Kako izmjena zajma pomaže u smanjenju plaćanja

Kada se vaše isplate hipoteke postanu teret, ponekad je malo pauze što vam je potrebno. Programi mijenjanja zajma mogu vam olakšati donošenjem trajnih ili privremenih promjena u vašem zajmu. Ne trebate zadano postavljati zadane postavke na posudbu - možete izvršiti nekoliko prilagodbi i vratiti se na stazu bez značajnog oštećenja vašeg kredita.

Što je izmjena zajma?

Modificiranje kredita je promjena uvjeta vašeg kredita, obično zbog financijskih poteškoća. U većini slučajeva cilj je smanjiti mjesečnu uplatu. Izmjena je alternativa foreclosure, što je lakše za kuće i jeftinije za zajmodavce. Možete ostati u svom domu, a vaš kredit niži od izmjena nego što bi to učinio nakon foreclosure.

Promjenom uvjeta vašeg kredita, zajmodavci mogu izračunati novu mjesečnu uplatu, a iznos bi trebao završiti nižom.

Mogućnosti za izmjene zajma

Modifikacija može doći u nekoliko oblika. Neke opcije su bolje od drugih, a vaš vjerovnik možda neće ponuditi sve dolje navedene opcije (možda imaju i dodatne opcije). Najbolje rješenje za vas je glavno smanjenje, ali to je također najteže kvalificirati za.

Glavno smanjenje: Zajmodavci mogu eliminirati dio vašeg duga, omogućujući vam da vratite manje od prvobitno posuđene. Oni također preračunavaju vašu mjesečnu uplatu, koja bi trebala biti manja. Zajmodavci su obično nerado smanjiti glavnicu zajmova. Umjesto toga, više su spremni promijeniti druge značajke vašeg kredita (što može rezultirati većom zaradom, a ne gubitkom). Ako ste dovoljno sretni da biste dobili odobrenje za smanjenje glavnice, raspravite o implikacijama s poreznim savjetnikom prije nego što prijeđete.

Vi svibanj dugujete porez na oprostiti dug ili vidjeti druge komplikacije.

Niža kamatna stopa: Zajmodavci također mogu smanjiti kamatnu stopu, što smanjuje potrebnu mjesečnu uplatu. Ponekad je ta stopa smanjena privremeno, pa pažljivo pročitajte pojedinosti i pripremi se za dan kada se plaća ponovno povećava.

Produženi pojam: Uz dugoročni zajam, imate više godina da vratite svoj dug. Rezultat je opet niža mjesečna uplata. No, duži rok otplate obično rezultira višim troškovima kamata, tako da biste mogli platiti više za vaš kredit nego što ste prvotno trebali platiti.

Refinancirati zajam: Izmjena je obično opcija za zajmoprimce koji nisu u stanju refinancirati, ali možda je moguće zamijeniti postojeći zajam novim. Novi zajam može imati nižu kamatnu stopu i duži rok otplate, tako da biste imali niže isplate. Opet, ta će mogućnost vjerojatno povećati ukupne troškove kamata i možda ćete morati platiti troškove zatvaranja radi refinanciranja.

Pretvori u fiksni postotak: Ako vaša hipoteka s podesivom stopom prijeti da će postati nedostupna, možete spriječiti probleme prebacivanjem na zajam s fiksnim stopama.

Odgoda plaćanja: Možda ćete moći preskočiti nekoliko isplata kredita. To bi moglo biti dobro rješenje kada se nalazite između poslovi (s paycheckom na horizontu) ili iznenadite troškove liječenja. Ipak ćete morati nadoknaditi te isplate. Vaš zajmodavac dodaje one propuštene uplate do kraja vašeg kredita, što znači da će trebati nekoliko dodatnih mjeseci za isplatu duga.

Da biste vidjeli kako se vaša plaćanja mijenjaju kada koristite neku od gore navedenih strategija, unesite brojeve. Saznajte više o postupku plaćanja zajmova (također poznat kao amortizacija) ili početi probijanje brojeva u kalkulator amortizacije zajma.

