Katastrofe koje ruše financije (i kako ih izbjeći)

Kako bi zaštitili od poplava, neki ljudi grade kuće na štulama ili stupovima. U tornadama postoje olujni podrume. U slučaju požara, većina zgrada ima (obavezno) detektore dima i aparate za gašenje požara. Bez sumnje, ideja katastrofe može biti zastrašujuća, ali u mnogim se slučajevima mogu izbjeći - ili barem osigurani - s nekim pametnim planiranjem.

Isto vrijedi i za financijske katastrofe. Razgovarali smo s financijskim planerima širom zemlje o katastrofama koje su vidjele da prigušuju planove klijenata - i točno kako ih možete izbjeći.

Uklanjanje otkupa životnog osiguranja

"Ako volite svoju djecu, dobijte životno osiguranje", kaže Chris Chen, strateg za bogatstvo u Insights Financial Strategists u Walthamu, Massachusetts. Blunt, da, ali i pravo na cilj. Životno osiguranje nije neobavezno kada imate druge osobe ovisno o vašem dohotku, objašnjava on. Kelly Graves, ovlašteni financijski planer Charlotte Carroll Financial Plannera, slaže se s njim i on je vidio ovu katastrofu iz prve ruke koji uključuje obitelj s četvero djece. "Ne smijete nužno izbjeći smrt", kaže on, "ali možete izbjeći financijsku katastrofu." Što se tiče koliko bi osiguranje života trebalo kupiti?

Deset puta je vaša plaća dobra polazna točka, no važno je zapamtiti da ne samo da zamjenjujete prihode, već također i koristi, zdravstveno osiguranje, doprinose za odlazak u mirovinu, koledž u školi i još mnogo toga. Prije kupnje možda je dobro razgovarati s financijskim planerom samo za naknadu (tj. ne savjetnik koji će vam pokušati prodati životno osiguranje) da biste bili sigurni da kupujete pravi iznos za vas i vašu obitelj. Možete pronaći onoga koji naplaćuje sat vremena putem Garrett Planning Network.

Kupnja nove kuće prije prodaje starog

Kao što je rijetko dobra ideja da napustite posao prije nego što ste potpisali papire na sljedećem, trebali biste izbjegavati kupnju nove kuće sve dok niste službeno prodao je staru - ili barem dok nisu potpisani ugovori. Inače, veći rizik da se prodaja povuče (ili pada kroz) ostavljajući vas da se bavite odgovornošću dvaju rezidencija - kao i dva seta poreza na imovinu, održavanje i sve ostale troškove vezane uz homeownership. "To može potrajati [ljude]", kaže Susan Kaplan, predsjednica Kaplan Financial Services Inc

u Newtonu, Massachusetts, koji trenutno ima dva klijenta u ovoj situaciji. "Nema ništa što je bolno kao podrška dvjema rezidencijama." Što se tiče razloga zašto prodaja pada? Ljudi često postaju emocionalno vezani za mjesto gdje žive, kako bi mogli precijeniti vrijednost, odgađati i komplicirati prodaju. Popravak? Bez obzira koliko je ružičasta izgleda nevjerojatna prodaja - čak i ako vam realtor kaže da je to "sigurna stvar" - ne povlačite okidač na novu kuću prije nego što zatvorite stari posao.

Pomoć djeci odraslih … Previše

"Jedna od najvećih opasnosti koje sam vidio sa svojim umirovljenim klijentima je podrška djece [odraslih]", kaže Kaplan. Ovo je dno crta: čak i parovi koji su u potpunosti spremni za mirovinu i imaju dovoljno sredstava za uštede vjerojatno nemaju dovoljno sredstava za dugoročno podržavanje njihovih odraslih potomaka - pogotovo ako ta odraslačka djeca imaju svoje obitelji. Iako će troškovi umirovljenja vjerojatno ostati relativno konstantni (dok troškovi zdravstvene zaštite kasnu u kasnijem životu), troškovi odraslih potomaka vjerojatno će se povećavati svake godine.

Skakanjem odmah da pomogne kada dijete izgubi posao ili nema dovoljno novca za kupnju prvog doma, "samo odgađate neizbježan", kaže Kaplan. Značenje: Da će na kraju morati dobiti drugi posao, promijeniti polja, premjestiti ili spasiti više. A ako podignete hipoteku i vaše dijete izgubi posao, možete biti na kozi za cijeli iznos.

Kelly Graves je vidjela slične probleme koji prigušuju neke financijske planove svojih klijenata. "U nekom trenutku", kaže Graves, "moraš biti sebičan. Morate reći: "Imam ovaj klinac kroz koledž, da sam ih prošao toliko daleko - sad se moram brinuti o sebi." "Dakle, ako vidite dijete odraslog djeteta na skliskom padini, izbjegavajte tražiti podršku i razgovarajte o sit-down razgovoru. Pokušajte biti podržavajući nudeći kontakte, savjete i informacije, a istodobno ih obavijestite da, iako ćete uvijek biti tamo s emocionalnom podrškom, ne možete financijski pomoći.

