Kako cijene utemeljene na riziku utječu na vaš zajam

Rizik temeljen na cijene je način za zajmodavce postaviti cijene prema riziku. Ako je dužnik rizičan, cijena temeljena na rizicima uzrokuje da dužnik više plati (obično u obliku viših kamatnih stopa). Saznajte više o ovom obliku cijene, uključujući pro i kontra, sa sljedećim pregledom.

Zajmoprimci s rizikom koji plaćaju plaćaju

Što je točno visoka ili niska cijena? Za većinu kredita plaćate kamatu u zamjenu za mogućnost posudbe novca. S cijenama temeljenim na riziku, vi plaćate više ili manje kamate ovisno o vašem riziku (ili mišljenju zajmodavca o vašem riziku). Ako ste sigurni ulog i vjerovnik je siguran da ćete vratiti, kvalificirat ćete se za najbolje proizvode i niže kamatne stope.

Međutim, ako ste imali neke financijske crvene zastave u posljednjih sedam do deset godina, kao što su kasno plaćanje, foreclosure, bankrot, charge-off, itd., Vjerojatno nećete dobiti najbolju kamatnu stopu. Ako imate dobru kreditnu povijest, ali vaš prihod je marginalan, također vam se može smatrati riskantnim.

Faktori određivanja cijena na temelju rizika

Zajmodavci razmatraju različite čimbenike pri procjeni rizika. Vaš je kredit važan dio bilo kakve odluke o određivanju cijena na temelju rizika. No, zajmodavci mogu pogledati mnogo više - omjere kredita i vrijednosti, omjera duga i dohotka i drugih čimbenika koji nisu povezani s vašim kreditnim i kreditnim rezultatom.

Na primjer, duljina vremena kada ste radili na svom poslu može vam učiniti da se viđate više ili manje rizično. Neki zajmodavci također žele znati koliko ste dugo živjeli u vašem domu. U nekim slučajevima, pojedinci koji su živjeli u svom stanu za manje od tri godine ili imaju povijest odskakanje iz jednog doma u drugi, također se može smatrati riskantnim. Stabilnost u zapošljavanju i prebivalištu sve čini dužnik manje rizično.

Je li fer vrijednosti na temelju rizika?

Neki kritiziraju određivanje cijena na temelju rizika kao grabežljivu praksu. Umjesto da uskraćuju kredite ljudima koji se ne kvalificiraju i ne bi trebali posuditi, zajmodavci mogu naplatiti izuzetno visoke cijene. Unsophisticated borrowers ne znaju da imaju loše kreditne, i ne znaju što ih košta.

S druge strane, cijena temeljena na rizicima daje ljudima priliku za koju inače ne bi imali. Umjesto da ih odbije, rečeno im je "možete posuditi, ali to će vas koštati." Ako su svi svjesni kako sustav funkcionira, čini se da je dovoljno pošteno. Regulatori žele biti sigurni da zajmoprimci shvaćaju kada plaćaju više pod određenim cijenama temeljenim na rizicima pa sada zahtijevaju od zajmodavaca da obavijeste zajmoprimce koji plaćaju više cijene.

Primjer primjene cijena na temelju rizika

Razmotrite slučaj u kojem želite kupiti kuću. Federalni informacijski centar za građane pruža primjer u publikaciji "Vaša ocjena kredita". Zajmoprimatelji s lošom kreditnom stopom plaćaju 3 posto godišnje više (u terminima travanj) na njihovu zajmu od zajmoprimaca s dobrim kreditom, što dovodi do višeg mjesečnog plaćanja i većih troškova interesa za životni vijek. Kamate se stalno mijenjaju, ali možete dobiti aktualne brojeve na MyFico.com.

Da biste vidjeli kako bi mogao utjecati na vaš kredit, saznajte kako će se kamatna stopa promijeniti s različitim kreditnim rezultatima. Zatim upotrijebite kalkulator amortizacije zajma da biste vidjeli kako će se mijenjati mjesečni troškovi plaćanja i kamata. Sada možete staviti cijenu na dobar kredit.