Najbolji fondovi za 401 (k) planove

Bez obzira jeste li poslodavac koji traži najbolja sredstva za ponudu u svom planu 401 (k) ili ste zaposlenik koji sudjeluje u planu 401 (k), postoji samo nekoliko osnovnih vrsta fondova koje su idealne za ovu vrstu mirovinskog ušteđevina.

Najbolji investicijski fondovi za 401 (k) planove iz perspektive poslodavca

U najmanjoj je mjeri poslodavci dužni ponuditi najmanje tri osnovne vrste opcija za 401 (k) sudionika: opciju ulaganja dionica, opciju obveznica i mogućnost gotovine ili stabilne vrijednosti. No, vrlo je malo poslodavaca koji nude samo osnove. Većina 401 (k) planova nudi nekoliko različitih mogućnosti ulaganja, najčešće investicijski fondovi.

Kada poslodavac započne postupak odabira za investicijske odluke u planu 401 (k), trebaju staviti svoj fiducijarni šešir. Fiducijar, jednostavno rečeno, je osoba koja ima pravnu odgovornost da djeluje na način koji stavlja interese drugih ispred svoje. Stoga je pametno osigurati nekoliko investicijskih fondova iz različitih kategorija.

Evo primjera tipova sredstava za uključivanje u plan 401 (k), uz kratko objašnjenje:

• S & P 500 Index fond: Sniženi indeksni fond koji ulaže u dionice velikih dionica dobar je "temeljni holding" s kojim će se izgraditi portfelj. Imajte na umu da nema potrebe za dodavanjem drugih fondova s ​​velikim kapima, inače ćete omogućiti sudionicima 401 (k) da ulažu u više investicijskih fondova s ​​sličnim ciljevima, što se naziva preklapanjem fonda. Ulaganje u slična sredstva nije dobra diversifikacija!
• Foreign Stock Fund: Nema potrebe za više od jednog dobrog stranog fonda. Imajte na umu da "svjetski dionički fondovi" ili "globalni dionički fondovi" mogu ulagati u američke dionice. No istinska devizna sredstva uložit će najmanje 80% imovine fonda u dionice tvrtki izvan SAD-a, a globalna dionica može imati više od trećine imovine u SAD-u. Ponovno, to može dovesti do preklapanja. Držite se stranim zalihama!

• Small-Cap Stock Fond: Ako želite ponuditi (ili uložiti) agresivnu opciju zaliha fonda, dobar izbor koji može komplimentirati fond S & P 500 indeks je mali fond s malim dioničkim kapitalom. Dionice s malim dionicama povijesno su proizveli veće dugoročne prinose od dionica velikih dionica. No dio njihove privlačnosti u planovima 401 (k) je to što oni nemaju visoku povezanost s indeksom S & P 500, što znači da mogu dodati diverzifikaciju u portfelj.
• Ukupni fond indeksa tržišta obveznica: Trebate samo jedan dobar fond obveznica i ukupni fond indeksa tržišta obveznica osigurat će raznoliku izloženost cijelom tržištu obveznica.

• Novčani fondovi novca: Novac može biti dio diverzificiranog portfelja. A neki 401 (k) sudionici žele iskoristiti utakmicu poslodavca, ali su prestrašeni uložiti u dionice ili obveznice. Stoga je u planu 401 (k) potreban fond novčanog tržišta ili stabilna vrijednost fonda.
• Ciljani datum umirovljenja fondova: U posljednjih nekoliko godina, ciljni datum umirovljenje sredstva postala staples od 401 (k) planova. Kao što to ime implicira, ova sredstva omogućuju investitorima da odaberu ciljani datum (kalendarsku godinu) koji je najbliži željenom datumu umirovljenja i dodijeliti mu 100% svojih 401 (k) dolara. Na primjer, ako se sudionik 401 (k) očekuje da otiđe u mirovinu oko 2035. godine, mogli bi dodijeliti 100% svojih doprinosa 401 (k) u ciljani fond za mirovinu iz datuma umirovljenja 2035 i ne brinuti o daljnjem upravljanju portfeljem. Ova sredstva također mogu napraviti dobar "zadani" fond za 401 (k) sudionike koji ne žele odabrati vlastite mogućnosti ulaganja. Da bi se osigurao raspon datuma ciljanja, a ovisno o dobnoj skupini zaposlenika, većina planova 401 (k) trebala bi ponuditi niz ciljanih datuma odlaska u mirovinu od 2020. do 2050. i desetljeća između njih.

Najgori fondovi za 401 (k) planove

Ponekad najbolji izbori izbjegavaju najgore izbore. Kao fiducijarni, poslodavci su mudri da ne plasiraju sredstva u plan 401 (k) koji mogu imati velike padove u cijeni tijekom kratkog vremenskog razdoblja.

A ako ste zaposlenik i vaš plan 401 (k) uključuje neke od ovih opcija, nastavite s oprezom!

• Tržišta u nastajanju: To su najizraženija strana ulaganja. Oni mogu imati velike kratkoročne dobitke, ali mogu imati i velike kratkoročne gubitke. Držite se stranim fondom! Ali ako uložite u fond za tržišta u nastajanju, pazite da ga komplimentirate s redovitim stranim fondom i zadržite svoju ukupnu inozemnu izloženost na 20% ili manje.
• Sektorski fondovi: iako se sektorski fondovi mogu mudro koristiti u diverzificiranom portfelju, oni nisu uvijek dobri izbori za planove 401 (k). Iz perspektive poslodavca / fiducijarca, dodavanje sektorskog fonda u plan 401 (k) može biti slaba fiducijarna odluka. Što ako vaš plan 401 (k) ponudi fond tehnologijskog sektora koji je imao ogromnu godinu s povratom od 50%, otpuštajući sve druge vrste ulaganja. Sudionik 401 (k) tada odlučuje uložiti 100% svoje životne ušteđevine u fond za tehnološki sektor. Sljedeće godine, godinu prije čega su očekivali da odu u mirovinu, tehnološki sektor pada za 50%, a tako i vrijednost sudionika računa. Trebate li još govoriti?
• Visoka kamatna stopa (junk): Ova kategorija investicijskih fondova slična je ostalim vrstama visokog rizika. Sredstva s visokim prinosima, također poznata kao sredstva za smeće, mogu dobro obavljati kada su ekonomski uvjeti dobri. Ali ta sredstva također mogu imati razdoblja ekstremnih padova, poput agresivnog fonda. Od poslodavca / fiducijarnog gledišta, ne želite ponuditi fond obveznica s visokim prinosom na 401 (k) sudionika jer većina percipira sredstva obveznica da budu relativno "sigurna". U lošoj godini, obveznice s visokim prinosom mogu se smanjiti za čak 30%, dok bi se u najgorem slučaju mogao smanjiti ukupni fond indeksa obveznica za 5% ili 10%.

Ukratko, cilj za poslodavce i zaposlenike podjednako je napraviti dobar posao diversifikacije sredstava za mirovinsko ušteđivanje. Zapamtite da su prinosi pojedinog uzajamnog fonda manje važni od njezinih diverzifikacijskih kvaliteta.

Više o idejama pametne diverzifikacije potražite u našem članku o tome kako izgraditi portfelj investicijskih fondova.

Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj web stranici pružaju se samo u svrhu rasprave i ne smiju se pogrešno shvatiti kao investicijski savjeti.Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.