više nego što je proces spremanja umirovljenja jednostavan i lagan. Automatizirane značajke rebalancije mogu vam pomoći da se pridržavate pristupa raspoređivanju imovine tijekom vremena volatilnosti tržišta. Značajke povećanja stope doprinosa omogućuju vam da postupno povećate svoje doprinose tijekom vremena. Ove značajke pronađene u mnogim planovima pomažu automatizaciji odlučivanja o pametnom odlasku u mirovinu.

Poslodavac sponzorira umirovljenje planira koristi obje tvrtke uspostavljanje plana i zaposlenika koji sudjeluju u njemu. Najbolji planovi nude bogatu sastavnicu koja uključuje većinu gore navedenih stavki.

Gdje možete usporediti svoj plan umirovljenja s drugima?

Najbolje mjesto za početak pregleda postojećeg plana umirovljenja je kontaktirati svog poslodavca i ispitati papire o planu umirovljenja. Pružatelji mirovinskog osiguranja bolji su u posljednjim godinama kada su u pitanju razbijanje stvari u jednostavnijim uvjetima korištenja. Ipak, to može biti zastrašujući zadatak ako se osjećate preplavljeni tehničkim žargonom i legalesima. Brightscope pruža uslugu za analizu različitih planova mirovinskog osiguranja koje poslodavac financira i čak možete usporediti plan s sličnim tvrtkama.