Spremanje za umirovljenje Previše kasno u igri ili …

Evo dobre vladavine: Spremi na umirovljenje čak i ako mislite da nikada nećete u mirovini. "Nikad nisam sreo nekoga tko mi je rekao da su žalili što su spašavali onoliko koliko su i učinili", kaže Chen. Ili još prije. Ti dolari koji su skriveni u vašim dvadesetim i tridesetim godinama su poput dobre serije startera s kiselim tijelom. Oni mogu rasti desetljećima i možete gledati čaroliju spoja u akciji. Pokušajte: uzmite 30-godišnje zarade 60.000 dolara godišnje, koja otpušta 10 posto prihoda prije oporezivanja za mirovinu - ili 500 dolara mjesečno.

Na 65, uz pretpostavku 7% godišnjeg povrata, imat će više od 906.000 dolara.Ako je uzdiže na putu i povećao doprinos da se podudara, imala bi mnogo više. Ali ako je čekala do 40 godina da bi počela ukidati 500 dolara, imala bi samo 407.000 dolara u dobi od 65 godina. Čak i ako je započela s višom razinom doprinosa - recimo 750 dolara mjesečno, ne bi se mogla uhvatiti. Bila je 65 godina s samo 611.000 dolara. Točka: Početak rano. Uštedite često.

… Robbing umirovljeničkom štrajku koju ste izgradili

I, dok ste na njemu, izbjegavajte uzimanje zajma protiv vašeg 401 (k), kaže Davon Barrett, analitičar u New Yorku Francis Financial. Sophia Bera, osnivačica Gen Y Planninga, imala je klijente u ovoj situaciji nakon što je došlo do visokih troškova pokretanja, a ona ga vidi i kod ljudi koji pokušavaju isplatiti dugove kreditne kartice. Pravila za kredit 401 (k) propisuju da ćete dugoročno plaćati kamatu na zajam, ali postoje zamke koje mnogi ljudi ne smatraju kada posuđuju gotovinu. Novac će biti izvan plana, što znači da propustite taj rast.

Dok se plaćate natrag, možda nećete moći u cijelosti financirati dodatne doprinose. I - biggie - ako iz bilo kojeg razloga napustite tvrtku, taj zajam automatski postaje rok u roku od 60 dana. Ako ga ne možete vratiti, tretira se kao povlačenje, što znači da morate platiti porez na dohodak i 10 posto kaznu.

Povlačenje rano bez provjere statusa ili plana zdravstvenog osiguranja B

Poput ideje da se povuče rano? Tko ne? No, obavite svoje istraživanje prije nego što povučete okidač - pogotovo ako planirate izlaziti iz radne snage prije nego što navrete 65 godina i imate pravo na Medicare. "Kupio sam klijente koji plaćaju do 2.000 dolara mjesečno za zdravstveno osiguranje jer su se povukli prije nego što su imali pravo na Medicare", kaže Graves. Zdravstveno osiguranje može koštati top-dolar kada vaša tvrtka ne preuzima neke troškove. Čak i ako iskoristite COBRA program koji omogućava kvalificiranim ljudima kontinuirani pristup zdravstvenim pogodnostima na radnom mjestu 18 mjeseci nakon napuštanja posla - te cijene nisu subvencionirane.

Zakon jednostavno pruža pogodnosti koje su vam dostupne, ali bez pomoći poslodavca, granatirat ćete isti iznos koji potrošite po pojedincu na zdravstveno osiguranje. Popravak: Da svi math prije nego što odlučite otići u mirovinu kako biste bili sigurni da ste financijski spremni. AARP ima kalkulator za mirovinu koji vas može započeti.

Slično tome, ako povlačite rano razmišljanje, radit ćete na skraćenom radnom vremenu ili preuzeti bočne koncerte, ali kada se to dogodi, možda će vam biti teže nego što ste mislili. "Morate imati stvari na mjestu prije nego što odstupite od transportera", kaže Kaplan. Dakle, prije nego što odstupite od svog punog radnog vremena, vitalno je znati sigurno da imate dovoljno dohotka za odlazak u mirovinu. (Vanguard ima kalkulator mirovinskog dohotka koji uspoređuje ono što sada imate s onim što vam treba.)

Pokušavajući dovesti vrijeme na tržište

Konačno, vrijeme i vrijeme opet, studije su pokazale da u prosjeku, pasivno upravljani indeks fondovi zarađivati ​​aktivno upravljani sredstava. Kao ljudi, volimo misliti da znamo bolje - taj instinkt može nam reći gdje će naš novac rasti najbrže i da će nas hrabrost upozoriti kada je vrijeme za izlazak. Stvarnost je ta vrsta prekomjerne sigurnosti koja nas može vratiti kad se radi o povratu na tržište. Prošlog ljeta, zbog Brexita i izbornog neizvjesnosti, jedan od Barrettovih klijenata osjetio je kako je zbog korekcije potrebna američka tržišta.

Usprkos upozorenjima savjetnika, premjestio je sav novac na jedan račun u gotovini, predvidivši da će ga vratiti na tržište nakon što se to dogodilo. Izgubio je 15 posto povrata na američkoj burzi prošle godine. "Dugoročno, ne želite staviti sva svoja jajašca u jednu košaru i kladiti se na nešto što je neizvjesno", kaže Barrett. Nemojte riskirati svoju financijsku budućnost na zamku - sjećate se da igrate dugačku igru.

Sa Hayden Fieldom