Kompenzacija radnika dodjeljuje planove rizika

Neki poslodavci ne mogu dobiti osiguranje od radnika na standardnom tržištu osiguranja. Pristupaju se jednom osiguravatelju nakon drugog, ali nitko neće izdati politiku. To stvara dilemu za poslodavce jer je osiguranje od radnika obvezno u većini država. Srećom, svaka država (i Distrikt Columbia) stvorila je dodijeljeni plan rizika , Plan služi kao sigurnosna mreža za poslodavce koji nisu u mogućnosti dobiti osiguranje od radnika od "redovnog" osiguravatelja.

Zašto pokrivenost može biti teško dobiti

Poslodavac može imati poteškoća pri pribavljanju politike naknade za radnike ako ima jednu ili više od sljedećih karakteristika:

• Loša povijest gubitka, Tvrtka je možda pretrpjela brojne male tvrdnje ili nekoliko velikih. Za osiguravatelja, povijest siromašnih gubitaka znak je da poslodavac nema učinkovit program kontrole gubitaka.
• Novi posao. Osiguravatelji preferiraju osiguravanje osnovanih poduzeća koja imaju dokazane rezultate. Novo je poduzeće teško za procjenu rizika jer nema povijest i nema iskustva s gubitkom.
• Vrlo mala poduzeća. Mala tvrtka može zaposliti samo nekoliko radnika. Plaća za te radnike može stvoriti premiju koja je premala u odnosu na rizik od potraživanja.

• Opasna okupacija. Neki poslovni poslovi uglavnom su opasni za zaposlenike. Primjeri su krovišta, obrezivanje stabala, slikanje mosta i montaža čelika. Zaposlenici koji obavljaju takve aktivnosti mogu podnijeti ozbiljne ozljede koje su skupe za liječenje. Dakle, mnogi osiguravatelji neće osigurati naknadu štete radnicima poslodavcima u rizičnim zanimanjima.

Što je plan dodijeljenog rizika?

Dodijeljeni plan rizika je tržište posljednjeg utočišta za poslodavce koji nisu u mogućnosti dobiti osiguranje od standardnih osiguravatelja. Namijenjen je poslodavcima koji nemaju drugu alternativu. Dodijeljeni planovi rizika nazivaju se i preostalo tržište ili zajamčeno tržište.

Dok su sve države uspostavile dodijeljeni plan rizika, nijedna dvojica nisu točno slična. Državni zakon određuje način rada i financiranja plana. U mnogim državama, određeni osiguravatelj izdava sve dodijeljene politike rizika i plaća potraživanja u ime osiguranih poslodavaca. Neki planovi podržavaju imovinsko društvo za reosiguranje u kojem sudjeluju svi radnici osiguranja za naknadu štete. Svaki sudionik bazena mora platiti dio gubitaka koji su nastali dodijeljenim osiguranicima rizika.

Neki dodijeljeni planovi rizika ne financiraju se kroz društva za reosiguranje. Umjesto toga, oni su samostalno podržani, a u potpunosti ih financiraju premije koje plaćaju osigurani poslodavci.

Administracija plana

Svaka država ima određeni upravitelj planiranih rizika, koji upravlja programom i nadgleda izdavanje pravila. Dvadeset država i District of Columbia su NCCI-u ovlastili administratoru njihov plan. Svi radnici osiguranja od naknada koji djeluju u tim jurisdikcijama moraju se uključiti u višenamjensko društvo za reosiguranje ili služiti kao prijevoznik "izravnog zadatka". Osiguravatelj izravnih obveza prihvaća i zadržava sve rizike koje je dodijelio NCCI. Osiguravatelj plaća sve gubitke koje su imali poslodavci i nije nadoknađen reosiguranjem.

Preostalih 30 država upravljaju vlastitim dodijeljenim planom rizika. Ovisno o stanju, plan može biti nadgledan od strane državnog osiguravajućeg fonda, rejtinga ili određenog osiguravatelja. Država može zahtijevati od svih osiguravatelja koji djeluju tamo da se pridruže grupi ili funkciji reosiguranja kao izravnog prijevoznika.

Kako dobiti pokrivenost

Ako vaš zastupnik u osiguranju nije u mogućnosti osigurati pokrivenost pokrića radnika u vaše ime, on ili ona može podnijeti zahtjev administratoru plana upravljanja rizikom države. Ako kupujete za osiguranje sami (bez posrednika) i niste u mogućnosti dobiti politiku, možete sami podnijeti zahtjev administratoru. Morate se prijaviti za pokrivenost i odbijen od strane jednog ili više osiguravatelja (broj varira od države).

Većina dodijeljenih planova rizika neće prihvatiti vašu prijavu ako ste u mogućnosti steći pokrivenost na dobrovoljnom tržištu. Vi svibanj također biti odbijeni ako dugujete bilo koju premiju premije osiguratelju radnika.

Nedostaci

Za poslodavce koji traže pokrivenost na preostalom tržištu, dodijeljeni planovi rizika imaju niz nedostataka.

• Trošak. Poslodavci plaćaju veće stope od onih osiguranih u dobrovoljnom tržištu. Vlasnici osiguranja čiji je doživljaj modificiranja iskustva veći od 1,0 također mogu biti podvrgnuti nadoplati. Osim toga, većina dodijeljenih planova rizika ne daje premijski popust (diskont koji se primjenjuje kada premija prelazi određeni prag).
• Nema izbora osiguratelja. Osiguratelji police ne mogu birati svoje osiguratelje. Njihovu politiku izdaje i upravlja administrator plana ili servisni prijevoznik.
• Nema plana plaćanja. Većina dodijeljenih planova rizika ne nudi plan plaćanja. Policajaca moraju platiti svoju premiju unaprijed.
• Manje pokrivenosti. Dodijeljeni plan rizika može koristiti oblik politike koji pruža manje pokrivenosti od obrasca koji se koristi na dobrovoljnom tržištu. Pravila izdana od strane državnih osiguravajućih društava obično pokrivaju ozljede koje su pretrpjele samo u toj državi.