Koji je najbolji plan za vas: IRA ili 401 (k)?

Možda ste čuli za IRA i 401 (k) s, ali koji bi trebali biti dio vašeg financijskog portfelja? Pogledajmo neke financijske situacije koje se mogu odnositi na vas i staviti ih na test.

Ja sam roditelj kod kuće

Budući da je 401 (k) plan za mirovinu sponzoriran od strane zaposlenika, morate imati posao da otvorite plan 401 (k). Postoje dvije iznimke od ovog pravila: Prvo, vi ste samozaposleni. Ako posjedujete tvrtku, vi ste poslodavac i možete postaviti solo 401 (k) koji se pokriva. Plan također može pokriti vašeg supružnika ako zarade dohodak od posla.

Drugo, imate 401 (k) od prethodnog poslodavca i nastavili su pridonijeti računu. Prošli poslodavac više ne odgovara doprinosima, ali većina će vam omogućiti da otvorite račun.

IRA također zahtijeva zarađeni prihod. Postoji nekoliko načina za doprinos čak i ako nemate posao:

• Izvršenje ne-kvalificiranih opcija:To se računa kao oporezivi dohodak i omogućuje vam otvaranje IRA-e.
• Plaćanja na dohodak: Oporezivi kao obični dohodak.
• Stipendije i stipendije: Ako za njih primite W2 obrazac, to je oporezivi prihod.
• Prihod bračnog druga: Možete doprinijeti IRA-i na temelju dohotka vašeg supružnika ako nemate dovoljno dohotka, ali doprinosi ne smiju premašiti zaradu radnog supružnika.

Želim pristup novcu prije umirovljenja

Svi računi za umirovljenje s poreznim obvezama osmišljeni su za vas da nemate pristup sredstvima prije nego što navršite 59. i 2. godinu, osim pod određenim uvjetima. Uz pretpostavku da ne spadate u jednu od tih izuzetaka, jedini način izbjegavanja 10-postotne kazne uz obične poreze na dohodak je uzeti zajam od vašeg 401 (k). Vaš poslodavac će imati određena pravila ako dopuste zajmove.

Slična je mogućnost Roth IRA. Budući da plaćate porez na novac prije nego što doprinesete, taj novac je vaš da se povuče kad god želite bez kazni ili poreza. Sve dok povlačite samo doprinose, a ne novac koji zaradite, povlačenja su bez poreza. Ako povučete dobitak od ulaganja prije 59 ½, primjenjivat će se sva rana pravila distribucije, uključujući 10 posto kaznu.

Moj glavni mirovinski račun štednje

Vaš glavni račun za umirovljenje trebao bi biti 401 (k) zbog ograničenja ulaganja. IRA ima maksimalnu godišnju granicu od 5.500 dolara ili 6.500 dolara ako ste iznad 50 godina za 2018. To nije dovoljno za stvaranje umirovljeničkog jaja za gnijezdo.

Godine 2018. možete doprinijeti iznosu od 18.500 USD na 401 (k) ili 24.500 USD ako ste stariji od 50 godina. Iako većina ljudi neće doprinijeti punom iznosu, dopušta vam da doprinose na razini koja vas postavlja do postizanja ciljeva uštede, što vam omogućuje da počnete rano.

Ne želim plaćati poreze kada povučem sredstva

Porezni tretman nakon raspodjele sredstava nije pitanje koje vrste mirovinskog računa, već više onoga što vam je na raspolaganju. S Roth IRA-om plaćate poreze kada pridonose računu, ali ne kada kasnije povučete sredstva. Neke tvrtke nude i Roth 401 (k) koji rade na isti način. Ako to ne učinite, možete doprinijeti vašem 401 (k) do utakmice tvrtke i otvoriti Roth IRA i doprinijeti toj računu do maksimuma.

Želim uložiti novac na moj način

Ako ste kvalificirani investitor, vjerojatno vam se neće svidjeti da vaša tvrtka 401 (k) samo daje vam nekoliko sredstava za odabir u usporedbi s gotovo beskrajnim opcijama koje dolaze s IRA-om. Neke tvrtke nude samo-usmjerenu opciju za dio njihova 401 (k). U tom slučaju možete uložiti ta sredstva u gotovo sve što želite, ovisno o pravilima vašeg plana.

