Mogu li imati 401k i Roth IRA?

Ako ste tip osobe koja ne može proći dobru poreznu pauzu, ulaganje u 401 (k) i Roth IRA nudi savršenu kombinaciju poreznih ušteda: neki sada i neki u budućnosti.

401 (k) Plus Roth IRA

Ako redovito sudjelujete u 401 (k) i tražite drugi način za uštedjeti još više mirovina dolara, Roth IRA je odličan izbor. Investitori koji se kvalificiraju mogu doprinijeti i 401 (k) i Roth IRA-u u istoj godini, a postoje dobri razlozi za to. Dok su 401 (k) doprinosi napravljeni s pretax dolarima, Roth IRA imovina dolazi iz spremanja vaših poreza nakon oporezivanja. Ulaganja u obje ove vrste račune rastu porezno odgođena do umirovljenja, ali novac koji uzimate iz 401 (k) oporezuje se dok Rothove distribucije neće.

Doprinosi tvrtke Roth IRA također se mogu povući bilo kada bez ikakvih poreza ili kazni. Međutim, možda ćete morati platiti poreze i kazne za povlačenje zarade. Fleksibilnost da ćete moći pristupiti svom originalnom doprinosu bez poreza ili kazni čini Roth IRA veliko ušteđevinsko vozilo za druge ciljeve, kao što je kupnja kuće ili plaćanje gradske škole ili uštede dječjeg koledža. I dok su 401 (k) i tradicionalni IRA investitori dužni započeti s distribuiranjem tih računa na 70 i pol godina, ne postoje potrebne minimalne distribucije od Rotha sve do smrti vlasnika.

Tko je prihvatljiv?

Ako radite za tvrtku koja nudi 401 (k), vaš administrator ljudskih resursa može vam pomoći u određivanju vašeg prava. IRS ograničenje za 401 (k) doprinosa je 18.000 dolara godišnje tijekom 2017 (24.000 $ ako ste 50 ili stariji).

401 (k) Granice doprinosa za 2017. godinu

Da biste bili prihvatljivi za Roth IRA, vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak u 2017. godini mora iznositi $ 133.000 ili manje, a status podnošenja poreza na dohodak je jedinstven, voditelj kućanstva ili oženjen podnošenja odvojeno, a niste živjeli sa svojim supružnikom u bilo kojem trenutku tijekom godine. Ako ste oženjeni zajedno, vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak mora biti $ 196,000 ili manje.

Ostale kombinacije mirovinskih računa

Ako nemate 401 (k) putem rada, možete doprinijeti tradicionalnom IRA i Roth IRA kombinaciji sve dok zajednički doprinosi ne prelaze 5.500 kombiniranu godišnju granicu (6.500 $ za dobnu skupinu od 50 ili više godina).

Nema smisla doprinijeti tradicionalnom IRA-u i 401 (k) istoj godini, osim ako imate pravo na doprinose koji se mogu odbiti. Dva raèuna su dizajnirana za toèno istu stvar. Jedina razlika je u tome što IRA-i imaju znatno manje granice doprinosa od 401 (k) s. U 2017. možete staviti do 18.000 USD na 401 (k) (ili do 24.000 ako imate 50 godina ili stariji) i 5.500 dolara u IRA (ili do 6.500 dolara s doprinosom za nadoknadu). Ulagači koji imaju 401 (k) ne automatski se kvalificiraju za predujam IRA odbitka.

Ako sudjelujete u planu 401 (k) na poslu i budete jedini ili podnijeli poreznu prijavu kao voditelj kućanstva, možete se kvalificirati za potpuni odbitak ako je vaš izmijenjeni AGI manji od 62.000 USD. Iznos odbitka se fiksira s usklađenim bruto dohocima (AGI) između 20100. i 20100. godine. Pojedinci s prihodom iznad 72.000 $ neće se vjerojatno kvalificirati za doprinos IRA-e koji se može odbiti. Za bračne parove koji podnose zajedničke porezne prijave i pokriveni su 401 (k) ili srodnim planom na poslu, odbitaka se počnu smirivati ​​na 99.000 dolara i ograničeni su na 119.000 dolara.

Iz perspektive financijskog planiranja preporuča se da u potpunosti iskoriste prednosti svakog poslodavca koji doprinosi mirovinskom planu na poslu prije razmatranja IRA-e.

Ako zaradite od slobodnih ili ugovorenih poslova na strani, možete doprinijeti malom poslovnom mirovinskom planu, kao što je SEP IRA. Doprinosi SEP-a u potpunosti se mogu odbiti do 25 posto bruto godišnjeg dohotka ili 54 tisuće dolara u 2017. godini, čak i ako maksimalno iskoristite 401 (k) doprinose, što stvarno može ublažiti poreznu prijavu.

Koliko doprinijeti 401k i Roth IRA-i

Ako vaš poslodavac odgovara 401 (k) doprinosu, ima smisla doprinijeti barem onoliko koliko je odgovarajući postotak. Puno 10 do 15 posto prihoda prije oporezivanja dobro je pravilo za ozbiljne investitore za mirovinu. Nakon toga, max iz Roth IRA ili barem izdvojiti onoliko koliko možete u jedan tijekom cijele godine. Porezne olakšice će se isplatiti, osobito ako očekujete da će porezi na dohodak porasti tijekom vremena.

Sadržaj na ovim stranicama dostupan je samo u svrhu informiranja i razgovora. Nije namijenjeno profesionalnom financijskom savjetu i ne bi trebala biti jedina osnova za vaše investicije ili odluke o planiranju poreza. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.

Ažurirano od strane Scott Spann