Druga hipoteka: kako rade, prednosti i nedostaci

Druga hipoteka je zajam koji vam omogućuje posuditi vrijednost od vašeg doma. Vaš dom je imovina, a tijekom vremena to imovina može ostvariti vrijednost. Druga hipoteka, poznata i kao home equity line of credit (HELOCs), način je za korištenje tog sredstva za druge projekte i ciljeve - bez prodaje.

Što je drugi hipoteka?

Druga hipoteka je zajam koji koristi vaš dom kao kolateral, slično zajmu koji ste možda navikli kupiti tvoj dom. Zajam je poznat kao "drugi" hipoteka, jer vaš kupnji zajam je obično prvi zajam koji je osiguran založno pravo na vašem domu.

Druga hipoteka utječe na kapital u vašem domu, što je tržišna vrijednost vašeg doma u odnosu na bilo koji iznos zajma. Dionice mogu povećati ili smanjiti, ali idealno, ona raste samo s vremenom. Dionice se mogu mijenjati na različite načine:

1. Kada izvršite mjesečne isplate na vašem zajmu, smanjit ćete saldo kredita, što povećava vašu glavnicu.
2. Ako vaša kuća dobije vrijednost zbog snažnog tržišta nekretnina - ili poboljšanja koju napravite u kući - povećava se kapital.
3. Izgubite kapital ako vaš dom gubi vrijednost ili posudite protiv svog doma.

Druga hipoteka može doći u nekoliko različitih oblika.

Paušalni iznos: Standardna druga hipoteka je jednokratni zajam koji osigurava paušalni iznos novca koji možete koristiti za sve što želite. S tom vrstom zajma vratit ćete kredit postepeno tijekom vremena, često s fiksnim mjesečnim plaćanjima. Svakom isplatom plaćate dio kamatnih troškova i dio svojeg iznosa kredita (taj se proces naziva amortizacija).

Kreditna linija: Također je moguće posuditi pomoću kreditne linije ili novčanog novca s kojeg možete izvući. Uz takvu vrstu zajma, nikada vam nije potrebno poduzeti bilo kakav novac, ali imate mogućnost to učiniti ako želite. Vaš zajmodavac postavlja maksimalno ograničenje zaduživanja i možete nastaviti zaduživanje (više puta) sve dok ne dosegnete tu maksimalnu granicu. Kao i kod kreditne kartice, možete vratiti i posuditi iznova i iznova.

Ocijenite odabir: Ovisno o vrsti kredita koju koristite i vašim željama, vaš će zajam možda doći uz fiksnu kamatnu stopu koja vam pomaže planirati plaćanja za godinama koje dolaze. Dostupni su i zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom te su norma za kreditne linije.

Prednosti drugog hipoteka

Iznos pozajmice: Druga hipoteka vam omogućuje da posudite značajne iznose. Budući da je zajam osiguran od strane vašeg doma (koji je obično vrijedan puno novca), imate pristup više nego što biste mogli dobiti bez korištenja svog doma kao kolateralna. Koliko možete posuditi? To ovisi o vašem vjerovniku, ali možete očekivati ​​posudbu do 80% vrijednosti vašeg doma. To bi maksimum bio važan svi Vaših stambenih kredita, uključujući i prvu i drugu hipoteku.

Kamatne stope: Drugo hipoteke često imaju niže kamatne stope od ostalih vrsta duga. Opet, osiguranje kredita kod kuće pomaže vam jer smanjuje rizik za vašeg zajmodavca. Za razliku od unsecured osobni zajmovi, kao što su kreditne kartice, drugi hipoteka kamatne stope su obično u jednu znamenku.

Porezne olakšice (osobito prije 2018): U nekim slučajevima dobit ćete odbitak za kamate plaćene na drugoj hipoteku. Mnogo je tehničkih zadataka koji trebaju biti svjesni, stoga pitajte svog poreznog preparatora prije nego počnete uzimati odbitke. Za više informacija saznajte o odbitku hipoteke. Za porezne godine nakon 2017., Zakon o smanjenju poreza i radnih mjesta eliminira odbitak, osim ako ne koristite novac za "značajna poboljšanja" kući.