Ne znam puno o ulaganju

U ovom slučaju, volite 401 (k). S ograničenim brojem sredstava za odabir, račun je relativno jednostavan za postavljanje. Većina poslodavaca također dogovara savjetnika da pomogne zaposlenicima da odaberu odgovarajuća sredstva za svoj račun.

Ako nemate puno znanja o ulaganju, odvojite malo vremena kako biste saznali osnove. Nitko više ne brine o vašem novcu nego što to učinite tako da morate donositi važne odluke o tome kako se vaš novac upravlja. Mudro je tražiti savjet financijskog stručnjaka, ali konačne odluke će pasti na vas.

Želim da moja tvrtka odgovara mojim doprinosima

Podudaranje zaposlenika ključna je komponenta 401 (k). Uvjeti utakmice ovise o poslodavcu, ali u gotovo svim slučajevima, podudaranje se događa u 401 (k).

Iako je neuobičajeno, neki mali poslodavci mogu se podudarati s doprinosima osobnim Rothovim ili tradicionalnim IRA poslodavcima. Budući da su 401 (k) s skupi za poslodavca da postave, to može biti troškovno učinkovitiji način, ali s malim godišnjim maksimumom, zaposlenik treba 401 (k) da dosegne svoje mirovine. Samo IRA nije dovoljno.

Želim da se račun prebaci u moj suprug kada prođem

Planiranje nekretnina je složen posao koji često zahtijeva pomoć odvjetnika, ali u većini država, vaši će mirovinski računi automatski ići vašem supružniku. Međutim, svaki financijski račun traži da navedete korisnika. Pobrinite se da ste to učinili kako biste izbjegli bilo kakve komplikacije. Važnije je da vi i vaš supružnik razumijete porezni tretman računa koji su prebačeni.Većina preživjelih supružnika jednostavno će ga ubaciti u vlastitu IRA ili 401 (k), što će sve poreze koji se duguju morati odgoditi sve dok ne počnu uzimati distribucije.

Budi oprezan. 401 (k) s često ne dolaze s mnogo opcija ako biste prolazili. U većini slučajeva sredstva se plaćaju u jednom paušalnom iznosu vašem korisniku. Pročitajte i znajte o dostupnim opcijama, ali potražite pomoć kvalificiranog stručnjaka za sve prostore planiranja.

Imam mnogo novaca za ulaganje

Ako imate samo jedan račun, potreban vam je 401 (k) jer je maksimalni godišnji doprinos više od tri puta veći od IRA-e. Međutim, za diverzifikaciju, najbolje je imati i IRA i 401 (k). Viši net-vrijednosni pojedinci trebaju pomoć financijskog savjetnika da ulaže na odgovarajući način dok bude što je moguće više porezno učinkovita.

Ne želim da moj poslodavac kontrolira račun

U oba slučaja poslodavac nema kontrolu nad vašim računom. Iako je 401 (k) plan namijenjen zaposlenicima, postavit ćete račun putem vanjske tvrtke. Ako napustite svog trenutnog poslodavca, 401 (k) ide s vama. Oni više neće odgovarati vašim doprinosima, ali račun je vaš.

IRA je račun postavljen od strane vas i ne uključuje vašu tvrtku. U rijetkim slučajevima oni mogu ponuditi doprinos IRA-i, ali nemaju kontrolu nad računom.

Nije bitno koju vrstu mirovinskog računa odaberete. Vaše je i vaš poslodavac nema kontrolu nad sredstvima.

Koji bi trebao odabrati?

Možda je najvažnija razlika između dva računa godišnja maksimalna vrijednost. Ne možete izraditi dovoljno velik račun za umirovljenje samo s IRA-om. Trebate veći doprinos doprinosa 401 (k) da biste sebe i svoju obitelj postavili za uspjeh. Međutim, IRA zajedno s 401 (k) stvara diverzifikaciju i više mogućnosti ulaganja. Imajući oba računa čini puno financijskog smisla.