Nikada ne držite porezne općinske obveznice kroz Roth IRA

Postoji vrlo malo pravila u životu koja su apsolutna, ali pod poreznim zakonima koji su već godinama postojali, postoji jedna pogreška koju vi, kao novi investitor, nikada ne biste trebali počiniti. Ja to vidim cijelo vrijeme.

Što je to fiskalna zabluda?

Držanje općinskih obveznica bez poreza na račun zaštićen od poreza kao što je Roth IRA.

Prednosti i granice Roth IRA-e

Zapamtite da je glavna prednost vašeg Roth IRA je da gotovo svi dohodak zaradio unutar svoje zaštitne ljuske je bez poreza. Nema poreza na dividendu, nema poreza na kamate, nema poreza na najam, a nema poreza na kapitalnu dobit.

No prinos na općinske obveznice već je bez poreza. Dakle, nema dodatne prednosti da ih stavimo u Roth IRA.

Vrijedno je napomenuti da s Roth IRA većina investitora može dati samo 5.500 dolara godišnje. S obzirom na to ograničenje, najbolje je ograničiti svoje doprinose investicijama koje bi inače bile oporezovane.

Prinos manje od redovnih poreznih obveznica

Evo neke matematike kako bi se pomoglo ilustrirati zašto postavljanje općinskih obveznica u Roth IRA je loša ideja.

Vrlo je realno da općinske obveznice bez poreza daju manje od poreznih kolega (korporativne obveznice, trezorske obveznice i slično). Da biste ih stavili na paritet, morate izračunati nešto poznato kao oporezivi ekvivalentni prinos, za koji možete pročitati više o tome. Od lipnja 2018. godine, 20-godišnje AAA korporativne obveznice, koje su u potpunosti oporezive, daju 3,85%, dok 20-godišnje AAA oporezive municipalne obveznice daju 2,95%.

Ta razlika od gotovo 1% nije beznačajna.

Zamislite da ste imali 100.000 dolara u vašem Roth IRA, izgrađenom tijekom godina pažljivog ušteda novca. U ovom slučaju, ti bi bio obličje za dvije obveznice, obje su ocijenjene AAA, a oba od njih zrele u 20 godina. Ipak, korporativna obveznica će vam platiti kamatu od 3.850 dolara godišnje, dok će municipalna obveznica platiti kamatu od 2.950 dolara godišnje. Nijedna racionalna osoba ne bi odustala od $ 900 u besplatnoj gotovini koja sjedi na stolu.

Snaga vašeg Roth IRA je toliko velika da u osnovi čini korporativne obveznice i bez poreza!

Obratite pozornost na pozicioniranje imovine ako imate Roth IRA

Postoji vrsta strategije upravljanja portfeljem koja se zove pozicioniranje imovine koja utječe na takve situacije, od kojih se mnogi oslanjaju na Roth IRA. Gledajući gdje generirate svoj pasivni dohodak i gledate koje se vrste dohotka oporezuju na temelju njihova održavanja, možete raditi kako biste maksimalno povećali ukupni iznos poslije oporezivanja koji možete zadržati.

Slikajte sebe bez sredstava osim portfelja od 500.000 $ s 250.000 dolara u Roth IRA i 250.000 dolara u oporezivom brokerskom računu. Imate samo dvije investicije. Prva je zbirka obveznica koje godišnje plaćaju 5%, odnosno 12.500 dolara. Drugi je skup zaliha plavih čipova koji ne plaćaju dividende.

Ako stavite dionice koje ne plaćaju dividendu u Roth IRA-u, zadržale oporezive obveznice na brokerskom računu, a vi se nalazite u trajanju od 24%, na kraju ćete zaraditi 9.500 dolara u gotovinskom dohotku godišnje.

Međutim, ako ste prebacili te dvije investicije i stavili oporezive obveznice u Roth IRA i dionice koje ne plaćaju dividendu na brokerskom računu, od vas će se zadržati sve 12.500 dolara. To je dodatnih 3.000 dolara ili 24% više novca nego što biste inače imali, sve zbog toga što ste držali svoje investicijske pozicije. I uštede bi mogle biti još veće ako ste u višoj poreznoj formi.

Te su male stvari važne, osobito tijekom dugog vremenskog razdoblja. Dodatni $ 3000 uloženo na 7% u trajanju od 30 godina gotovo je $ 300,000. Plaća se, doslovno, da pazite ne samo na specifičnu imovinu koju posjedujete, već gdje parkirate tu imovinu.

Opće pravilo za Roth IRA ulaganja

Iako su pojedinačne okolnosti svake osobe različite, a treba ih se uzeti u obzir kada je opće pravilo za ulaganja u Roth IRA trebalo nastojati staviti najmanje porezno učinkovite vrijednosne papire i imovinu u samu IRA, uz istodobno održavanje porezno učinkovitog vrijednosnih papira i imovine kroz druge, više standardne vrste računa, uključujući izravnu registraciju, DRIPs i brokerske račune.

Imovina koja je sklona tome da cijenimo inherentno je porezno povlaštena u usporedbi s onima koje bacaju većinu stvaranja bogatstva u obliku novca. Redovite korporativne obveznice često su dobar izbor za Roth IRA, kao i visoke dividende dionica i investicija u nekretnine investicije.