401 (k) Uvjeti koje biste trebali znati

Implikacije pomicanja novca u vašem 401 (k) ili premještanje između planova mogu biti dovoljno zastrašujuće. Izrada pogrešnih odluka može koštati novac. Dodajte tome neku zbunjujuću i nedosljednu terminologiju i dovoljno je prosječnom investitoru dati slučaj žgaravice. Ako se zabrljati i poduzmete "distribuciju" umjesto "prevrtanja", može imati neželjene porezne posljedice.

Nažalost, mnogo 401 (k) pojmova čini imaju dvostruka značenja. Uvijek je najbolje postavljati pitanja kako biste bili sigurni da razumijete uvjete prije nego što napravite potez. Evo nekih uobičajenih pojmova i njihovih ispravnih interpretacija.

401 (k) Distribucija

Riječ "distribucija" osobito je zbunjujuća jer se može odnositi na različite događaje. Razmislite o tome kao nešto poput kišobrana za različite načine prikupljanja sredstava iz svog 401 (k).

Na primjer, sredstva se mogu distribuirati iz vašeg plana i premjestiti izravno u novi plan 401 (k) ili IRA koji imate. To se zove "rollover", a rollover je distribucija. Ali to ne pokreće nikakve kazne jer novac ne dolazi k vama. Premješta se na drugu investiciju. Suprotno tome s distribucijom koja je kategorizirana kao "povlačenje". U tom slučaju, sredstva se šalju vama i plaćate ček i trošite novac.

A što je s posudbom iz vašeg 401 (k)? To se ne smatra distribucijom - to vam je zajam od plana, ali ako napustite posao prije nego što vratite zajam, preostali saldo kredita se tada smatra distribucijom i ti bi dugovao poreze, a možda i kazne.

401 (k) Povlačenja

Većinu vremena - ali ne uvijek - pojam "povlačenje" upotrebljava se kada uzmete novac iz plana 401 (k) i potrošite ga, a ne prebacite sredstva u novi porezni odgođeni račun. Očekujete da ćete platiti porez na distribuciju kada uzmete povlačenje i eventualno sankcionirani porez na ranijem povlačenju, ovisno o dobi u to doba. Obično ne možete uzeti povlačenje iz 401 (k) dok još uvijek radite za tvrtku koja sponzorira vaš plan, barem ne ako tvrtka ne dopusti podizanje teškoća.

Ali ako imate stari plan 401 (k), a vi više ne radite za tvrtku, novac možete iskoristiti ili unovčavanjem na račun i primanjem čeka ili pomicanjem sredstava na novi plan 401 (k) ili IRA.

401 (k) Prijenosi

To obično znači prijenos sredstava između mogućnosti ulaganja unutar vašeg plana. Možete prenijeti novac između različitih opcija ulaganja u svoj plan 401 (k) bez ikakve porezne obveze, premda neki od sredstava unutar plana mogu naplatiti naknadu ako prečesto prebacujete novac. Na primjer, fond može zahtijevati da je posjedujete najmanje 30 dana i naplatit će vam se naknada ako prodate dionice prije tog vremena.

Riječ "transfer" također se može primijeniti za prijenos sredstava iz jednog 401 (k) u drugu. Imate mogućnost prenijeti sredstva iz starog plana 401 (k) na novu, ako to dopušta novi plan, ali terminologija koja se koristi obično je "preokrenuti", jer prelazite sredstva iz jednog plana tvrtke u drugu vrstu mirovinski plan.

401 (k) Preokretanje

Mnogi ljudi koji imaju 401 (k) planove nisu svjesni da mogu premjestiti svoja sredstva na IRA ili 401 (k) s novom tvrtkom kada mijenjaju poslodavce i da takav potez ne pokreću poreze i kazne. Ova se opcija također primjenjuje ako radite za tvrtku koja izlazi iz tvrtke. To ne znači da se uložena sredstva moraju izravno dodijeliti vama kad zatvori svoja vrata.

Premještanje sredstava iz jednog plana u drugi ili iz plana u IRA je "preokrenuti". Možete izbjeći plaćanje poreza i kazni kada unovčite sredstva na IRA ili novi plan tvrtke, a novac može nastaviti rasti za vašu budućnost mirovine. Ili ga možete povući prema potrebi i plaćate samo porez na iznose koji su povučeni dok ih uzimate.

Saznajte pravila

Saznajte sva pravila prije nego što poduzmete akciju ako mislite uzeti novac iz vašeg 401 (k) plana. Jedno važno pravilo i ono koje mnogi ljudi nisu svjesni je da je vaš plan siguran od vjerovnika. Dokle god je vaš novac u planu, vjerovnici i sudionici to ne mogu doći. Zato provjerite sve svoje mogućnosti prije nego što isplati 401 (k). Ćete ištanje to učiniti sve da biste zadržali ovaj novac zaštićen i dostupan za svoje mirovine godinama.