Pregled Rotha 401k

Roth 401k vam omogućuje da doprinose iznosu nakon oporezivanja na plan 401k. Ideja - ako sve ide dobro i slijedite sva pravila IRS-a - jest da možete danas plaćati porez na dohodak umjesto da plaćate te poreze kada povlačite sredstva u mirovinu.

Ako ste upoznati s tradicionalnim doprinosima 401k, to bi moglo pomoći u usporedbi i kontrastu. Desetljećima, 401k planovi dopušteni su prije poreza (ili tradicionalnih) doprinosa planu. Ti su doprinosi smanjili oporezivi dohodak, što bi vam moglo olakšati doprinos (i čak bi vam pomogao u plaćanju poreza po nižoj stopi ako završite u nižoj klasi u mirovini). Međutim, budući da se tradicionalni novac nikad nije oporezivao, IRS zahtijeva od vas da plaćate porez svi od novca koji se povlači iz tradicionalnih računa koji se financiraju s doprinosima (doprinosi i bilo kojoj zaradi) prije oporezivanja.

Vjerojatno ćete to činiti u mirovini, iako se možete rano povući - što može rezultirati dodatnim porezima i kaznama, ovisno o vašoj dobi.

Porezni učinak na tekuće godine: Poput tradicionalnih doprinosa, Rothovi doprinosi dolaze iz vaše plaće. No, Roth ne smanjuje svoj oporezivi prihod kada pridonese. Platit ćete otprilike isti porez na dobit da li ste stavili novac u Roth 401k ili ste uplatili sredstva na svoj bankovni račun.

Poreza odgoda: Kao i kod većine računa za odlazak u mirovinu, ne morate platiti poreze na zaradu unutar računa svake godine.

Roth 401k doprinosi su dopušteni od 2006. No, to je izborna značajka, a neki poslodavci su odlučili ne ponuditi Roth.

Granice Roth 401k

Granice za doprinose Roth 401k su jednake onima za tradicionalne 401k doprinose. U 2018. godini najveći doprinos za 401k (kao odgodu plaća) iznosi 18.500 dolara. Sve to možete učiniti kao Roth, sve to kao tradicionalni, ili možete usmjeriti dio svoje plaće na svaku opciju. Ako ste stariji od 50 godina, možete doprinijeti dodatnih 6.000 dolara godišnje.

Zaposlenik vs poslodavac dolara

Zaposlenik: Kada usmjeravate dio svoje plaće na 401k, plaćate doprinos "odgode plaćanja" (također poznat kao doprinos zaposlenika). Za te doprinose možete odabrati želite li napraviti tradicionalne, Rothove ili obje vrste doprinosa - do ukupne godišnje granice.

Poslodavac: Vaš poslodavac također može pridonijeti planu i pomoći vam u izgradnji mirovine. Ti doprinosi, poznati kao doprinosi poslodavcu, mogu biti podudarni s doprinosima, dijeljenjem dobiti ili drugim vrstama doprinosa. Doprinosi poslodavca uglavnom su "doprinosi prije oporezivanja", a obično morate platiti porez na isplate s tih računa.

Je li to smisao koristiti Roth?

Roth 401k je jednostavno opcija, a možda i ne mora imati smisla za vas. Prije donošenja odluke razgovarajte sa svojim poreznim priređivačem ili kvalificiranim poreznim savjetnikom.

Ako vjerujete da će stopa poreza na dohodak porasti u budućnosti, Roth bi mogao biti dobra ideja. To se može dogoditi na najmanje dva načina, iako je sve moguće:

1. Povećana porezna stopa na cijeloj razini: Ako zakonodavstvo rezultira višim stopama, moguće je da ćete platiti porez po višoj tarifi, čak i ako vaš prihod ostane isti.
2. Premještanje u poreznu šifru: Ako se vaš dohodak poveća i važeći zakoni ne budu promijenjeni, dio zarade može se oporezivati ​​po višim stopama.

Tradicionalno, pretpostavka je bila da biste bili u a niži porezni odjel za umirovljenje: zaustavljate zaradu od posla, a imate relativno mali dohodak od socijalne sigurnosti (i možda mirovine). Ako je to točno, Roth bi mogao biti krivi potez. Ali čak ni tada nije tako jednostavno - svijet je složeno mjesto. Vrsta računa koju upotrebljavate mogla bi utjecati na iznos prihoda koji se prikazuje na porezne prijave, što bi moglo utjecati na druga područja vaših financijskih sredstava.

Nikada ne možemo znati što će se dogoditi, pa trebate napraviti neke pretpostavke i obrazovane nagađanja. Ako niste sigurni u jedan ili drugi način, uvijek možete širiti novac tako što ćete ga napraviti oba tradicionalnim doprinosima i doprinosima Rotha. Na taj ćete način imati mogućnost povući iz bilo kojeg računa koji vam najbolje odgovara kada trebate sredstva.

Ako promijenite posao

Vaš pružatelj 401k prati koliko imate u Roth računima i koliko je u tradicionalnim računima. Ako promijenite posao i odlučujete li preuzeti sredstva iz vašeg 401k, možda vam je potreban dva računa da biste stavili novac. Većina dobavljača 401k šalje uštede u dvije (ili više) zasebne isplate.

Bilo koja tradicionalna financijska sredstva prije oporezivanja obično idu na račune za mirovinu prije oporezivanja, a Rothovi fondovi ulaze u Roth IRA ili Roth 401k. U vašem planu mogu postojati dodatne "vrste novca", pa provjerite što imate i pitajte svog poreznog savjetnika kako postupiti prije nego što preuzmete distribuciju.

Roth 401k vs Roth IRA

Obje planove Roth 401k i Roth IRAs omogućuju uštede nakon oporezivanja. Iako su sličnosti i razlike složene, nekoliko naglašava:

maksimumi: Roth 401k ima veće godišnje granice ušteda, omogućujući vam da povećate uštedu nakon oporezivanja.

Ograničenja dohotka: Da biste ispunili uvjete za Roth IRA doprinose, vaš prihod mora biti ispod granica IRS-a. Ali te razine prihoda ne vas diskvalificiraju od izrade Roth 401k doprinosa.

Lak pristup: Općenito možete povući svoje doprinose iz Roth IRA-ja u bilo koje vrijeme bez poreza i kazni (ali provjerite sa svojim CPA-om prije nego što to učinite kako biste potvrdili da li se to odnosi na vašu situaciju). Međutim, distribucije Roth 401k mogu zahtijevati da preuzimate dio zarade, što će rezultirati potencijalnim porezima na dohodak i kaznama ako povučete sredstva rano.

Važno: Informacije na ovoj stranici pružaju se samo u svrhu rasprave. Ne bi se trebalo koristiti za donošenje važnih financijskih odluka koje bi mogle imati skupe posljedice. Posavjetujte se s kvalificiranim stručnjacima koji imaju detaljno poznavanje vaše situacije prije donošenja odluka.