Slučaj za povlačenje portfelja za 3 posto odlaska u mirovinu

Koliko novca možete sigurno povući iz svog mirovinskog portfelja?

Sve do nedavno, uobičajeno prihvaćeno pravilo navodi da povlači 4 posto svake godine.

Međutim, sada stručnjaci tvrde da bi 3 posto moglo biti bolje.

Pa što je to?

Zašto je 4 posto pravila toliko popularna?

Vraća se 1994. Studiji financijskog savjetnika Billa Bengena. Ovo istraživanje pokazalo je da je glavna investicija umirovljenika koja se svake godine povukla za 4 posto od svojeg portfelja uglavnom ostala netaknuta. To su postigli tako što je zadržao konzervativni portfelj koji je proizveo dovoljno godišnjih prinosa kako bi zadržao korak s inflacijom.

Da, ravnatelj će se s vremenom smanjivati. Međutim, to će se dogoditi u tako sporo tempo da umirovljenik je statistički vjerojatno da će zadržati svoj portfelj tijekom svog života.

Desetljećima, 4 posto je standardni protokol u određivanju koliko vam je potrebno za spremanje umirovljenja.

1 milijuna USD mirovinskog portfelja će vam donijeti prihod od mirovine od 40.000 dolara godišnje ($ 1.000.000 puta 0.04 jednako $ 40.000).

Portfelj od 700.000 dolara će vam donijeti prihod od mirovine od 28.000 dolara godišnje ($ 700.000 puta 0,04 jednako 28,000 dolara).

Međutim, tržišni vraća 2012. godine ulažu ulagače u pitanje pravilo od 4 posto. Neki financijski savjetnici brinu da je 4 posto previše agresivno od stope povlačenja. Promijenili su svoju preporuku na stopu povlačenja od 3 posto.

Zašto? Dva su razloga: inflacija i niže vrijednosti portfelja.

Što inflacija mora učiniti s njom?

Kada je 1994. godine Bengen proveo referentni 4-postotni studij, povratak koji možete dobiti iz konzervativnih investicija poput obveznica, CD-a i trezorskih zapisa bio je pristojan. Zatim, u travnju 2012., povratak na ove konzervativne investicije bio je pored ničega.

Istodobno, inflacija je također bila pored ničega. Primjereno je da su "sigurni vraci" usklađeni s inflacijom. Drugim riječima, vraća se u odnosu na inflaciju su slični, iako su sirovi brojevi promijenjeni.

No, 2012 nije bila normalna, a posljednjih godina su nastavile s ovim trendom. Međutim, kamatne stope ne mogu ostati tako niske zauvijek. Postoji šansa - ne jamstvo - da bi inflacija mogla porasti u idućih nekoliko godina kao posljedica takvih niskih kamatnih stopa.

Ako se to dogodi, postoji i šansa da se povratak na sigurne / konzervativne investicije neće držati koraka s inflacijom. U tom slučaju, 4 posto moglo bi biti previše agresivno za stopu povlačenja.

Što je s nižim vrijednostima portfelja?

Vrijednost vašeg portfelja je nestabilna. Ovisi o tome koliko dobro tržište radi. Ako se pridržavate pravilima od 4 posto, prilagodite svoj stil života na temelju volatilnosti tržišta.

Na primjer, tijekom vožnje bika, vaš portfelj može stajati na milijun dolara. To znači da ćete živjeti na 40.000 dolara godišnje. Tijekom prevrtanja tržišta, vaš portfelj može potonuti na 850.000 USD. Ako se pridržavate pravila o 4 posto, imat ćete samo 34.000 dolara za tu godinu.

Što se događa ako ne možete živjeti manje? Ako vam je potrebno 40.000 dolara za plaćanje računa, završit ćete s prodajom više od vašeg portfelja kada se tržište spusti. To je najgore vrijeme za prodaju.

To je dijelom zašto današnji financijski savjetnici govore ljudima da planiraju stopu povlačenja od 3 posto. Ovaj savjet slijedi ideju "nade za najboljim, plan za najgore". Planirajte svoje potrebne troškove na 3 posto. Ako dionice padne, a vi ste prisiljeni povući 4 posto da biste pokrili svoje račune, i dalje ćete biti sigurni.

Što to znači?

To znači da isti portfelj vrijedan 1 milijun dolara ostvarit će vam prihod od 30.000 dolara godišnje, a ne 40.000 dolara.

Nemojte paničariti ako se približavate umirovljenju i vaš portfelj nije blizu milijun ili više. Ovo je samo za planiranje. Drugi čimbenici kao što su mirovina, socijalna sigurnost, autorska prava i posudbe će promijeniti vaše izračune.

Vaši troškovi u mirovini mogu biti niži nego što mislite. Jednom kad se plaća vaša hipoteka i vaša djeca zarađuju novac, vaši će računi biti znatno manji. Vaša porezna stopa tijekom odlaska u mirovinu također može biti smanjena.

Donja linija? Prioritizirati štednju za mirovinu. Spremi agresivno kroz 401 (k) planove, Roth IRA i druge dugoročne investicije kao što je posjedovanje najam nekretnina. Zahvaljujete se kada ste stariji, budući da ćete moći uživati ​​u mirovini s više miru uma.