Kako dobiti izmjenu zajma

Da biste dobili zajam modificiran, prijavite se s vašim zajmodavcem. Započnite s telefonskim pozivom ili online upitom i obavijestite vašeg zajmodavca o svojoj financijskoj situaciji. Samo budite iskreni i objasnite zašto vam je teško naplatiti.

Zajmodavci će zahtijevati prijavu i pojedinosti o vašim financijama kako bi procijenili vaš zahtjev. Budite spremni pružiti sljedeće informacije.

• Prihod: Koliko zaradite, odakle dolazi i još mnogo toga
• Troškovi: Koliko potrošite svaki mjesec i koliko se kreće prema različitim kategorijama (poput stanovanja, hrane i prijevoza)
• Dokumenti: Dokaz vaše financijske situacije, uključujući isplate, bankovne izvještaje, izvješća o zajmovima i druge važne ugovore

Proces prijave može potrajati nekoliko sati. Morat ćete ispuniti obrasce, prikupljati informacije i poslati sve u formatu koji vaš zajmodavac traži.

Vremenska Crta: Zajmodavci mogu potrajati nekoliko tjedana prije nego što daju odgovor, a možda će trebati još dulje da promijeni vaš kredit - pod pretpostavkom da dobijete odobrenje. Tijekom tog vremena često je najbolje učiniti ono što vam banka kaže da to učinite (osim ako nemate razloga za nešto drugo). Na primjer, ako vas uputi da nastavite s plaćanjem, to bi vam trebalo pomoći da se kvalificirate za izmjenu.

Zajmodavci imaju različite kriterije za odobravanje zahtjeva za izmjenom, tako da ne možete znati unaprijed ako budete kvalificirani. Jedini način da saznate je pitati.

Vladini programi: Ovisno o vrsti kredita koji imate, može se lakše kvalificirati za promjenu zajma. Vladini programi poput FHA kredita, VA kredita i USDA kredita nude olakšanje, a agencije također mogu pomoći. Razgovarajte s vašim zajmodavcem ili HUD-ovim savjetnikom za detalje. Za ostale zajmove, pokušajte s Fannie Mae Mortgage Help Network.

Zašto zajmodavci mijenjaju zajmove

Kada prestanete plaćati hipoteke, zajmodavci imaju nekoliko neprivlačnih mogućnosti. Oni mogu:

• Ispričajte se na svoj dom (prisilite vas i vašu obitelj i prodajte imovinu)
• Pokušaj prikupljanja novca koji ste dužni platiti, plaća za banke ili agencija za naplatu
• Prihvatiti gubitak i otpisati zajam kao gubitak
• Izgubiti mogućnost da nadoknadi sredstva ako proglasi stečaj

Nijedna od ovih opcija nije privlačna vama ili vašem zajmodavcu. Oštećuju vaš kredit, a ti su pristupi skupa i dugotrajni za zajmodavce. Banke nisu u poslu upravljanja imovinom, a vi biste vjerojatno radije ne biste premjestili svoje stvari ili svoju obitelj u novi dom.

Zamjena hipoteka i "pomoćnici"

Nažalost, kuće u nevolji privlače umjetnike.

Kada tražite rješenja, pazite na obećanja koja su previše dobra da bi bila istinita. Da biste bili sigurni, najbolje je raditi izravno s vašim zajmodavcem. Vaš zajmodavac može promijeniti zajam, a to je organizacija koja izvještava kreditnim uredima.

Neke organizacije obećavaju da će vam pomoći da dobijete odobrenje za izmjenu kredita. Mogu (točno) objasniti da zajmodavci ne znaju uvijek o svim opcijama koje su vam dostupne, a možda neće najprije staviti vaše interese. Ako vam je potrebna pomoć, imate mogućnost plaćanja nekoga da vam pomogne, ali te usluge dolaze po strmoj cijeni - i sve možete učiniti sami ako imate vremena i energije da to učinite.

Bez obzira platite li nekoga ili sve radite sami, morate još raditi na prikupljanju dokumenata i detalja potrebnih za vašu prijavu.