6 Praktično financijsko planiranje istospolnih parova

Procjenjuje se da kupovna moć LGBT zajednice iznosi 917 milijardi dolara u SAD-u i 3,7 bilijuna dolara globalno. Novčani novac bio je otprilike 14 posto svi raspoloživog dohotka u SAD-u 2016. godine.

Ta kupovna moć u velikoj mjeri utječe povećana moć zarada LGBT zajednice: prosječni lezbijski par zarađuje 7200 dolara više od svojih pravih vršnjaka, a prosječni gay par zarađuje 8.000 dolara više. I ne boli što gotovo 80 posto istospolnih parova ne podiže djecu, uštede od oko 233 000 dolara po djetetu čak i prije troškova koledža.

Ipak, sve to povećanje raspoloživog dohotka ne prevodi do znatno veće štednje. Prema Prudentialu 2012 LGBT Financial Experience Survey, istospolna kućanstva imala su u prosjeku samo 6,000 dolara više uštede od ravnih kućanstava.

To znači da LGBT zajednica, od kojih sam dio, troši naš novac prema našem najboljem interesu. I mi nedvojbeno imamo veću potrebu za štednim i izvanrednim sredstvima: Dugo je bio slučaj da LGBT osobe mogu biti pucane u 28 država zbog njihove seksualne orijentacije, a samo 14 od tih država ima zaštitu za transrodne ljude. I dok su queer centri za umirovljenje i sela sve češći, većina država još uvijek nema zaštitu za queer ljude u ustanovama kao što su mirovinski centri, sela i domovi za njegu.

To znači da možemo biti odvojeni od naših istospolnih supružnika ili čak prisiljeni natrag u ormar kako bismo izbjegli diskriminaciju.

"Vama je važnije nego ikad za istospolne brakove kako bi se osiguralo da su na istoj stranici financijski i da imaju solidan financijski plan na mjestu", kaže Brian Thompson, Certified Financial Planner usmjeren na LGBT zajednicu. Evo što bi istospolni parovi trebali raditi kako bi zaštitili svoje financijske futures.

Razgovarajte s novcem

To je razgovor koji bismo trebali imati prije vjenčanja, ali većina ljudi, ravno ili queer, ne. Obično smo previše umotani u emocije ljubavi da razmišljamo o novcu.

Prije ili prije, razgovarajte o novcu s budućim ili sadašnjim supružnikom. Raspravite o tome gdje stajate financijski kao pojedinci ili kao par. Znati koliko novca imate, gdje se nalazi i da ste uloženi na odgovarajući način. Objavite svoje dugove, uključujući kreditne kartice, auto kredite, medicinske račune, studentske zajmove i hipoteke.

Znajte što su vaš individualni i međusobni ciljevi. Čak i ako ti ciljevi nisu isti, znajte da se možete međusobno podržavati u ostvarivanju vaših pojedinačnih ciljeva. Kao što kaže CFP David Rae iz Los Angelesa, "LGBT parovi trebaju postati pravi, sjesti sa svojim značajnim drugim, i postaviti dobre i loše. Pokriva sve vaše imovine i sav dug. Možda ćete biti iznenađeni koliko više možete postići kada radite zajedno. "

Imati hitni račun štednje

Zbog sveprisutnog zapošljavanja i institucionalne diskriminacije LGBT osoba suočava se, to je više od ključne važnosti za nas imati hitnu štednju računa. Zajednički savjet je uštedjeti tri do šest mjeseci troškova života. Budući da se suočavamo s neuobičajenim rizicima, trebamo uštedjeti od šest do dvanaest mjeseci vrijednih troškova života, ako je moguće.

Ako vi i vaš supružnik žive u državi u kojoj biste mogli biti otpušteni kada se vratite sa svog medenog mjeseca, vaš je hitni račun za hitne slučajeve koji će vam pomoći da dođete do ponovnog zapošljavanja. Ako vam jedan ili oboje trebate dugotrajnu njegu i ne želite riskirati odlazak u tradicionalni dom za njegu, to je ta zaštita koja će vam omogućiti pristup kućnoj njezi ili kućama za odlazak u mirovinu.

Otvorite štedni račun u banci ili kreditnoj zajednici bez čekova za provjeru, plaćanja računa, debitne kartice ili drugih značajki. Nemojte povezati ovaj račun s bilo kojim drugim računom za odlazne elektroničke prijenose sredstava (EFT). Taj novac bi trebao biti teško pristupiti, iako ne i nemogućim. Što je teže povlačenje tog novca za vikend, to je manje sklono da ćete ga potrošiti.

Nakon otvaranja, postavite ponavljajući izravni polog vašeg poslodavca na ovaj račun. Što više izravno uložite u ovaj rastući račun u hitnim slučajevima, to će brže rasti. Međutim, bilo koji iznos je bolji nego ništa.

Uložiti

Otvorite svoj plan mirovinskog osiguranja koji sponzorira poslodavac, kao što je 401 (k), mirovina, SEP ili Simple IRA, ako vam je dostupan. Zatim dodajte barem minimalni iznos koji je potreban za postizanje maksimalnog broja poslodavaca ako vam je dostupan podudaranje poslodavca. Ne radi tako ostavlja novac na stolu.

