Početna Kupnja: Kako se izračunava vaša kreditna ocjena

Znajući kako vaša kreditna ocjena utječe na postupak kupnje kod kuće od strane onih koji traže hipoteku, čini se da je neophodno da se njezin kreditni rezultat otkrije rano. Vaša ocjena FICO-a igra važnu ulogu u procesu kupnje kuće i određivanju kamatne stope koju zajmodavac nudi.

Koja je ocjena kredita?

Kreditna je brojka koju lenders koriste za procjenu rizika. Iskustvo je pokazalo da zajmoprimci s višim kreditnim rezultatima imaju manju vjerojatnost da će propustiti kredit.

Kako se izračunavaju kreditni bodovi?

Kreditni rezultati generirani su povezivanjem podataka iz vašeg izvješća o kreditnoj kartici u softver koji ga analizira i pomiče broj. Tri glavne agencije za kreditno izvješćivanje ne moraju nužno upotrebljavati isti softver za bodovanje, stoga nemojte biti iznenađeni ako otkrijete da su kreditni rezultati za vas generirani.

Zašto se bodovni rezultati ponekad nazivaju FICO bodovima?

Softver koji se koristio za izračunavanje velikog broja kreditnih bodova stvorio je Fair Isaac Corporation - FICO.

Koji su dijelovi kreditne povijesti najvažniji?

Pie grafikon iznad desne prikazuje slom približan vrijednost koju svaki aspekt vašeg kreditnog izvješća dodaje za izračun kreditnih bodova. Koristite ove postotke kao vodič:

• 35% - povijest plaćanja
• 30% - iznos koji dugujete
• 15% - duljina vaše povijesti kredita
• 10% - Vrste korištenih kredita
• 10% - novi kredit

Vaša povijest plaćanja uključuje:

• Broj uplaćenih računa prema dogovoru
• Negativne javne evidencije ili zbirke
• Delikventni računi:
  1. ukupan broj dospjelih stavki
  2. koliko dugo ste prošle
  3. koliko dugo je prošlo otkad ste imali plaćanja u prošlosti

Ono što dugujete:

• Koliko dugujete računima i vrstama računa s balansima
• Koliko je vaših revolving kreditnih linija koje ste koristili - tražeći indikacije da se više produljujete
• Iznosi koji dugujete obročnom bankovnom računu u odnosu na njihove izvorne bilance - kako biste bili sigurni da ih plaćate dosljedno
• Broj nula računa stanja

Duljina povijesti kredita:

• Ukupna duljina vremena praćena vašim kreditnim izvješćem
• Duljina vremena od otvaranja računa
• Vrijeme koje je prošlo od zadnje aktivnosti
• Što je duža (dobra) povijest, to su bolje ocjene

Vrste kredita:

• Ukupan broj računa i vrste računa (obročna, revolving, hipoteka itd.)
• Mješavina vrsta računa obično generira bolje rezultate od izvješća sa samo brojnim revolving računima (kreditnim karticama)

Vaš novi kredit:

• Broj računa koje ste nedavno otvorili i omjer novih računa i ukupnih računa
• Broj nedavnih zahtjeva za kredit
• Vrijeme koje je prošlo od nedavnih upita ili novootvorenih računa
• Ako ste ponovno uspostavili pozitivnu kreditnu povijest nakon što ste naišli na probleme s plaćanjem
• Općenito provjeravajte da ne pokušavate otvoriti brojne nove račune

Softver za bodovanje kredita samo razmatra stavke na vašem kreditnom izvješću. Zajmodavci obično gledaju na druge čimbenike koji nisu uključeni u izvješće, kao što su prihod, povijest zaposlenja i vrsta kredita koju tražite.

Što je Dobro Ocjena kredita?

Kreditni rezultati (obično) kreću se od 340 do 850. Što je veći rezultat, to je manja vjerojatnost koju vjerovnik vjeruje da će biti. Kako se vaš rezultat penje, kamatna stopa koju će vam ponuditi vjerojatno će se smanjiti.

Zajmoprimaca s kreditnim rezultatom preko 700 obično nude više mogućnosti financiranja i bolje kamatne stope, ali nemojte se obeshrabriti ako su vaši rezultati niži jer postoji skoro svima hipotekarni proizvod.

Evo pojedinosti o kreditnim rezultatima među američkim stanovništvom u 2003. godini:

• Do 499: 1%
• 500 - 549: 5%
• 550 - 599: 7%
• 600 - 649: 11%
• 650 - 699: 16%
• 700 - 749: 20%
• 750 - 799: 29%
• Više od 800: 11%

Prema vrijednosti Pingvin, prosječna ocjena kreditne sposobnosti u Americi 2016. godine iznosi 695.

Višestruke kreditne ocjene

Vaša banka će povući kreditna izvješća i rezultate iz svih tri glavne agencije za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima: Transunion, Equifax i Experian. Vjerojatno će koristiti srednju ocjenu za obradu zahtjeva za kredit. Zamolite svog vjerovnika da objasni koji će se bodovni rezultati koristiti i kako utječu na vaš zahtjev za kredit.