Pregled institucija štednje

Postoje tri glavne vrste depozitnih institucija u Sjedinjenim Državama: poslovne banke, štednje (koje uključuju štedno-kreditne udruge i štedionice) i kreditne unije. Financijska deregulacija je zamaglila većinu funkcionalnih i filozofskih razlika, ali se i dalje razlikuju po specijalizaciji i naglasku te u regulatornim i nadzornim strukturama.

Poslovne banke su robne kuće svjetske financijske usluge. Strastne institucije i kreditni sindikati više nalikuju specijaliziranim trgovinama koje su s vremenom proširile svoje poslovne linije kako bi se bolje natjecale za tržišni udio.

Dok se kreditni sindikati ponekad smatraju štedljivim institucijama, postoji jedna važna razlika: depozitarno osiguranje. Krediti i komercijalne banke pokrivaju FDIC, kreditni sindikati pokrivaju NCUA, iako su oba pokrivena do istog ograničenja po financijskoj instituciji.

Institucije štednje

Financijska institucija je financijska institucija osnovana prvenstveno za prihvaćanje depozita potrošača i stvaranje hipotekarnih kredita. Spasenja su uglavnom manje, lokalne institucije i nemaju dostatnost ili resurse velike nacionalne banke. Primarni tipovi štednih institucija su uzajamne banke i štedno-kreditne udruge.

Institucije štednje često plaćaju više dividende nego kamate nego tradicionalne financijske institucije i imaju pristup sredstvima s nižim troškovima od organizacija poput Federal Home Loan Banks. Institucije štednje usmjerene su više na zajednicu od drugih vrsta financijskih institucija i imaju tendenciju da se više usredotoče na potrošače nego na tvrtke. Prema zakonu, štedljivost mora imati 65% svog kreditnog portfelja vezanog uz potrošačke kredite. Budući da se financijske usluge sve više dereguliraju, ustanove za štednju su, međutim, bile u mogućnosti ponuditi više usluga tvrtkama.

Štednjaci nude kupcima mnoge proizvode koji se mogu dobiti u banci, kao što su provjera računa, štedni računi i potvrde o depozitima, kao i kreditne proizvode kao što su kuće i auto krediti i kreditne kartice.

Povijest

Institucije štedljivosti otvorile su se usred ekonomske promjene i društvenih previranja industrijske revolucije. Dobit nije bila njihova primarna zabrinutost. Njihov je glavni cilj bio dati radnim ljudima sigurno mjesto za izdvajanje novca za "kišni dan". Većina ih je osnovao i upravljao javnim duhovnim građanima sredstava koja su razumjela načine financiranja i željele su pomoći ljudima radničke klase ,

Milijuni Amerikanaca u poslijeratnom razdoblju kupili su domove s zajmovima iz štednje; u jednoj točki u poslijeratnom razdoblju čine većinu hipoteka u SAD-u. To se promijenilo deregulacijom industrije financijskih usluga, nakon čega slijedi val neuspjeha u 1980-ima.

Prednost

Iz perspektive potrošača, štedljivost ima veliku prednost nad bankama: veća interes za štednju korisnika.

Razmatranja

Danas su linije između štedionica i konvencionalnih banaka zamagljene. Štedno-kreditne udruge kreću se više u komercijalno kreditiranje i izgradnju, a sve veći broj pretvara se u konvencionalne banke.

Isto tako, mnoge prednosti koje se koriste za dobivanje, uključujući i manje stroge propise, uklonjene su tijekom godina, a nedavno je Dodd-Frankova zakona o financijskoj reformi. To je industrija koja se brzo konsolidira. U budućnosti će možda biti teže pronaći šanse.