Sadržaj:
- Utvrđivanje prihoda za umirovljenike
- Dug do dohotka i stambenih rashoda
- Zahtjevi za bodovanje
- Status posjeda
- Polog
- Likvidnost nakon zatvaranja
- Ostale mogućnosti kreditiranja
- Podnošenje zahtjeva za hipoteku
- Ukoliko imate hipoteku u mirovini?
Video: 97% Owned - Economic Truth documentary - How is Money Created 2024
Često čujem priče o nadolazećim umirovljenicima koji, planirajući se preseliti nakon umirovljenja, pronašli novi dom i izvadili hipoteku prije umirovljenja - jer misle da će nakon odlaska u mirovinu ne moći dobiti hipoteku.
Ne morate to učiniti na ovaj način. Možete dobiti hipoteku nakon što ste u mirovini.
Da bismo otkrili specifične zahtjeve, intervjuirao sam Patricka Gavina, voditelja poslovnice i VP hipotekarnih zajmova po zajamčenom tečaju, 8. najveće privatno održane hipotekarne banke u SAD stopi. Patrick je bio vjerovnik od 1974. godine.
Pogledajmo što sam naučio od Patrick o tome što je potrebno za dobivanje hipoteke nakon što ste u mirovini. Slomio sam stvari u 6 glavnih kategorija u nastavku.
Utvrđivanje prihoda za umirovljenike
Umirovljenici pretpostavljaju da, ako nemaju plaću, neće se kvalificirati za hipoteku zbog nedostatka prihoda.
U stvarnosti, zajmodavci su u nastavku opisani dvije metode koje mogu koristiti za izračunavanje prihoda za umirovljenika koji se bavi njihovom imovinom.
Povlačenje iz umirovljeničke metode Za umirovljenike koji prate plan gdje su sada u mirovini, ali mogu odgoditi početak socijalnog osiguranja ili mirovinskog dohotka, najpovoljnija je mogućnost da se koristi metodom "povlačenja sredstava" za određivanje dohotka. Evo kako to radi. Sve dok je zajmoprimac 59 ½, zajmodavac može koristiti nedavne povlačenja s računa za mirovinu kao dokaz o prihodima. Na primjer, pretpostavimo da su najnovije bankovne izjave pokazale povlačenje od 4.500 USD mjesečno iz IRA-e (zajmodavac treba pregledavati isplate najmanje 2 mjeseca). Taj iznos od 4.500 USD smatra se mjesečnim prihodom. Ponekad će zajmodavac zatražiti pismo financijskog planera ili financijske institucije koja potvrđuje ove iznose povlačenja. Metoda iscrpljivanja sredstava Za umirovljenike s puno uložene imovine, način iscrpljivanja imovine za određivanje prihoda može dobro funkcionirati. Ovom metodom zajmodavac počinje s trenutnom vrijednošću financijske imovine. Zatim oduzimaju svaki iznos koji će se koristiti za predujam i troškove zatvaranja. Oni uzimaju 70% ostatka i podijele za 360 mjeseci. Na primjer, pretpostavimo da netko ima milijun dolara financijske imovine. Oni će koristiti 50.000 dolara za predujam. To ostavlja 950.000 dolara. Uzmi 70% od toga, što je 665.000 dolara i podijeli se za 360. Rezultat, 1.847 dolara, je mjesečni prihod koji se koristi za kvalificiranje dužnika. Naravno, bilo koji drugi izvor prihoda kao što su mirovinski prihod, socijalna sigurnost ili mjesečni prihod od rente također će se računati uz dohodak koristeći gore navedene metode. Kada se utvrdi prihodi, vaš ukupni omjer duga i dohotka i troškova stanovanja mora zadovoljavati zahtjeve vjerovnika. Dugoročni dohodak Za hipoteku kvalificirane hipoteke (QM) koja spada u sigurnosne zahtjeve za sigurnost luke, ne više od 43% vaših prihoda može ići prema servisiranju duga. Ovaj omjer uplata duga prema dohotku naziva se omjer duga i dohotka. Dug obuhvaća potrebna plaćanja poput alimentacije i dječje potpore kao i plaćanja automobila, plaćanja studentskih kredita, minimalne isplate kreditne kartice i ukupne predviđene troškove stanovanja uključujući glavnicu, kamate, poreze na imovinu i osiguranje. Jedna stvar koja može dobiti umirovljenike u nevolji na tom području je potpisivanje kredita za odraslu djecu. Iako ste ko-potpisnik, ta se plaćanja mogu računati kao potrebna plaćanja dugovanja i mogu smanjiti vašu sposobnost da se kvalificiraju za hipoteku. Ratio troškova stanovanja Trošak stanovanja uključuje glavni i kamatni dio hipoteke, kao i poreze i osiguranja (koji se nazivaju PITI). Taj omjer mora biti ispod 