Kamatna stopa: definicija, način rada, primjeri

Kamata je postotak glavnice koju je zajmodavac teretio za korištenje novca. Glavnica je iznos novca posuđen. Kao rezultat toga, banke vam plaćaju kamatnu stopu na depozite. Oni posuđuju novac od tebe.

Svatko može posuditi novac i naplatiti kamate, ali obično su banke. Koristi depozite iz štednih ili tekućih računa za financiranje zajmova. Oni plaćaju kamatne stope kako bi potaknuli ljude na stvaranje depozita.

Banke zadužuju zajmoprimce malo višu kamatnu stopu nego što plaćaju štedišama kako bi mogli profitirati. Istovremeno, banke se međusobno natječu i za štediše i za zajmoprimce. Dobivena konkurencija zadržava kamate od svih banaka u uskom rasponu jednih od drugih.

Kako kamatne stope rade

Banka primjenjuje kamatnu stopu na ukupni neplaćeni dio zajma ili salda kreditne kartice.

Važno je znati što je vaša kamatna stopa. To je jedini način da saznate koliko to dodaje vašem nepodmirenom dugu.

Morate platiti najmanje kamate svaki mjesec. Ako ne, vaš nepodmireni dug će se povećati čak i ako plaćate.

Iako su kamatne stope vrlo konkurentne, one nisu iste. Banka će naplatiti višu kamatnu stopu ako misli da postoji manja vjerojatnost da će dug biti vraćen. Zbog toga će banke uvijek dodijeliti višu kamatnu stopu na revolving kredite, poput kreditnih kartica. Ove vrste kredita su skuplji za upravljanje. Banke također naplaćuju veće stope osobama koje smatraju rizičnim. Važno je znati koju je vašu kreditnu ocjenu i kako to poboljšati. Što je veći rezultat, to je niža kamatna stopa koju ćete morati platiti.

Banke naplaćuju fiksne stope ili promjenjive stope. To ovisi o tome je li zajam hipoteka, kreditna kartica ili neplaćeni račun. Stvarne kamatne stope određene su ili 10-godišnjom riznicom ili stopom fed fondova.

Fiksne kamatne stope ostaju iste tijekom cijelog trajanja zajma. Vaša početna plaćanja sastoje se uglavnom od plaćanja kamata. Kako vrijeme prolazi, plaćate viši i veći postotak glavnice duga. Ako izvršite dodatnu uplatu, sve ide prema glavnici. Dugu možete otplatiti ranije na taj način. Većina konvencionalnih hipoteka su zajmovi s fiksnim stopama.

Promjenljive se stope mijenjaju s primarnom stopom. Kada se stopa povećava, tako će i plaćanje vašeg kredita. S tim zajmovima, morate obratiti pažnju na premijera stopa, koja se temelji na fed fonda stopa. Ako izvršite dodatna plaćanja, ona će također ići na otplatu glavnice.

Razumjeti APR

Travanj je godišnji postotak stope. Omogućuje vam usporedbu troškova različitih opcija zaduživanja. Travanj uključuje sve naknade koje banka može naplatiti. Te jednokratne naknade nazivaju se "bodovi" jer ih banka izračunava kao postotni bod ukupnog iznosa. Travanj može vam pomoći usporediti zajam koji samo tereti kamatnu stopu na onu koja naplaćuje nižu kamatnu stopu i bodove.

Kamatne stope potiču ekonomski rast

Središnja banka zemlje postavlja kamatne stope. U Sjedinjenim Američkim Državama, stopa povrata sredstava je stopa vođenja. To je ono što se banke međusobno naplaćuju za noćenja zajmova. Federalna rezidencija zahtijeva od banaka da zadrže 10 posto ukupnih depozita u pričuvi svake noći. Inače bi posudili svaki peni koji imaju. To ne bi dopustilo dovoljno međuspremnika za slijedeća dana povlačenja. Stopa hranjenih sredstava utječe na nacionalnu dobavu novca i time na zdravlje gospodarstva.

Kamatne stope čine kredite skupljim. Kada su kamatne stope visoke, manje ljudi i poduzeća mogu si priuštiti da posuduju. Time se smanjuje iznos kredita koji je dostupan za financiranje kupovine, što usporava potrošačku potražnju. Istovremeno, potiče više ljudi da uštedu jer primaju više na stopu štednje. Visoke kamatne stope također smanjuju raspoloživi kapital za širenje poduzeća, gušenja ponude. To smanjenje likvidnosti usporava gospodarstvo.

Niska kamatna stopa imaju suprotan učinak na gospodarstvo. Niska stopa hipoteke ima isti učinak kao i niže cijene stanova, potičući potražnju za nekretninama. Stope štednje pada. Kad štedionici ustanovi da imaju manje interesa za svoje depozite, mogli bi odlučiti potrošiti više. Oni bi također mogli staviti svoj novac u nešto jače, ali profitabilnije, investicije. To povećava cijene dionica. Niska kamatna stopa čine poslovne zajmove više pristupačnim. To potiče širenje poslovanja i nova radna mjesta.

Ako pružaju toliko pogodnosti, zašto ne bi samo zadržali stope cijelo vrijeme? U većini slučajeva, vlada i Fed preferiraju niske kamatne stope. No, niske kamatne stope mogu uzrokovati inflaciju. Ako postoji previše likvidnosti, tada potražnja nadmašuje opskrbu i rast cijena. To je samo jedan od dva uzroka inflacije.