Doprinosi takvim računima su automatski s dolarima prije oporezivanja. To znači da vaš poslodavac automatski naplaćuje iznos naveden na ovom računu prije nego što IRS porezi. Plaćate porez na novac koji povučete s ovog računa nakon što ste u mirovini i prihod je niži, ali ćete biti u donjem poreznom sustavu.

Ako imate novca koji možete uložiti nakon što maksimalno isplati mirovinski plan koji sponzorira tvrtka, uložite u Individualni račun za mirovinu (IRA), kao što je tradicionalni IRA ili Roth IRA. Ako još uvijek imate novca za ulaganje, uložite u račun za oporezive brokerske usluge. Ulaganje u ove račune također može biti automatizirano. Nakon što otvorite svoje račune, postavite izravni polog u njih putem svog poslodavca.

Uštedite dovoljno novca za kupnju ukupnog indeksa dionica.Ukupni fond indeksa dionica je jedan fond koji pokriva cijelo američko tržište dionica. Ako imate dovoljno novca ili volite, uložite pojedinačno u indeksni fond s velikim kapima, srednji fond indeksnog fonda i mali fond indeksa. Indeksni fond obično ima niže troškove upravljanja i ne košta proviziju ili transakcijsku naknadu.

Životno osiguranje

Često mislimo samo na životno osiguranje kada započnemo obitelj. Toliko istospolnih parova koji ne planiraju imati djecu ne daju puno razmišljanja. Ali danas životno osiguranje više nego pomaže partnerima i članovima obitelji kad prolazimo.

Zaštitite od vjerovnika

Dugovi ne nestanu kad prolazite. Ovisno o vrsti duga koji imate i vašoj financijskoj situaciji, voljene osobe možda će morati vratiti vaše zajmove. Razmotrite dobivanje životnog osiguranja kako biste isplatili dugove nakon što prođeš.

Ostavite nasljedstvo

Ako postoji jedan ili više osoba koje želite ostaviti nasljedstvo, životno osiguranje može pomoći. Nasljedu možete ostaviti članovima obitelji, prijateljima, bivšim partnerima i udomiteljskoj djeci.

Dajte ljubavi

Možete ostaviti donacije dobrotvornim organizacijama kako biste osigurali da se vaše omiljene organizacije nastavljaju.

Medicinska pomoć

Zdravstvena skrb može podnijeti čak 30 posto svoje mirovinske ušteđevine, a ljudi koji nisu spremili na odgovarajući način trebaju pomoć. Životno osiguranje može uključivati ​​odredbe, kao što je ubrzani lovac za smrt, koji dopuštaju plaćanje poreza na besplatnu medicinsku skrb u određenim "kritičnim" okolnostima.

Osiguranje dugotrajne njege

Dok smo na temu osiguranja, važno je da LGBT ljudi razmotriti kupnju osiguranja dugoročne skrbi (LTCI). LTCI je jedan od složenijih dijelova medicinske skrbi jer obično zahtijeva fizičku pomoć drugih. LTCI se može kretati od pomoći kod kuće s osnovnim potrebama, kao što je kuhanje, jelo i čišćenje, za pomoć življenju, koji se fokusira na svakodnevno fizičko blagostanje osobe.

Budući da mnogi queer ljudi i istospolni parovi nemaju djecu, važno je razumjeti naša očekivanja u različitim fazama našeg života i zdravlja. Život, naravno, može imati i druge ideje. Znajte što želite ako ćete živjeti preostale godine na temelju vaših uvjeta.

S nedostatkom financijskih sredstava ili osiguranja, odluke o tome kako se brinete mogu biti prepuštene državi ili skrbniku koji vam je dodijeljen. Želite ostati preostale godine prema svojim uvjetima, a ne trećim stranama.

Zabavi se

Uzgoj vaše jajne stanice je dugoročni plan. Nitko ne očekuje da uštedite 12 mjeseci dnevnih troškova, maksimum svih računa za mirovinu, plaćate račune i imate život za sve u jednoj godini. Ovo je maraton, a ne sprint. Izradite financijski plan za postizanje svojih financijskih ciljeva na vrijeme. Možete se usredotočiti na jedan cilj u isto vrijeme ili podijeliti i osvojiti. To su odluke koje ste vi ili vaš partner trebali napraviti zajedno.

Kroz sve to, ne zaboravite se zabaviti. Ušteda i ulaganje novca je ugodna, ali uključuje strategiju za zabavni novac. "Odvedi svaki dan zabavni novac, tako da možete uzeti odmor na sreću", kaže Rae. "Ne možete se izgladiti u nevjerojatnom tijelu, i ne možete izgladiti svoju potrošnju u bogatoj i sretnoj".

Na raspolaganju imamo mnoge alate kako bismo zaštitili sebe, svoje supružnike i naše obitelji kao čudne ljude. Čak se može osjećati da imamo previše alata na raspolaganju. U svakom je najboljem interesu izraditi financijski plan za postizanje svih naših financijskih ciljeva i potreba. Što smo jači kao pojedinci i parovi, jači smo kao zajednica. S tom snagom dolazi mir uma, i ne možete ga staviti na vrijednost.