Posuđivanje od vašeg 401 (k) za kupnju kuće

Kupnja kuće je uzbudljiva prekretnica, ali često je ona koja zahtijeva značajna financijska ulaganja. Iako je važno izračunati koliko dom možete priuštiti i kako će mjesečna hipoteka plaćanja utjecati na vaš proračun, postoje i drugi troškovi koje treba razmotriti.

Dva od najvažnijih su troškovi predujma i zatvaranja. Prema Nacionalnoj udruzi Realtora, tipična kućna kapara iznosila je 11 posto otkupne cijene u 2016. godini. To bi iznosilo 22 tisuće dolara za dom od 200.000 dolara. Zatvarajući troškove, koji uključuju administrativne pristojbe i ostale troškove za finaliziranje vašeg hipotekarnog kredita, dodati još 2 posto na 5 posto cijene kupnje kuće na ukupan iznos.

Dok prodavatelj može platiti neke od naknada za zatvaranje, možda ćete i dalje biti odgovorni za pretpostavku dijela troškova. Dok planirate kupnju kuće, možda se pitate možete li posuditi od kuće 401 (k) ako nemate novčanu uštedu u gotovini ili troškovima zatvaranja. Kratak odgovor je da, ali je važnije pitanje, hoćete li?

Posudite od 401 (k) za kuću: Dobivanje 401 (k) zajma

Ako želite posuditi 401 (k) za pokrivanje kapara ili troškova zatvaranja, možete to učiniti na dva načina: kredit 401 (k) ili povlačenje. Važno je razumjeti razliku između dvije i financijske implikacije svake opcije.

Kada uzmete zajam od svojeg 401 (k), mora se vratiti s kamatama. Odobreno, vraćate kamate na sebe i stopa može biti niska, ali to nije besplatan novac za koji pristupate. Nešto drugo da zapamtite oko 401 (k) kredita je da ih ne dopuštaju svi planovi. Ako vaš plan radi, morate biti svjesni koliko možete posuditi. Usluge internih prihoda ograničavaju 401 (k) zajmove do 50% salda stečenog računa ili 50.000 USD, ovisno o tome što je manje. Na primjer, ako je saldo na računu 50.000 USD, maksimalni iznos koji možete posuditi iznosi 25.000 USD, pod pretpostavkom da ste potpuno uplaćeni.

U pogledu otplate, zajam od 401 (k) mora biti otplaćen u roku od pet godina. Vaša plaćanja moraju biti izvršena najmanje tromjesečno, a uključuju i glavnicu i kamate. Važno je napomenuti da se uplate zajma ne tretiraju kao doprinosi vašem planu. Zapravo, vaš poslodavac može odlučiti privremeno obustaviti nove doprinose planu sve dok se zajam ne otplaćuje. To je značajno jer 401 (k) doprinosi smanjuju oporezivi dohodak. Ako ne stvarate nove doprinose tijekom razdoblja otplate kredita, to bi moglo gurnuti vašu poreznu obvezu više u međuvremenu.

Uzimanje zajma iz vašeg plana također može utjecati na vašu sposobnost da se kvalificira za hipoteku. Ako ste već uzeli zajam, te mjesečne isplate uključene su u omjer duga i dohotka, a to je koliko vaš prihod ide svaki mjesec prema otplati duga. U idealnom slučaju, omjer duga i dohotka trebao bi biti 43 posto ili manje da bi se kvalificirali za hipoteku.

Izrada 401 (k) povlačenja za kupnju kuće

U usporedbi s kreditom, povlačenje iz vašeg 401 (k) čini se kao mnogo jednostavniji način da dobijete novac koji vam je potreban da biste kupili kuću. Novac ne mora biti vraćen, a vi niste ograničeni u iznosu koji se možete povući, na način na koji biste bili s kreditom. Nije tako lako kao što se čini, međutim, posuditi od 401 (k) za kuću koja koristi povlačenje.

Prva stvar koju treba shvatiti je da vaš poslodavac možda čak ne dopušta povlačenje iz vašeg plana prije dobi od 59 i pol. Ako dopuste zaposlenicima da rano dodiruju 401 (k) sredstva, možda ćete morati dokazati da imate financijske poteškoće prije nego što dopuste povlačenje. Prema pravilima IRS-a, kupnja potrošača općenito ne odgovara smjernicama za poteškoće.

