Je li 15-godišnja bolja od 30-godišnjeg usporedbe hipoteke?

Zbunjeni su svi izbori koje morate napraviti prilikom kupnje kuće? Hipoteke s fiksnom stopom najjednostavniji su i najpopularniji stambeni krediti i spriječavaju iznenađenja koja mogu doći s hipotekom podesivih stopa. No ipak morate odabrati između 15-godišnje hipoteke i 30-godišnje hipoteke, raditi s pravim zajmodavcem i upravljati svojim troškovima.

15-godišnja ili 30-godišnja hipoteka

15-godišnja hipoteka smanjuje ukupne troškove zaduživanja i omogućava brzo uklanjanje duga. No, 30-godišnji zajam ima niže mjesečne uplate, omogućujući vam da spremite za druge ciljeve i plaćate neočekivane troškove.

Ne može odlučiti?

U nastavku ćemo detaljno pokrivati ​​pro i kontra. Ali ako je 15-godišnja isplata previše zastrašujuća, možete dobiti 30-godišnji zajam i platiti dodatak svaki mjesec. Izračunajte svoje isplate samo ako imate 15-godišnju hipoteku i izvršite to veće plaćanje dok se ne dogodi hitan slučaj. Ta vas strategija prije izvuče iz duga, a plaćate manje kamate nego što biste trebali na 30-godišnjoj hipoteku. Međutim, ako želite potrošiti apsolutni minimum na kamate, obvezujete se na 15-godišnju hipoteku kako biste dobili najnižu moguću stopu.

Mjesečna plaća

Na prvi pogled, najočiglednija razlika između kredita od 15 i 30 godina je potrebna mjesečna plaćanja. 30-godišnji zajmovi imaju nižu isplatu - iako to ne mora nužno učiniti bolje. Druge, manje primjetne, razlike su također značajne.

Priuštivu plaćanja

Ovisno o vašem prihodu i veličini predujma, 15-godišnja hipoteka možda neće biti pristupačna.

1. Ako ste zabrinuti za mjesečni novčani tijek, možda ćete biti privlačni za isplatu plaćanja tijekom 30 godina umjesto 15 godina.
2. Zajmodavci odobravaju vašu kreditnu aplikaciju temeljenu, djelomično, na vašoj sposobnosti da vrati zajam. Da biste to učinili, uspoređuju mjesečni prihod s mjesečnim plaćanjima. Čak i ako se osjećate ugodno s 15-godišnjom plaćanjem, omjer duga i dohotka može vas diskvalificirati za te zajmove.

Ostali ciljevi

Ako spremate druge ciljeve, kao što je umirovljenje, 30-godišnja hipoteka olakšava financiranje tih ciljeva. Umjesto da svakog mjeseca napravi opsežnu hipoteku, u proračunu ćete imati više slobodnog novca kako biste se usmjerili prema tim dugoročnim ciljevima. Naravno, ako idete s 30-godišnjim zajmom i samo potrošite novac na "želi" svaki mjesec, možda ćete biti bolje s 15-godišnjim zajam.

savitljivost

30-godišnji zajam pomaže vam zadržati svoje mogućnosti otvorene i apsorbirati životna iznenađenja. Ako promijenite posao (ili izgubite posao), cijenit ćete nižu mjesečnu uplatu.

Izračuni plaćanja

Da biste vidjeli mehaniku iza mjesečne hipoteke, saznajte osnove izračuna plaćanja i koristite besplatne online kalkulatore kako biste isprobali različite opcije plaćanja.

Koliko brzo se vratite

15-godišnja hipoteka pomaže vam da brzo platite svoj saldo kredita. Svakom mjesečnom uplatom uvećat ćete veći udio nego što biste to imali s 30-godišnjim kreditom. U svakom trenutku, dugujete manje novca, što nudi nekoliko prednosti:

1. Brže ćete graditi kapital, što možete koristiti za sljedeću kupnju kuće ili druge potrebe.
2. Lakše je refinancirati s nižim omjerom kredita i vrijednosti.
3. Ako trebate prodati svoj dom, manje ste vjerojatno podvodni.

Osim toga, ako ostanete u vašem domu, možete prestati plaćati hipoteke nakon 15 godina umjesto da ih ostavite 30 godina.

Troškovi kamata

Sa 15-godišnjom hipotekom, plaćate manje kamate nego što biste imali na 30-godišnjoj hipoteku. Dva čimbenika rade u vašu korist:

1. Kamatna stopa15-godišnji krediti obično imaju niže kamatne stope od 30-godišnjih kredita, sve ostale stvari su jednake. Tako ćete platiti manje interesa počevši od prve godine.
2. Trajni troškovi kamataŠto duže posudite, to više plaćate. Osim toga, uz manju mjesečnu uplatu na 30-godišnji kredit, vaš saldo kredita (i iznos koji plaćate na kamate) ostaje duži. Da biste vidjeli kako taj proces funkcionira, pogledajte tablicu amortizacije koja prikazuje mjesečne uplate, mjesečne kamate i vašu vezanu zajam.

Primjer: 15-godišnja ili 30-godišnja usporedba

Da vidimo kako svi gore navedeni čimbenici rade zajedno, prođite kroz primjer.

Pretpostavimo da ste posudili 200.000 dolara za kupnju kuće, a možete odabrati između 15 i 30 godina hipoteke.

• Pretpostavimo 30-godišnji zajam s fiksnim stopama s stopom od 4,10 posto.
• Pretpostavimo 15-godišnji zajam s fiksnim stopama s stopom od 3,43 posto.

Mjesečna plaća30-godišnji zajam ima nižu mjesečnu uplatu.

• 30 godina plaćanja: 966 dolara
• 15 godina plaćanja: 1.432 dolara

Smanjenje dugaBrže ćete platiti saldo s 15-godišnjim kreditom.

• Preostali iznos zajma na 30-godišnjem zajmu nakon sedam godina: 172.513 dolara
• Preostali iznos kredita na 15-godišnjem zajmu nakon sedam godina: 119.674 dolara

Troškovi kamataPlaćate manje kamate s 15-godišnjim zajmom.

• Uz 30-godišnji zajam, vi ćete platiti 147.903 dolara u kamatnim troškovima tijekom trajanja zajma. Također, morat ćete isplatiti saldo kredita od 200.000 USD.
• Uz 15-godišnji zajam, plaćate samo 56,122 USD u ukupnim troškovima kamata.