Nemojte dobiti pogrešnu hipoteku uspoređujući travanj

01 Uzmite pogrešnu hipoteku uspoređujući travanj

Prilikom dobivanja hipoteke, mudro je trgovina oko najboljeg posla. Ali kako točno uspoređujete zajmodavce? Većina zajmoprimaca uspoređuje Godišnji postotni udio (APR) od nekoliko zajmodavaca i odabere najnižu stopu. Ta strategija ima smisla u teoriji, ali može vas odvesti na pogrešan put.

Travanj je samo valjani alat za usporedbu kada se uspoređujete jabuke sa jabukama, ali to je lakše reći nego učinjeno.

Isključujući naknade

Zajmodavci imaju neku sobu za kretanje kada izračunavaju TRR za vas. Oni svibanj ili ne moraju uključivati ​​odabrane troškove, ali još uvijek morate platiti te troškove. Na primjer, naknade za izvješća o kreditnoj kartici, naknade za procjenu i naknade za inspekciju ne smiju biti dio određenog razdoblja APR-a. Budući da različiti pružatelji usluga mogu naplatiti različite naknade, usporedba travanj postaje teška.

Pošteni zajmodavci uključuju više pristojbi koje realno očekuju da ćete platiti, ali to čini njihovo travanj više.

Dodatne informacije o naknadama koje možete platiti potražite u odjeljku Upravljanje troškovima zatvaranja.

Mamac i prekidač s travanj

Travanj također može varati dok pregledavate oglase. Web-lokacije mogu prikazivati ​​atraktivne APR-ove znatno niže od onih koje ste naišli. Ali možda se ne biste kvalificirali za te stope.

Na primjer, oglašena tračna stopa možda ne uključuje troškove osiguranja hipoteke. Ako vam je potrebna privatna hipoteka osiguranja (PMI), vaš će Travanj biti veći. Isto tako, one trake su za najbolje borrowers vani. Ako imate manje od savršenog kredita, malu predujam, ili vam je potreban niski dokumentacijski zajam, imat ćete veći Travanj.

Traži li APR dugoročni odnos?

APR izračuni pretpostavljaju da će zajam biti isplaćen tijekom cijelog životnog vijeka. Na primjer, travanj na 30-godišnjem zajmu pretpostavlja da ćete zadržati zajam punih 30 godina. U stvarnosti, većina ljudi ne zadržava svoje kredite za cijeli mandat. Sedam godina je vjerojatno.

Ako otplaćete zajam od 30 godina nakon sedam godina, travanj svibanj ne biti kao korisne koliko želite. Krediti s visokim plaćanjima unaprijed i nižim kamatnim stopama pokazuju nižu kamatnu stopu. No, nećete moći širiti troškove unaprijed ako isplatite zajam nakon samo nekoliko godina.

Ako plaćate kredit rano, stvarni travanj koji ćete platiti viši je od onoga što vi citirate. Travanj je najtočniji ako namjeravate zadržati zajam za cijeli mandat.

Veća slika

Dobivanje najniže TRR ne znači da radite najbolju stvar za svoj ukupni financijski položaj. Pogledajte i veliku sliku.

Za većinu zajmoprimatelja, travanj čini zajam s nižom stopom, a viši nad-front naknade izgledaju najbolje. Međutim, to znači da ćete danas morati nabaviti tisuće dolara. Možete imati koristi od nižih mjesečnih plaćanja tijekom vremena, ali je li to isplati?

Gledajući vašu točku loma može vam pomoći, a ostali su faktori također važni. Možete li staviti nekoliko tisuća dolara up front troškova u IRA ili umirovljenje plan umjesto toga i izaći naprijed? Je li dodatna 100 $ mjesečno na vašem plaćanju važna za pet ili deset godina? Opet, hoćeš li zadržati zajam dovoljno dugo da nadoknadiš te troškove?

Pogledom na veliku sliku i pokretanje nekih brojeva imate veće šanse da radite ispravnu stvar.

02 Kako koristiti Travanj

Da odaberete najbolji zajam, pažljivo pogledati svaki zajmodavac citat. Pregledajte kamatne stope i troškove zatvaranja (ne samo travanj) i usporedite ih kako biste vidjeli koji su troškovi uključeni. Postoji nekoliko načina za usporedbu usporedbe jabuka:

1. Izradite proračunsku tablicu koja modelira svaki aspekt vašeg zajma, uključujući kamate i mjesečne isplate. Ti savjeti mogu vam pomoći da započnete i možete kopirati ovaj kalkulator za Google tablice za vlastitu upotrebu.
2. Koristite prilagođeni Kalkulator za Travanj kako biste razumjeli svoj kredit.

Također se možete osloniti na vašeg zajmodavca kako bi vam pomogli da prolazite kroz APR usporedbe. Pitajte svaku od njih: "Kako je vaš zajam bolji od ovog drugog zajma?" Pokažite im procjenu zajma ili procjenu dobre vjere (GFE) i zamolite ih da vas prošire kroz detalje.

Travanj može biti zbunjujuće. Da biste saznali više o različitim vrstama travanjskog razdoblja, pogledajte Što znači APR?