No, možda ćete se moći povući iz 401 (k) plana koji ste ostavili u prethodnom poslodavcu. Međutim, to je mjesto gdje se stvari mogu zavarati.

Ako ste mlađi od 59 godina i odlučite se isplatiti staru 401 (k), dugujete i 10-postotnu kaznu za povlačenje povlaštenog iznosa, zajedno s uobičajenim porezom na dohodak. Dvadeset posto raspodijeljene svote automatski se zadržava za savezne poreze, što znači da ako podignete 40.000 dolara, 8.000 dolara će biti izdvojeno za poreze.

Uz zajam 401 (k), prijevremena kazna povlačenja i porez na dohodak ne bi se primjenjivali, uz jednu vrlo važnu iznimku. Ako napustite svoj posao, bilo koji preostali saldo kredita postaje u cijelosti plaćen. Ako ne vratite ono što dugujete, cijeli iznos se tretira kao oporeziva distribucija. U tom slučaju plaćate porez na dohodak i kaznu ako ste mlađi od 59 godina.

Postiže li više 401 (k) zajam ili povlačenje?

Kada uzmete u obzir potencijalni porezni zahvat koji je povezan s ranim povlačenjem, zajam od 401 (k) mogao bi biti atraktivnija opcija ako je kamata koju ćete vratiti manja od onoga što ćete poreziti. Naravno, postoji jedan nedostatak s obje mogućnosti: smanjujete svoju mirovinu uštede.

S 401 (k) zajmom, imat ćete mogućnost zamijeniti taj novac tijekom vremena. Međutim, ako unovčite staru 401 (k), nema načina da vratite taj novac. U oba slučaja nedostaje vam snaga složenih interesa za rast vašeg mirovinskog bogatstva tijekom vremena.

Jedan od glavnih razloga odlučivanja o posudbi od 401 (k) za kuću - bilo da uzmete zajam ili poduzmete povlačenje - jest da to može dopustiti da izbjegnete plaćanje privatnog osiguranja hipoteke ako ponudite zajmodavcu dovoljan iznos. Privatna hipoteka osiguranje je osiguranje koje štiti vjerovniku i to je potrebno ako stavljate manje od 20 posto dolje.Plaćate unaprijed premija za pokrivenost, uz mjesečnu premiju koja se dodaje na vašu hipoteku. Privatno osiguranje hipoteka može se eliminirati kada dostignete 20 posto kapitala u domu, ali to može dodati trošak posjedovanja kuće u prvim godinama svoje hipoteke.

Alternative za posuđivanje iz vašeg 401 (k)

Prije nego što posudite 401 (k) za kupnju kuće, razmislite jesu li dostupne druge opcije. Na primjer:

• Programi pomoći za predujam:Programi pomoći za predujam osmišljeni su kako bi pomogli kvalificiranim kupcima s plaćanjem unaprijed i troškovima zatvaranja. Neki programi nude potpore kvalificiranim kupcima koji se ne moraju otplaćivati. Drugi nude odgovarajuće štedne programe, slično kao i 401 (k), koji odgovaraju svakom dolaru koji štedite prema uplati, do određenog iznosa.
• Darovi predujma:Ako imate članove obitelji koji vas žele poduprijeti u vašim nastojanjima da kupujete kuću, razmislite o tome da ih zamolite da vam novcem daju predujam. Iznos sredstava koja mogu biti darovana i iznos koji morate uplatiti u iznos predujma iz vlastitih sredstava može se razlikovati ovisno o vrsti hipoteke koju dobivate. Najvažnija stvar koju trebate zapamtiti s darovima za predujam je da moraju biti temeljito dokumentirani. Inače, zajmodavac vam sada može dopustiti korištenje tih sredstava za predujam.
• IRA povlačenje:Ako imate IRA, možete povući do 10.000 dolara s računa na uplatu u kući bez naplate 10-postotne kazne povlačenja. Čuvajte se, međutim, ako se povučete s tradicionalnog IRA-ja, i dalje ćete morati platiti porez na dobit u iznosu koji povlačite.

Posuđivanje od 401 (k) ima određene prednosti, prvenstveno da nećete imati veliku količinu novca iz džepa. Međutim, utjecaj na vašu mirovinu i potencijal da dugujete više porezima mora biti pažljivo vagati prije nego što počnete.