Kako IRA račun može vam pomoći u spašavanju

Roth IRA jedno je od najboljih vozila koja vam mogu pomoći da uštedite na mirovini. Ali što je točno? Kako to definirate? A što čini Roth IRA razlikuje od tradicionalne IRA?

Prvo, osnove: IRA označava "individualni račun za mirovinu". To znači točno ono što implicira ime - to je račun za umirovljenje pojedinca (vas).

IRA-i su postavljeni od strane vlasnika računa. To znači da vi, umjesto svog poslodavca, morate preuzeti inicijativu za stvaranje IRA-e.

Kako to činiš? Kontaktirajte bilo koju veliku brokersku uslugu - poput Vanguard, Schwab, T. Rowe Price ili Fidelity. Svaka od tih tvrtki ima online obrasce za prijavu koji možete ispuniti za izradu IRA-e.

Pa što je to Roth IRA? Da biste odgovorili na to pitanje, morat ću objasniti kako se novac u vašem IRA oporezuje.

Kako porezi rade unutar tradicionalnog IRA-e

Tradicionalno, ljudi mogu odgoditi plaćanje poreza na novac koji stavljaju u svoj IRA. Pretpostavimo da zaradite 50.000 dolara, a vi stavite 5.000 dolara u svoj tradicionalni IRA. Plaćate porez na samo 45.000 dolara prihoda. (Radi jednostavnog zadržavanja ovog primjera pretpostavljamo da ne poduzimate nikakve druge porezne olakšice.)

5.000 dolara unutar vašeg Tradicionalnog IRA raste kroz poreze tijekom godina. To znači da su kapitalni dobici i dividende sposobni spojiti se na sebe bez da se porezni ugriz uzme. To vam pomaže da povećate svoje dobitke.

Na kraju, ipak, kada odete u mirovinu i povučete novac iz tradicionalnog IRA, plaćate cijeli porezni račun: plaćate porez na dohodak i dugoročni porez na kapitalne dobitke.

Roth IRA razlika s porezima

Roth IRA-i oporezuju se drugačije. Ako zaradite 50.000 dolara i uložite 5.000 dolara u svoj Roth IRA, i dalje ćete plaćati poreze na ukupno 50.000 dolara prihoda.

Na površini, ovo bi moglo zvučati kao lošiji posao. Zašto plaćati poreze danas, kada biste mogli odgoditi takve poreze?

Evo uvjerljivog razloga zašto su Roth IRA-i tako sjajni: nikad više ne plaćate porez na taj novac, čak ni na kapitalne dobitke i dividende.

Drugim riječima, novac je dopušteno rasti i složen bez poreza, a kada povučete taj novac u mirovinu, nećete platiti ni dime poreza, čak ni na tim dobicima.

Trebam li odabrati tradicionalni IRA ili Roth IRA?

Razgovarajte s kvalificiranim poreznim stručnjakom o tome koji vam račun odgovara. Kao general pravilo, Roth IRA su izvrsni za ljude u svojim dvadesetim, tridesetim i četrdesetim godinama, koji još uvijek imaju nekoliko desetljeća prije umirovljenja.

Ova dobna skupina vjerojatno će vidjeti najveće dobitke u svom portfelju pa će im najviše imati koristi od toga da budu oslobođeni plaćanja poreza na te dobitke.

Također, ako mislite da ste sada niži porezni stupac nego što ćete biti u budućnosti, Roth IRA je općenito najbolji izbor. Pretpostavimo da ste trenutačno u poreznom okviru od 20 ili 25 posto, a sumnjate da ćete u budućnosti biti u poreznom okviru od 30 posto ili 35 posto. U ovoj situaciji, bolje ste uložiti u Roth IRA.

To je rekao, gotovo je nemoguće predvidjeti porezne stope u budućnosti, jer nitko ne zna što će zakoni donijeti Kongres. Mnogi se ljudi također nalaze u nižoj poreznoj formi kada odlaze u mirovinu jer primaju manje prihoda. Opet, poželjet ćete se upoznati s kvalificiranim poreznim stručnjakom kako biste odlučili koji je put akcije najbolje za vas.

Jesam li prikladan za ulaganje u Roth IRA?

Nije svatko ispunjava uvjete za doprinos Roth IRA-u.

Prije svega, možete pridonijeti samo zarađenoj, oporezivoj naknadi. To znači da ako ove godine nisi zaradio peni, ne možete napraviti doprinos Roth IRA-e.

Kao što smo upravo razgovarali, mlađi je osoba, to je vjerojatnije da će imati koristi od Roth IRA. Kao rezultat toga, mnogi roditelji pokušavaju postaviti Roth IRA-e za svoju djecu.

Međutim, roditelji otkrivaju da ne mogu postaviti Roth IRA za svoju djecu, osim ako dijete ne zarađuje oporezivi dohodak.

Drugo, vaš prihod mora biti ispod određenog praga. Ovaj članak objašnjava granice prihvatljivosti i doprinosa.

Što ako smo oženjeni, kućanstva s jednim dohotkom?

Ako vi i vaš supružnik podnesete zajedničku poreznu prijavu, oboje možete dati IRA doprinose, čak i ako samo jedan od vas ima oporezivu naknadu.

Drugim riječima, ako vaše kućanstvo ima radnu mamu i ostati kod kuće, ili obrnuto, oba roditelji mogu svaki doprinose novcu vlastitoj IRA-i. Nije važno koji je suprug zaradio naknadu.

Vaš kombinirani doprinos - kao par - ne može biti veći od oporezive naknade koja je izvijestila o zajedničkoj poreznoj prijavi.