36% što znači da vaš trošak stanovanja ne smije premašiti 36% vašeg prihoda. Svaki vjerovnik će imati svoje kreditne smjernice smjernice, ali jedna stvar je sigurno - što je niža Vašu kreditnu rezultat, veća je kamata. Ako želite najbolje stope, ostvarite kreditnu ocjenu na 780 ili više. Bolji kreditni rezultat može vam pružiti i više prostora u drugim kvalifikacijskim područjima. Na primjer, Patrick je radio s dužnikom koji je imao kreditnu ocjenu više od 780, a zajmodavac je napravio zajam iako je omjer duga i dohotka bio 48%. Drugi faktor koji se koristi za određivanje kamatne stope na hipoteku je vaš namijenjeni zauzetost. Hoće li ovo biti primarni ili drugi dom? Primarni domovi dobivaju bolje stope. Kao umirovljenik, traženo predujam može varirati ovisno o primijenjenoj metodi prihoda. Za povlačenje u mirovinu metoda, možete staviti što manje od 5% dolje. Za plan metode iscrpljivanja imovine na smanjenje od 30%. Ako razmišljate o dolasku s plaćanjem predujma uzimajući veliki dio gotovine iz IRA-e ili drugog poreznog odgođenog mirovinskog plana, savjetujem vam da razmislite o tome. To će povlačenje biti oporezivi dohodak, a uzimanje velikih komada u jednoj godini može vas ugasiti u višu poreznu šifru. Drugi zahtjev bit će iznos likvidne imovine nakon zatvaranja koji imate. Zajmodavci žele vidjeti da ćete imati najmanje šest mjeseci ukupnog troška stanovanja (PITI) kao minimalnu preostalu pričuvu nakon što ste kupili kuću. Da biste to izračunali, zajmodavac će dodati sve financijske imovine koje se mogu potvrditi (što znači da trebate izvatke računa), a zatim upotrijebite 60-70% tog iznosa. Ako se kvalificirate kao veteran, možda želite pogledati VA zajam. Uz VA zajam možete staviti nulu, ali umjesto kapara ćete platiti naknadu za financiranje koja može biti 2,15% iznosa kredita za prvi put korisnici programa, a 3,3% ako ste uzeli VA zajam prije. Ova se naknada za financiranje može financirati u zajam. VA krediti zahtijevaju omjer duga i dohotka od 43% ili manje, a zahtijevaju vam da ostanu mjesečni prihod. Ako imate dovoljno prihoda od ulaganja, preostali dohodak može se odrediti uzimanjem dvogodišnjeg prosjeka vaše dividende i prihoda od kamata iz Priloga B na vašu poreznu prijavu. Najbolji način da saznate kakvu hipoteku možete kvalificirati je razgovarati s hipotekom brokera. Zajamčena stopa nudi zajmove u svim državama, pa čak i ima online program koji zovu Digital Mortgage gdje možete proći kroz cijeli proces na mreži. Oni nude kredit od 250 dolara za one koji koriste ovaj program. Također želite napraviti vašu dubinsku brigu o kući koju kupujete. Za to bih preporučio da provjerite HouseFax. To je kao CarFax®, ali za vašu kuću. Vodio sam HouseFax na vlastitu imovinu i na sreću nisam pronašao nikakva negativna iznenađenja, ali čuo sam za mnoge ljude koji su kroz HouseFax naučili sve vrste zanimljivih stvari o prošlosti njihove imovine. Dok smo završili naš intervju, Patrick je rekao: "Na kraju dana ljudi me pitaju što je najbolja hipoteka? Moj odgovor nije ništa. " Patrick je u pravu. Istraživanja pokazuju da većina umirovljenika bolje otplaćuju hipoteku prije umirovljenja. Značajna iznimka, međutim, bila bi veća narodna vrijednost koja bi mogla koristiti dug do njihove prednosti čak i tijekom umirovljenja. Dug do dohotka i stambenih rashoda
Zahtjevi za bodovanje
Status posjeda
Polog
Likvidnost nakon zatvaranja
Ostale mogućnosti kreditiranja
Podnošenje zahtjeva za hipoteku
Ukoliko imate hipoteku u mirovini?
Što učiniti nakon što ste otpustili
Evo što trebate učiniti kada ste otpustili, uključujući informacije o nezakonitom prestanku, nezaposlenosti i kako postupati s traženjem posla.
Što se događa nakon što ste datoteku FAFSA?
Nakon što pošaljete svoj FAFSA, postoji mnogo pitanja koja dolaze na pamet. Pogledajmo neke od promjena.
Što učiniti nakon što ste otpustili
Evo što trebate učiniti kada ste otpustili, uključujući informacije o nezakonitom prestanku, nezaposlenosti i kako postupati s traženjem posla.