Kada treba da jedna osoba započne uzimanje socijalne sigurnosti?

Prednosti socijalnog osiguranja predstavljaju značajan dio većine dohodaka umirovljenika, pa je odlučivanje kada početi prikupljati izuzetno važno. Možete povećati ove prednosti kada donosite pravu odluku. Koordinacija koristi s ostalim izvorima dohotka za odlazak u mirovinu možda vam može zaraditi tisuće dodatnih dolara u porezu nakon oporezivanja ako to učinite ispravno.

Više od 75 posto pojedinaca koji prestanu raditi prije dobi 62 primjenjuju se na socijalnu sigurnost u roku od dva mjeseca od dostizanja te dobi. U mnogim slučajevima, bilo bi daleko korisnijim za njih da neko vrijeme upotrebljavaju druge uštede kako bi podržale svoj stil života, čak i uključivanje uzimanja nekih IRA povlačenja kako bi odgodili početak njihovih socijalnih naknada.

Mnoge odluke o socijalnom osiguranju koje ste napravili neopoziv su, ali ako ste samac, odluka je manje složena nego ako ste u braku.

Dob od 62 godine prema dobi 70 godina

Doplatak za socijalnu sigurnost može se potraživati ​​u bilo koje doba od dobi od 62 do 70 godina. Dobit ćete "punu" mirovinu koja se naziva primarni iznos osiguranja ili PIA na punom dobu umirovljenja. Godine 2017. to je 66 godina za pojedince koji su rođeni između 1943. i 1954. Vaši će vam prednosti biti manji ako počnete prikupljati prije 66. godine, a povećat će se ako počnete nakon 66. godine.

Maksimalna korist ostvaruje se ako pričekate do dobi od 70 godina. To je značajan 76 posto više nego što bi bilo ako ste započeli s naknadama u dobi od 62 godine. Evo tablice s mjesečnim primanjem dobivenih naknada počevši od dobi od 62 do 70 godina s PIA-om $ 1.000.

Polaganje prava na dob: iznos sredstava

• 62: $750
• 63: $800
• 64: $867
• 65: $933
• 66: $1000
• 67: $1,080
• 68: $1,160
• 69: $1,240
• 70: $1,320

Utjecaj očekivanog vijeka trajanja

Jedan pojedinac koji očekuje da živi dulje od prosjeka može imati koristi od odgađanja početka koristi, a oni koji očekuju da će živjeti kraći od prosjeka mogu imati koristi od ranog traženja. Općenito, žene imaju više koristi od odgađanja koristi zbog njihovih duži životni vijek.

Istraživanja pokazuju da su kumulativne životne koristi otprilike jednake za pojedinca koji živi u dobi od 80 godina, bez obzira počinje li to bilo kada u dobi od 62 do 70 godina. U dobi od 80 do 82 često se naziva "dobna granica", jer je za vašu korist preuzeti socijalnu sigurnost kasnije, a ne ranije ako živite dulje od ovoga.

Nedostaci u analizi dobnih razlika

Iako bi dobna granica mogla biti važan dio temeljite analize, upotrebljavajući ga kao jedini čimbenik u određivanju kada započinje socijalnu sigurnost je manjkav zbog nekoliko razloga.

• Socijalna sigurnost služi kao vrijedna zaštita od nadživljavanja vaše imovine. Istraživanja pokazuju da odgađanje koristi do dobi od 70 godina može produžiti dugovječnost vašeg portfelja za šest do deset godina. Možda mislite da ćete vjerojatno živjeti do dobi od 82 godine, ali što ako živite na zdrav i produktivan 92? Odgađanje socijalne sigurnosti štiti vas od nadživljavanja vašeg novca.
• S obzirom da samo doba raspada ne zanemaruje utjecaj poreza. Ako je socijalna sigurnost jedini izvor prihoda, nećete platiti porez na svoje prednosti, ali biste mogli platiti porez na do 85 posto svojih primanja ako imate druge izvore prihoda. No, možete odabrati povlačenje uštede umjesto toga i odgoditi početak vaše socijalne sigurnosti pogodnosti. U mnogim slučajevima ova strategija može znatno povećati dostupne mjesečne mjesečne mirovine ili produljiti dugovječnost vašeg portfelja kada se promatra na osnovi poslije poreza. Pokrenite detaljne porezne projekcije kako biste odredili vrstu strategije povlačenja koja će vam donijeti najveći doprinos nakon oporezivanja.

Test zarade

Jedan dodatni čimbenik koji se često previdi je test zarade. Pojedinci koji rade za plaćanje i koji ipak traže koristi prije punog umirovljenja suočavaju se s smanjenjem njihovih mjesečnih naknada ako njihova zarada premaši ograničenje zarade.

Smanjenje je privremeno - nakon što dosegnete FRA, mjesečne naknade se podešavaju prema gore kako bi se nadoknadila prethodna smanjenja. No, zbog načina na koji recalkracija koristi radi, može potrajati 13 do 14 godina kako bi se oporavili iznosi sniženih naknada. Gotovo je uvijek vaša prednost da pričekate da potražite prednosti dok ne dođete do FRA ako planirate nastaviti raditi.

Prethodni brak od 10 godina ili duže

Evo još jednog čimbenika za pojedinačno koje treba uzeti u obzir: ako ste ikada bili u braku i da je brak trajao najmanje 10 godina, možda imate pravo na naplatu povlastica na evidenciju vašeg bivšeg supružnika. U tom slučaju, razmislite o svojoj odluci o zahtjevu za socijalno osiguranje više kao što bi se oženio pojedinac. Možda ćete moći koristiti bračni drug za nekoliko godina, a zatim se prebaciti na vlastite pogodnosti ili obrnuto. Takve će strategije potaknuti vaš doživotni dohodak.