Nedostaci drugog hipoteka

Prednosti uvijek dolaze s dogovorima. Troškovi i rizici znače da se ti zajmovi trebaju koristiti mudro.

Rizik od isključenja: Jedan od najvećih problema s drugom hipotekom je da morate staviti svoj dom na liniju. Ako prestanete s isplatama, vaš će vjerovnik moći preuzeti dom putem foreclosure, što može uzrokovati ozbiljne probleme za vas i vašu obitelj. Zbog toga rijetko ima smisla koristiti drugu hipoteku za troškove "tekuće potrošnje". Za zabavu i redovite troškove života, to jednostavno nije održivo ili vrijedno rizika za korištenje home equity kredita.

Cijena: Druga hipoteka, poput vašeg kupovnog kredita, može biti skupo. Morat ćete platiti brojne troškove za stvari kao što su kreditne provjere, procjene, naknade za izdavanje licitacije i još mnogo toga. Zatvaranje troškova može lako dodati do tisuća dolara. Čak i ako ste obećani zajam "bez zatvaranja", još uvijek plaćate - jednostavno ne vidite te troškove transparentno.

Troškovi kamata: Svaki put kad posudite plaćate kamatu. Druga hipoteka stope obično su niže od kamatnih stopa kreditne kartice, ali često su nešto veći od stope prvog zajma. Drugi hipotekarni zajmodavac uzima više rizika od zajmodavca koji je napravio vaš prvi zajam.

Ako prestanete plaćati, drugi hipotekarni zajmodavac neće biti plaćen ako i dok se primarni zajmodavac ne vrati sve svoje novce. Budući da su ti zajmovi toliko veliki, ukupni troškovi kamata mogu biti značajni.

Uobičajene upotrebe drugog hipoteka

Izaberite mudro kako ćete koristiti sredstva iz svog kredita. Najbolje je staviti taj novac u nešto što će u budućnosti poboljšati vašu neto vrijednost (ili vrijednost vašeg doma). Morat ćete vratiti ove zajmove, oni su riskantni i troše mnogo novca.

• Kućna poboljšanja su zajednički izbor jer je pretpostavka da ćete vratiti zajam kada prodajete svoj dom višom prodajnom cijenom.
• Izbjegavanje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI)moglo bi biti moguće s kombinacijom zajmova. Na primjer, strategija 80/20 ili "pristašni" kredit koristi drugu hipoteku kako bi vaš omjer kredita i vrijednosti bio iznad 80 posto na svom prvom zajmu. Samo pazite da ima smisla u usporedbi s plaćanjem - a zatim otkazivanjem - PMI-a.
• Konsolidacija duga:Često možete dobiti nižu stopu s drugom hipotekom, ali možda se prebacujete s unsecured kredita na zajam koji bi mogao koštati svoju kuću.
• Obrazovanje: Vi svibanj biti u mogućnosti da se postavite za veći prihod. Ali, kao i kod drugih situacija, stvarate situaciju u kojoj biste se mogli suočiti s foreclosureom. Provjerite jesu li standardni studentski krediti bolji izbor

Savjeti za dobivanje drugog hipoteka

Kupovati okolo i dobiti citate iz barem tri različita izvora. Svakako unesite sljedeće u svoje pretraživanje:

1. Lokalna banka ili kreditna unija
2. Brokera hipoteka ili izdavatelj kredita (zatražite prijedloge od agenta za nekretnine)
3. Online zajmodavac

Pripremite se za proces dobivanja novca na pravo mjesto i dobivanje dokumenata spreman. To će proces učiniti lakšim i manje stresnim.

Čuvajte se rizičnih značajki kredita. Većina zajmova nemaju ove probleme, ali vrijedi paziti na njih: balonske isplate koje će uzrokovati probleme na cesti i kazne za prijevremene otplate koje će uništiti prednosti otplate dugova rano