Jeste li zaista potrebni Robo-savjetnika?

Robo-savjetnici su prekrasan način za one s gotovo bez znanja o ulaganju kako bi izgradili dobro vođeni portfelj koji je optimiziran za njihove jedinstvene potrebe. No, robo-savjetnici nisu besplatni, a naknade obično počinju s oko 0,25 posto vrijednosti portfelja godišnje. Imajući to na umu, možda se pitate možete li raditi ono što vaš robo-savjetnik radi na svoju vlastitu, a manje plaćaju naknade.

Odgovor je da možete učiniti mnogo onoga što robo-savjetnik radi sami, ali ne možete učiniti sve što robo-savjetnik nudi. Pogledajmo što možete učiniti kako biste oponašali robo-savjetnika na svoje, a kada odlučite da je vrijedno predati vaš portfelj za računalo da investira.

Kako možete oponašati Robo-savjetnika

U osnovnom smislu, robo-savjetnik je računalni program koji odabire niskokvalitetne investicijske fondove za vas temeljem tolerancije rizika, dobi i ciljeva ulaganja. Ako imate osnovno razumijevanje o tome kako investicijski fondovi i investicijski rizik rade, lako možete kupiti investicijske fondove na vlastitu, bez plaćanja nekoga ili računala, kako biste to učinili za vas.

Većina robo-savjetnika kupuje dionice investicijskih fondova s ​​niskim plaćanjem i ETF-a iz određenih fondovnih obitelji. Popularne fondove obitelji za robo-savjetnike uključuju Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Vjernost i druge. Robo-savjetnici nemaju pristup posebnim sredstvima koja ne. Općenito, ako ga robo-savjetnik može kupiti, možete i vi.

Većina robo-savjetnika usmjerena je na pomaganje vam uštedjeti i ulagati u mirovinu. Možete postaviti ponavljajuće automatske prijenose sredstava i postavljati automatske investicije svakog radnog dana u svoje omiljene investicije za umirovljenje.

Najvažniji dio je odabir odgovarajućih investicijskih fondova ili ETF-a za svoje ciljeve i ignoriranje volatilnosti tržišta. Ako uložite dosljedno tijekom dugog vremenskog razdoblja, tržišta su uvijek porasla. Bez obzira na to jesu li vaši fondovi držali robo-savjetnik ili drugi investicijski ili umirovljenički račun, rezultati bi trebali biti slični.

Što ne možete učiniti

Iako možete lako izgraditi portfelj koji izgleda gotovo identičan onome što dobivate s robo-savjetnikom, alati za savjetovanje učiniti više nego samo odabrati investicijske fondove i ETF-e za vas. Konkretno, ove tri značajke robo-savjetnika teško je oponašati kao samostalni investitor koji upravlja vlastitim portfeljem:

• Sakupljanje poreznih gubitaka
• Automatsko ponovno balansiranje
• Prilagođavanje vaših objekata tijekom vremena

Do neke razine usporedivosti tih značajki možete postići na vlastitu, ali možda neće biti lako ili vrijedno vrijeme. Ovo je slom onoga što robo-savjetnici rade i kako možete pokušati slijediti.

Smanjenje poreznih gubitaka

Sakupljanje poreznih gubitaka je tehnika prodaje investicija za gubitak kad su u padu i odmah kupuju sličnu imovinu. To obuhvaća porezni gubitak u vašem portfelju, što možete koristiti za nadoknadu kapitalnih dobitaka od dobitnih ulaganja. Na primjer, ako držite dionice fonda indeksa Vanguard S & P 500 i doživite gubitak od $ 1,000, možete prodati fond Vanguard S & P 500 i kupiti drugi indeksni fond (možda Schwab S & P 500 indeksni fond ili samo neki drugi Vanguard fond ) s prihodima.

Na kraju krajeva imate otprilike isto sredstvo, ali zato što ste prodali uloženi gubitak, možete odbiti gubitak od 1000 USD s poreza.

