Što je otvoreno bankarstvo (i kako će to utjecati)?

Vaš bankovni račun drži vaš novac, a vi vjerojatno upotrebljavate svoj tekući račun za većinu plaćanja. Ali tehnologija sve više stvara mogućnosti za povećanje vrijednosti koju dobivate od banke. Uz otvoreno bankarstvo, treće strane vam mogu pomoći uštedjeti novac, lako posuditi i bezbolno platiti.

U Ujedinjenom Kraljevstvu, propisi zahtijevaju od banaka da surađuju s ovlaštenim trećim stranama. U SAD-u neke banke dobrovoljno daju podatke, a taj će trend vjerojatno nastaviti (sa ili bez toga postaje uvjet).

Što je otvoreno bankarstvo?

Otvoreno bankarstvo je praksa dijeljenja financijskih podataka elektroničkim putem, sigurno, i samo pod uvjetima koje korisnici odobravaju. Sučelja za programiranje aplikacija (API-ji) omogućuju trećim stranama učinkovito pristup financijskim informacijama, što potiče razvoj novih aplikacija i usluga. Idealno, otvoreno bankarstvo bi trebalo rezultirati boljim iskustvom za potrošače.

Već možete koristiti usluge koje će otvoriti bankarstvo. Na primjer, alati za osobni financijski menadžment (PFM) treće strane (Mint) upotrebljavaju podatke o vašem bankovnom računu kako bi vam pomogli pratiti potrošnju i ostvariti druge ciljeve.

Nema više struganja zaslona: Prva generacija aplikacija PFM, također poznata kao skupni računi, zahtijevala je da dajete isto korisničko ime i zaporku koju upotrebljavate za prijavu na svoj bankovni račun. Zatim će aplikacija "zaslugom kopirati" informacije potrebne. Ali to je težak, nepouzdani i zahtijeva ponovnu obradu nakon što banka ažurira web stranicu.

API-ji, s druge strane, omogućuju aplikacijama izravan pristup točnim podacima potrebnim podacima (saldo računa ili određene pojedinosti o transakciji). Štoviše, ne morate nikome reći svoju zaporku.

Što može otvoriti bankarstvo učiniti za vas?

Otvoreni bankovni napori velik su posao za banke, regulatore i startove.

Ali što je s potrošačima? Trebali biste imati više mogućnosti za upravljanje novcem, zaduživanjem i plaćanju.

Pritisak na banke: Dok otvoreno bankarstvo omogućuje trećim stranama pristup informacijama o bankama, same banke mogu odlučiti poboljšati usluge koje nude. Umjesto da netko drugi kontrolira poruke koje primate, banke se mogu natjecati s poboljšanim PFM alatima i transparentnim, konkurentnim cijenama.

Više korisnih alata: Očekujte da biste vidjeli više alata za PFM treće strane. Razvojni programeri aplikacija imat će lakši posao s otvorenim API-jama, omogućujući im da vam pomognu preuzeti kontrolu nad vašom potrošnjom. Uz umjetnu inteligenciju, možda će moći predvidjeti događaje na vašem računu ili predložiti proizvode koji vam mogu uštedjeti novac. Naravno, neke aplikacije možda ne preporučuju najbolje proizvode i usluge - one će preporučiti one koje plaćaju uplatu ili affiliate naknade - tako odaberite svoje alate mudro.

Pojednostavljeno kreditiranje: Dobivanje kredita može postati lakše. Umjesto ručnog prikupljanja informacija iz različitih izvora i slanja potencijalnom zajmodavcu, zajmodavci mogu jednostavno iskoristiti ono što im je potrebno izravno. Zajmodavci mogu na kraju imati pristup najnovijim računima za provjeru i štednju, kao i mogućnost preuzimanja transakcija za "alternativne" odluke o kreditiranju.

Poslovni krediti: Kada vaša tvrtka treba dobiti zajam ili privući kreditnu liniju, zajmodavci možda žele pregledati vaše knjige. I opet, umjesto podnošenja izvješća (što bi moglo biti netočno od vremena kada ih zajmodavci vide), zajmodavci mogu izvući sve potrebne podatke od banke, izdavatelja kreditne kartice i računovodstvenog sustava.

Automatsko računovodstvo: Tvrtke i potrošači također mogu imati koristi od lakšeg i jeftinijih knjigovodstva. Integrirani sustavi mogu se automatski ažurirati kada šaljete ili primate isplate, a možete uživati ​​u smanjenju ručnih zadataka za pripremu poreza.

Borba protiv prijevara i otpada: Banke i aplikacije trećih strana već mogu skenirati putem transakcija. Uz umjetnu inteligenciju i informacije koje pružaju gužve, mogu naglasiti mjesečne optužbe koje možda ne trebate. No, s otvorenim bankarskim standardima lakše je upotrebljavati te informacije i vidite više računa.

Novi načini plaćanja (i prihvaćanja plaćanja): Plaćanja su značajan dio europskog reguliranja otvorenog bankarstva. Prema drugoj direktivi o platnim uslugama Europske komisije (PSD2), banke moraju dopustiti trećim stranama da pokreću plaćanja u vaše ime. Opet, to nije nužno novo (Venmo i PayPal su oba nebankarske proizvode koje ste vjerojatno upotrijebili), ali će se lakše primijeniti kod pružatelja usluga za obradu plaćanja. Tvrtke mogu imati koristi i kroz smanjene troškove obrade plaćanja.

Inovativne usluge: Još ne znamo točno kako će otvoreni bankarski sustav promijeniti financijske usluge. Idealno, inovativni startovi donijet će nove i bolje načine poslovanja na tržištu, a potrošači će izaći naprijed. Naravno, vrijeme će vam reći.

Što je s privatnošću?

Otvoreno bankarstvo oslanja se na dijeljenje podataka, no možda biste htjeli zadržati svoje podatke privatnim. Srećom, otvoreno bankarstvo ne bi trebalo automatski smanjiti sigurnost ili privatnost. Treće strane, banke i API-ji koriste sve robusne sigurnosne mjere za šifriranje i zaštitu povjerljivih informacija.

Dopuštenje je potrebno? Otvorene bankarske inicijative obično određuju kada i kako financijske institucije mogu dijeliti vaše podatke. Na primjer, regulatori u Ujedinjenom Kraljevstvu zahtijevaju da korisnici odobre razmjenu informacija s određenim stranama. NAS.banke već kontroliraju (i ograničavaju) način na koji se vaši podaci dijele i ne žele odustati od monopola. No, Facebook i ostali su od banaka zatražili da podijele svoje podatke, a te vrste odnosa olakšale bi se u okviru otvorenog bankarstva.

Tko ima vaše podatke? Svako dijeljenje koje autorizirate stavlja vaše podatke u tuđe ruke. Zatim se trebate pitati koliko će treća strana biti učinkovita u zaštiti vaših podataka i što će učiniti s podacima. Otvorena bankovna obećanja omogućit će vam plaćanje putem društvenih mreža i prepustite tvrtkama da analiziraju vašu potrošnju - ali to možda nije ono što želite.