Saznajte što je dob za početak mirovinskog dohotka

Pažljivo odabir kada započinjete s mirovinom može uvelike smanjiti rizik od istjecanja novca. Ovaj članak pretpostavlja da vaš mirovinski plan ne nudi opciju paušalnog iznosa, ili ste već izvršili paušalnu anuitetnu anuitetnu analizu mirovina, izabrali opciju renta i sada ste na sljedeći korak odlučivanja o dobi za početak vašeg mirovinske beneficije. Analiza kada započeti vaš prihod od mirovine može biti vrlo slična analizi kada započeti vaše socijalne sigurnosti.

• I mirovine i socijalna sigurnost nude zajamčeni dohodak za život.
• Mirovine obično nude izbor koji omogućuje nastavak prihoda za supružnika; Socijalna sigurnost također nudi prihod od preživjelih.

Međutim, to je mjesto gdje su sličnosti završile. Dok su pravila socijalne sigurnosti ista za sve, mirovinska pravila svake tvrtke su ne isto. To znači da dva nadolazeća umirovljenika s istovjetnim financijskim i obiteljskim situacijama mogu donositi vrlo različite izbore o tome kada započeti mirovinu na temelju čega oni rade.

Na primjer, svaki put kad sam pregledao mirovinske mogućnosti za nadolazeće Honeywellove umirovljenike, nisam vidio nikakvu vrijednost odgađajući datum početka mirovine. Ipak, s mnogim drugim mirovinskim planovima koji se preispituju, postoji velika vrijednost da je umirovljenik odgodio početni datum njihove mirovine čak i ako se namjeravaju povući ranije.

Primjer analize mirovina

David odlazi u mirovinu s 60 godina. Njegova mirovina nudi nekoliko mogućnosti i različite iznose isplata, ovisno o tome koliko godina odabire započeti svoj prihod od mirovine. Iako æe se povuæi u dobi od 60 godina, moæe mu biti od koristi da priËeka 65 godina da zapoËinje mirovinu. On ima štednju i ostale račune za mirovine koje može koristiti kako bi osigurao potrebne mirovine od 60 do 65 godina ako odluči odgoditi početak mirovine. Slijedi sažetak dviju Davidovih mirovinskih izbora:

• Jedan život u dobi od 60 godina: 19.536 dolara godišnje
• Jedan život u dobi od 65 godina: 34.128 dolara

Treba li započeti svoju mirovinu u dobi od 60 ili 65 godina?

Ako David čeka pet godina za početak mirovine, dobit će 14.592 dolara više godišnje. Ali on će propustiti 97.680 dolara (5 godina x 19.536 dolara godišnje). Da biste napravili jednostavnu analizu potrebno je 97.680 dolara podijeljeno s 14.592 dolara, a vidjet ćete da svoje 6.767 godine iznosi 97.680 dolara, a godinu dana navršava 71 godinu. To bi se moglo nazvati njegovom starosnom dobi.

Jednostavna analiza, međutim, ne uzima u obzir vremensku vrijednost novca. Ako David mora iskoristiti 97,680 dolara vlastitog novca od 60 do 65 godina, tada neće zaraditi kamate na taj novac. Ako pretpostavimo da je David mogao zaraditi 4% svojeg novca, pomiče se u dobi od oko 73 godine.

Uz pretpostavku da David čeka do 65. godine da započne mirovinu, ako živi na 80 godina, njegov odgodeni datum početka zapošljavanja stavit će više od 120.000 dolara u džep u usporedbi s početkom njegove mirovine na 60. (Analiza je ipak pretpostavljala 4% povrata Davidovog osobnog štednje i investicije.)

Što je veća stopa povrata Davida misli da može zaraditi na svojim investicijama, manje korisno odgađanje datuma početka njegove mirovine postaje. Na primjer, ako je David smatrao da može zaraditi 10% stope povrata na svoju štednju i ulaganja, njegovo starosno doba odlazi do dobi od 82 godine.

Budite oprezni pod pretpostavkom da možete zaraditi visoku stopu povrata jer morate uzeti u obzir i razinu rizika ulaganja potrebnih za pokušaj da zaradite taj veći povrat. Jamstvo za mirovine je zajamčeno. Usporedba mirovinskih naknada s rastućim ulaganjima nije fer analiza. Često je teško, ako ne i nemoguće, pronaći veću stopu povrata na sigurna ulaganja.

Ako je David bio oženjen, slična analiza pauze mogla bi se izvršiti korištenjem mirovinskih opcija koje osiguravaju stalni prihod preživjelog supružnika. U tom slučaju treba razmotriti zajednički životni vijek.

Svaka mirovina je drugačija

Svaka mirovina ima vlastitu formulu koja određuje koliko biste mogli dobiti u kojoj dobi. Surađivao sam s klijentima koji su imali mirovine iz više od jedne tvrtke, a s jednom mirovinom savjetovali smo započinjati dobrobit odmah; dok smo s drugom mirovinom savjetovali da pričekaju pet godina prije početka beneficija.

Porezi se također trebaju razmotriti u završnoj analizi. Ponekad odgađanje datuma početka vaše mirovine i uzimanje IRA ili 401 (k) povlačenja tijekom prijelaznih godina pruža poboljšani ishod poreza kada se promatra preko vašeg punog razdoblja umirovljenja.

Vaš osjećaj crijeva o tome kada početi mirovinske beneficije možda nije u redu. Pažljiva analiza na ovom području može se isplatiti. Nemojte početi s mirovinskim naknadama bez da prvo pregledate brojeve predviđene tijekom cijelog vašeg punog broja očekivanih godina u mirovini.