To možete učiniti ručno na svoju ruku, ali učinkovito i učinkovito radite praktično puno radno vrijeme. Robo-savjetnici stalno skeniraju tržišta za mogućnosti zarobljavanja gubitaka u vašem portfelju, a ne možete realno dobiti iste rezultate sami. Na primjer, Betterment - jedan od najvećih i najpopularnijih robo-savjetnika - oglašava da kupci mogu očekivati ​​0,77 posto bolju povrat nakon poreza na svoje investicije s proizvodom "Porezni gubitak žetve".

Automatsko ponovno balansiranje

Kada izradite svoj portfelj, trebali biste raditi na ciljanoj alokaciji sredstava. Na primjer, možda želite agresivni portfelj koji se sastoji od 90 posto dionica i 10 posto obveznica. No s vremenom će vaše dionice vjerojatno rasti brže od vaših obveznica, a na kraju ćete možda pronaći svoj portfelj 95 posto dionica i 5 posto obveznica ili nešto drugo izvan ciljanog dodjele.

Ako ste jedini vozač iza vašeg računa, u nekom trenutku u budućnosti možda želite prodati neke zalihe i kupiti neke imovine obveznica kako bi vaš portfelj vratio u ciljano poravnanje. Kao ljudski investitor, trebali biste sami donositi takve odluke i trebate nešto poput kalendarskog podsjetnika kako ne biste zaboravili proći kroz ručni rebalans.

Robo-savjetnici mogu to učiniti za vas dok spavate. Ne trebate podsjetnike. Ne morate odabrati imovinu za kupnju i prodaju. Iako to možete učiniti sami, robo-savjetnici imaju tendenciju da učine puno bolji posao. Uostalom, razmišljaju o vašem novcu 24 sata dnevno, a vjerojatno imate i druge stvari na vašem umu.

Prilagodba vaših posjeda tijekom vremena

Posljednje, ali ne i najmanje važno, robo-savjetnici su puno bolje od ljudi u prebacivanju vaše imovine u više konzervativni portfelj s vremenom. Svakako, možete prodati dionice od nekoliko postotnih bodova i kupiti više obveznica, ali ovo malo ugađanje može biti nezgrapan i lako zaboraviti.

Možete ga sami odgovoriti s fondovima s ciljanim datumom, ali robo-savjetnici mogu se pobrinuti za to dok ste na odmoru, zauzet na poslu ili radite išta drugo, ali trošite vrijeme na svom portfelju. Osim toga, ciljani fondovi obično naplaćuju naknade usporedive s onim što već plaćate robo-savjetniku.

Jedan od najvećih izazova u samom upravljanju je samodisciplina. Vas limenka prilagodite svoj ciljni portfelj tijekom vremena, ali ćete to zapravo učiniti? Većina investitora smatra da je puno lakše predati ovu vrstu minijaturne pojedinosti investicijskim stručnjacima, koji mogu biti financijski savjetnik ili robo-savjetnik. S robo-savjetnikom znate da dobivate vodeću uslugu u segmentu troškova ljudskog savjetovanja i imate vrlo malo brige o svakodnevnom upravljanju vašim investicijama.

Presuda: Robo-savjetnici su vrijedni troškova (obično)

Čak i za dobro obrazovane, iskusne investitore, robo-savjetnici mogu u tren oka učiniti što nam je potrebno ljudima da radimo sami. Možda ćete moći replicirati neke od njihovih vrijednosti korištenjem ciljnih sredstava i vlastitog upravljanja aktivnim portfeljem, ali možda nećete vrijediti vrijeme da se utone u nju. A ako izvršavate oporeziva ulaganja, tj. Ne ulažete u porezni odloženi Pojedinačni račun za mirovinu, tada je dobro isplati porezni gubitak koji je ponudio većina robo-savjetnika.