Izazovi kupnje kuće

Nije uvijek lagan proces kupnje doma, bez obzira na to što bi vaši prijatelji mogli reći. Mnogi domaći kupci naiđu na prepreke, a nije neuobičajeno trčati u leteće majmune i zle vještice duž žute cigle ceste do kuće. Prvi korak u kupnji kuće je priprema za prepreke.

Iskusno agenta nekretnina može vam pomoći da pronađete pravi dom, odredite koliko ćete platiti i pregovarati o ponudi. Štoviše, agencija može vas voditi svaki korak u procesu kupnje kuće. Ali to ne znači da nećete susresti blokade ili prepreke.

Pronalaženje predujma

Osim ako ste samostalno bogati ili jednostavno ste osvojili lutriju, vjerojatno ćete morati dobiti hipoteku. Svi VA krediti, dostupni veteranima, neka kupac odloži nulu. Većina ostalih zajmova, osim određenih vrsta specijalnih kredita koji se nude određenim stručnjacima, zahtijevaju predujam. Dvije najpopularnije vrste hipoteka su FHA krediti i konvencionalni zajmovi, koji zahtijevaju minimalne predujmove od 3 do 15 posto od prodajne cijene.

Dobivanje minimalne ocjene FICO

Dva čarobna brojeva su 620 za FHA i 720 za konvencionalne zajmove s osiguranjem hipoteka. Ako vaš FICO rezultat padne ispod tog broja, možda se ne možete kvalificirati za te hipoteke. Za konvencionalne zajmove bez hipoteke osiguranja, vaš FICO može zamoči do 620, ali cijena je ružna.

Da biste saznali svoj FICO rezultat, trebali biste zatražiti od vjerovnika da izvrši vašu kreditnu izvješću. Možete dobiti FICO rezultat na mreži, ali to će vas koštati, a najvjerojatnije će se razlikovati od rezultata vašeg zajmodavca dobiva. Vaš vjerovnik će povući Vaše kreditne rezultate iz 3 kreditne agencije za prijavu i uzeti srednji FICO rezultat.

Sazivanje zajmoprimaca

Većina zajmodavaca očekuje da kupac ima maksimalni omjer od 33 posto. To znači da vaša hipoteka, plus porez i osiguranje (PITI), ne može biti veća od 33 posto mjesečnog bruto dohotka. Ako zaradite 5.000 dolara mjesečno, maksimalna PITI isplata za koju se možete kvalificirati iznosi 1.650 USD.

Povratni omjer je trickier. To uključuje dodavanje vaše PITI plaćanje sa svim mjesečnim revolving dugom plaćanja. Taj postotak bruto mjesečnog dohotka trebao bi pasti između 41 i 50 posto, ovisno o vrsti zajma i zajmodavcu. Sa osiguranjem hipoteke, vaš najviši omjer povratne veze ne smije prelaziti 41 posto, što znači da se kvalificiraju za veći omjer povratne veze, možda ćete trebati smanjiti najmanje 20 posto.

Primanje procjene na vrijednost

Kodeks ocjenjivanja kućnog koda, HVCC, stupio je na snagu 1. svibnja 2009. i primjenjuje se na sve uobičajene transakcije. Od 1. siječnja 2010. sada se odnosi i na FHA transakcije. To je dobronamjerni proces koji ima nedostatke i kritičare.

U prošlosti je zajmodavac mogao odabrati vlastiti procjenitelj. Taj je procjenitelj općenito bio iskusan, poznavao susjedstvo i procjenjivao mnoge domove u određenim područjima, što bi tipično rezultiralo pravednom i uravnoteženom ocjenom. Sada, tvrtke za upravljanje procjenom slučajno oduzimaju procjenitelja iz skupine procjenitelja. Vaš procjenitelj može biti iz drugog područja ili nepoznat sa susjedstvom, što često rezultira niskom procjenom.

Ako procjena ne dođe do vrijednosti i ako prodavatelj odbije prilagoditi cijenu, kupci s procjenom za procjenu mogu odustati od transakcije ili platiti razliku u gotovini.

Zadovoljavajući uvjeti zajma

Potpisivanje može biti zastrašujuće. Poduzetnik pregledava datoteku i može postaviti zahtjeve. Nemoj se uzrujati, samo dostavite dokumente. Pišu pravila. Ovi zahtjevi mogu uključivati ​​više dokumentacije, ocjenu revizije, a čak i tada bi osiguravatelj mogao odbiti zajam iz raznih razloga.

Ako ste se ponovo vjenčali, a vaš bivši supružnik imao je kuću koja je prolazila kroz foreclosure ili kratku prodaju, ako je vaše ime još uvijek na hipoteku, moglo bi biti diskvalificirano od kupnje kuće sa novim supružnikom.

Način povećanja vjerojatnosti odobravanja potpisivanja je otkrivanje svega o sebi i vašim financijskim sredstvima vašem zajmodavcu i uvjerite se da je službenik kredita u poslovanju dovoljno dugo da predviđa buduće probleme prije nego što dođete do toga.

U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.