Kako izbjeći greške planiranja mirovine za nova poduzeća

Možda to čitate jer ste upravo dobili novi posao ili imate bliski prijatelj ili član obitelji koji ste voljeli i volite pomagati drugima. Postoji ključna odluka koja utječe na vašu financijsku budućnost koja treba biti napravljena, ali većina ljudi zabrljati. Nemoj biti poput većine ljudi!

Planiranje za umirovljenje jedan je od najvažnijih financijskih izazova s ​​kojima ćete se suočiti u životu. Stvaranje pravog plana za svoju situaciju pomoći će vam da ostanete na putu do postizanja financijske neovisnosti kasnije u životu. Ali ako napravite jednu od ovih "Big Three" grešaka prilikom izrade početnog plana mirovine nakon što započnete novi posao, mogli biste se suočiti s nekim većim preprekama na putu ka financijskoj slobodi.

Ne spremajući dovoljno ili čekaju previše vremena za početak

Kada ste u ranim fazama karijere, umirovljenje vjerojatno nigdje nije blizu vrha popisa životnih izazova i zabrinutosti. Kada se nalazite u dvadesetima i tridesetima, vjerojatno ćete biti usmjereni na otplatu studentskih zajmova i kreditnih kartica ili plaćanje svakodnevnih troškova života. Ostali financijski ciljevi u vašim znamenitostima mogu kupiti kuću ili samo pokušavati izgraditi taj hitni fond čuti financijske planere koji vam kažu da je to potrebno.

Svi ovi financijski ciljevi i izazovi bore se za iste teške zarađene dolare u proračunu. Zato je tako lako napraviti pogrešku pretpostavljanjem da jednostavno možete uštedjeti više sutra kako biste nadoknadili izgubljeno vrijeme ili odložili ukupno ušteđevinu. Drugi se previše oslanjaju na svog poslodavca kako bi im pomogli da odaberu koliko će doprinijeti planu mirovine putem zadane postavke tijekom automatskog upisa. Problem s ovim pristupom je da početna stopa doprinosa možda nije dovoljna.

Najbolja strategija kako biste bili sigurni da spremate dovoljno je pokretanje osnovnog obračuna za umirovljenje kada ste prvotno postavili račun za odlazak u mirovinu, a zatim ponovno barem jednom godišnje tijekom godišnjeg pregleda. Ovaj proces će vam omogućiti da dobijete čvrstu procjenu koliko ćete trebati uštedjeti za održavanje željenog načina života tijekom umirovljenja i ne oslanjati se na svoje prijatelje i suradnike da vode ovu važnu odluku.

Često se preporučuje da počnete s početnim ciljem da uštedite najmanje 10-15% vašeg dohotka godišnje tijekom svoje karijere. Pokušajte barem doprinijeti dovoljno da biste dobili puni podudaranje s vašeg plana mirovinskog osiguranja na poslu ako se ponudi poslodavac, ako je ušteda od 15% ili više nerealna od samog početka. Redovno povećanje budućih doprinosa svake godine automatski je još jedan način da "uštedite više sutra" ako se u vašem planu umirovljenja nudi mogućnost za eskalaciju stopa doprinosa. Ako to nije dostupno, postavite podsjetnik kalendara za povećanje doprinosa najmanje 1-2% svake godine.

Vi svibanj također želite primijeniti buduće povećanja plaća ili bonuse na svoj račun za umirovljenje. Dno crta je da automatizirate uštede i isplatite ga naprijed u mirovinu!

Ne postoji plan od početka

Ako ste ikada bili u restoranu koji ima više od 200 stavki izbornika, znate taj osjećaj neodlučnosti kad ste prisiljeni suziti svoje mogućnosti. Vaša financijska budućnost je daleko važnija od vašeg sljedećeg obroka. Neki izbori u životu mogu se činiti neodoljivima, pogotovo kad znamo koliko su važni.

Odabir vaših inicijalnih mogućnosti ulaganja u mirovinski plan izazov je mnogima od nas jer mi svi nemamo financijsko povjerenje da donosimo utemeljenu odluku. Stvarnost je da postoje alati i resursi koji nam pomažu u donošenju tih odluka, pa čak i novak investitor treba osnovni plan. Ako nemate pismeni plan igre, vaša buduća mirovinska ušteđevina možda neće biti dovoljna za plaćanje važnih životnih ciljeva.

Temeljni investicijski plan također nam pomaže izbjeći emocionalne odluke koje mogu odbaciti naše planove. Kada razdoblja ekstremne volatilnosti na tržištu mnogi investitori skloni su izbjegavati zalihe i uložiti previše konzervativno. Dopustite nedavnim uspjesima i padovima na tržištu da vas uplaćuju od burze može biti velika pogreška ako ste u ranijim fazama vaše karijere. To je zato što se samo fokusiranje na rizik burze može kratkovidno prikazati i izložiti vam većem riziku, a to je rizik od nadživljavanja vašeg novca.

Za hands-on investitora, razmislite o korištenju niske troška, ​​pasivne strategije ulaganja koja se fokusira na raspodjelu imovine (ili na način na koji podijelite račun kroz klase imovine, kao što su dionice, obveznice, stvarna imovina i novac). To će obično raditi bolje nego samo pokušati odabrati vrhunske izvođače iz prethodnih godina. Jedan hands-off pristup uložiti u raznolik portfelj koji pruža profesionalne smjernice uključuje odabir fond raspodjele sredstava koja odgovara vašem riziku tolerancije. Kao alternativa, ciljni datum uzajamnog fonda koji se automatski prilagođava postupno postaje konzervativnije uložen dok pristupi umirovljenju.

Ne čineći većinu poreznih prednosti

Mnogi štediša za odlazak u mirovinu čine pogrešku da ne iskorištavaju punu prednost pred poreznim tretmanom 401 (k) planova i IRA-e. Tradicionalni računi za mirovinu kao što su planovi 401 (k) i odbitne IRA-e pružaju lijep početak jer ste dobili trenutnu poreznu olakšicu i sposobnost snižavanja oporezivog dohotka. Ograničenje doprinosa IRS-a za 401 (k) iznosi 18.000 USD, a dopuštenje IRA doprinosa je 5.500 dolara u 2016. godini.

Još jedna ključna prednost u iskorištavanju računa za odlazak u mirovinu je ta da omogućuju vašu zaradu da raste na poreznoj osnovi. Kada se ovu poreznu korist uplati s moćima složenijih interesa, pomisao o odlasku u mirovinu počinje izgledati malo manje zastrašujuće.Koncept lokacije imovine možete upotrijebiti i na svoju prednost pridonoseći Roth 401 (k) ili Roth IRA-u kako biste dobili prednosti poreznog rasta zarade. Samo budite svjesni da su Rothovi računi financirani s dolarima nakon oporezivanja.

Kao rezultat toga, ova strategija općenito najbolje funkcionira ako ne morate smanjiti oporezivi dohodak u tekućoj godini ili ako očekujete da ćete biti u višem poreznom okviru tijekom umirovljenja.

S padom mirovina i zabrinutost glede održivosti socijalne sigurnosti postaje sve jasnije koliko je financiranje mirovine za nas kao pojedince. Ako izbjegnete ove tri glavne pogreške prilikom izrade plana mirovinskog osiguranja, moći ćete uravnotežiti uživanje u životu danas s umirućim umom, znajući da se pripremaš za pravu financijsku neovisnost u mirovini (bez obzira koliko se ovaj cilj mogao činiti ili kako se definirati vlastiti "odlazak u mirovinu").