Odgode plaća u planove 401 (k)

Odgoda plaća znači uzimanje nekih vaših prihoda i stavljanje na stranu za kasnije. Poništavate dio svoje plaće za kasniju upotrebu. Dobra vijest je i da odustanete od poreza. Novac koji ste postavili na stranu spasio se za svoje godine umirovljenja kada je vaš oporezivi dohodak vjerojatno manji.

Pojam "odgoda plaća" najčešće se koristi za opis doprinosa za plan 401 (k) ili plan 403 (b). Međutim, doprinosi u odloženom comp planu također su oblik odgode plaća. Evo kako funkcionira odgoda plaća i 401 (k) doprinosa odgode.

Odgoda plaća kroz planove 401 (k)

Plan 401 (k) je mirovinski plan koji vam može ponuditi vaš poslodavac. 401 (k) planovi su regulirani poreznim kodom i time imaju pravila koja se moraju slijediti. Ta pravila omogućuju vam da izbjegavate plaćanje poreza na neku svoju plaću danas stavljanjem sredstava u plan. Kada to učinite nećete platiti porez na dohodak na iznos odgode od 401 (k) u tekućoj poreznoj godini. Umjesto toga, plaćate porez na dohodak kasnije kada se povučete iz plana. Kada ne plaćate porez na iznos koji pridonosi, to se zove porezno odgođeni doprinosi ili doprinosi prije oporezivanja.

Neki vam planovi omogućuju i doprinose nakon oporezivanja.

Kako 401 (k) odgode smanjuju porez

Recimo da odgodite 100 dolara mjesečno od vaše plaće u mirovinski program poslodavca. To je 1200 dolara više od godinu dana. Pretpostavimo da ste u poreznom okviru od 25%. Obično biste platili 300 dolara poreza na to $ 1.200 zarade, ostavljajući vam $ 900 da biste se vratili kući i stavili u štedni račun.

Umjesto toga, kada pridonese toj $ 1.200 kao 401 (k) odgodu, ne plaćate porez na to. Puni $ 1.200 ide u plan i ne računa se kao oporezivi dohodak te godine. Morate uštedjeti novac koji biste morali platiti IRS-u. Plaćate porez kada povlačite novac, a, naravno, postoje i ograničenja kada možete poduzeti povlačenja. Na primjer, primjenjuju se kaznene pristojbe ako ih povučete prije no što dostignete 59. godinu.

Koliko plaća možete odgoditi

Postoji ograničenje koliko se plaće može odgoditi u plan. Određuje se različita ograničenja odgode plaćanja, ovisno o vrsti plana. Za planove 401 (k), u 2016. godini, ako ste mlađi od 50 godina, najviše možete doprinijeti da je odgoda od 401 (k) 18.000 USD. Ako ste stariji od 50 godina, ta granica iznosi 24.000 USD.

Zašto trebate odgoditi plaću

Što prije počnete štedjeti novac za svoju budućnost, to će lakše postići minimalnu razinu financijske sigurnosti. Bez obzira na to koliko malo, ili koliko ćete napraviti, uvijek biste trebali živjeti manje od onoga što ste napravili i pronaći način za spremanje nekih zarada. Što više zaradite, više ćete morati pridonijeti svojim 401 (k) i drugim štednim vozilima kako biste zadržali svoj životni standard u mirovini.

Stavljanje na stranu od vašeg plaća putem doprinosa za odgodu plaća jednostavan je i praktičan način za spremanje. Osim toga, ponekad će vaš poslodavac ponuditi odgovarajući doprinos vašem mirovinskom planu. To znači da, ako odgodite dio svoje plaće, pridonose nekom od njihovih novca kako bi se podudarali.

Ako ste samozaposleni, možete postaviti svoj plan i odgoditi dio svoje plaće pomoću SEP IRA, Individual 401 (k) ili SIMPLE IRA plana.

Što je veći porezni okvir, to više može imati smisla napraviti doprinose za odgodu plaćanja prije poreza. Ako ste u niskom poreznom kvadratu ili ne plaćate porez jer imate mnogo odbitaka, onda odgodu plaćanja nakon oporezivanja na određeni Roth 401 (k) račun može biti bolji od doprinosa prije oporezivanja. Ako ste radnik s niskim prihodima ili mlađi od 50 godina, zamolite svog poslodavca da vam omoguće da doprinose nakon oporezivanja Roth 401 (k).

Kada nije dobra ideja odložiti plaću?

Većina planova koji vam omogućuju plaćanje doprinosa za plaću također imaju ograničenja kada i kako možete pristupiti svom novcu. Doprinosi za odgodu plaća izvrstan su način za početak akumuliranja gnijezda, jer je novac ograničen na vašu svakodnevnu upotrebu, ali također morate imati pristup štednji koja nije ograničena.

Ako nemate troškove života za tri do šest mjeseci, spremljene na bankovnom računu štednje ili na nekom drugom lako dostupnom računu, možda biste željeli odložiti doprinose za odgodu plaća i raditi na izgradnji redovite štednje. Dostupna štednja služi kao hitni fond za one "neočekivane račune" ili promjene u planovima.