Kako mogu izaći iz duga?

Postoji mnogo članaka koji opisuju taktiku koju ljudi koriste kako bi dobili dug. Izrezali su svoje kreditne kartice ili stavili plastične kartice u staklenku maslaca od kikirikija. Oni prestanu kupovati kavu u Starbucksu i primijeniti dodatni novac za plaćanje Visa. Trgovine automobilom za stariji ili više goriva model, ili donijeti iznajmljivača u svoju sobu.

No, postoji nekoliko mentalnih i emocionalnih pitanja koja bi se trebala odnositi i na ljude, ako žele osvojiti svoj dug.

# 1: priznajte da imate problem

Priznajte da imate problem s potrošnjom. Priznaj da si otišao preko glave. Nemojte izgovoriti. Da, vremena su bila teška. Da, novac je bio čvrst. Ali postoje stvari koje ste mogli učiniti drugačije.

Sve dok izgovorite, dajete tišu dozvolu za nastavak ponovnih istih loših financijskih navika. Vi riskirate pasti u istu troškovnu skupinu koja vas je dovela do duga na prvom mjestu. Prvi korak u povratu dugova je da se očistite samim sobom, prestanite izgovoriti, prestanite pokazivati ​​prst na vanjske čimbenike koji su izvan vaše kontrole i usredotočite se na to kako možete promijeniti svoj život.

# 2: znati razliku između želje i potrebe

Premalo ljudi razumije liniju između potreba i raskoši. Kruh i mlijeko su nužne. Oreo kolačići i sladoled - iako tehnički "trgovina", u smislu da ga kupite u trgovini - su raskoši. Održavanje klima uređaja na 78 ili 80 stupnjeva tijekom ljeta je nužna; pokretanje klima uređaja na 68 ili 70 stupnjeva je luksuz.

Pravilo o proračunu od 50/30/20, koju popularizira Harvardova ekonomistica Elizabeta Warren, kaže da bi ljudi trebali proračunati 50 posto prihoda prema potrebama, 30 posto prema željama i 20 posto na smanjenje štednje i smanjenja duga.

Ako ozbiljno zanemarite svoj dug, možda ćete poželjeti poduzeti ovaj korak dalje: posvetiti 40 posto prihoda prema štednji i smanjenju duga, a samo 10 posto prema željama. Prihvatite da će to zahtijevati ozbiljne žrtve: kabelska televizija, izleti u zoološki vrt, restorani i novu odjeću mogu svi morati izrezati iz obiteljskog proračuna.

# 3: odaberite taktiku i držite se s njom

Postoje dvije popularne taktike koje ljudi koriste kako bi slomili dug. Jedan se zove "duga snowball". Prema ovoj strategiji, osoba bi trebala uštedjeti 1.000 dolara u hitnom fondu, a zatim primijeniti svaki rezervni dimenzije dugu s najmanjim iznosom, bez obzira na kamatnu stopu. Trebali bi platiti taj dug sve dok se ne zatvori (naravno, dok minimalno plaćaju ostale dugove).

Kad se taj dug prekorači s popisa, oni bi trebali primijeniti sav novac koji su koristili na sljedeći najmanji dug na njihovoj listi, i tako dalje. Svaki osvojeni dug stvara efekt "snježne snijega" koji povećava zamah na sljedećem. Osim toga, svaki osvojeni dug stvara psihološku pobjedu koja motivira osobu da napada sljedeću.

Druga taktika se zove "Slaganje dugova". Ova strategija kaže da bi osoba trebala baciti svaki rezervni cent na dug s najvišom kamatnom stopom, bez obzira na ukupnu ravnotežu. Nakon što je prešlo s popisa, osoba bi trebala primijeniti taj novac prema sljedećoj najvišoj stopi, i tako dalje. Ova strategija štedi najviše novca u plaćanju kamata tijekom života svih zajmova, iako - ovisno o veličini ravnoteže - može potrajati duže za psihološku pobjedu prekoračenja duga.

Postoji velika rasprava o tome koja je strategija bolja. Moje mišljenje je da su osobne financije osobne; najbolja taktika je ona koja najbolje odgovara vašoj osobnosti.

To je rekao, ovdje je moj savjet: izaberite jednu taktiku - sniježnu duljinu duga ili slaganje dugova - i držite se s njom. Nemojte se prebacivati ​​između različitih taktika otplate duga. Pridržavajte se metode koju ste odabrali nekoliko tjedana ili mjeseci. Uključite samo kao posljednje sredstvo, ako doista vjerujete da ta taktika jednostavno ne odgovara vama.

# 4: Slavite

Svaki put kad postignete psihološku pobjedu - bez obzira je li to jedan dug prešao s popisa, ili dva tjedna od pridržavanja vašeg plana otplate, ili bilo koje druge simboličke pobjede koju doživite - slavite ga. Radujte se u njemu.

Ali evo šutnje: ne slavite ga trošenjem novca. To je kao da slavi gubitak kilograma od 5 funti s dvostrukim cheeseburgerom.

Umjesto toga, naučite besplatne načine za slavlje. Bacite Frisbee u park. Uzmi dugu kupku za mjehuriće. Ponovno pročitajte omiljenu knjigu iz djetinjstva. Idite na dugu šetnju u šumi sa svojim psom. Proslavite bez otvaranja novčanika.