Koje su mirovine? Vrste mirovina i kako rade

Anuitet je ugovor o osiguranju. Mnogi ljudi misle o anuitetu kao investiciji, ali kada kupujete anuitet kupujete policu osiguranja. Osiguravate ishod.

Stavili ste novac u ugovor o osiguranju ili osiguranje, a osiguravajuće društvo jamči vam kada i kako ćete dobiti taj novac natrag ili kakvu kamatnu stopu zaraditi vaš novac.

Postoji otprilike onoliko tipova anuiteta koliko ima pasmina pasa, a svaka vrsta radi drugačije.

Budući da postoji toliko mnogo vrsta proizvoda s anuiteta, to dovodi do puno konfuzije o tome što je anuitet i kako to funkcionira. Možda ste čuli snažne argumente za i protiv anuiteta, ali istina je da sve ovisi o vrsti anuiteta o kojoj govorite i o čemu ga upotrebljavate.

Pogledajmo pet glavnih vrsta anuiteta za koje ćete vjerojatno naići - neposredne anuitete, fiksne anuitete, indeksirane anuitete, varijabilne anuitete i odgođene anuitete - i pogledajte kako funkcionira svaka vrsta anuiteta.

Što je trenutna renta?

S trenutnim anuitetom dajete osiguravajućem društvu paušalnu svotu novca i plaćate vam zajamčeni iznos mjesečnog dohotka. Oni plaćaju dohodak bilo preko određenog vremenskog razdoblja, kao što je deset godina (to se naziva termin-određeni anuitet) ili jamče da vam plaćaju sve dok živite.

Razmislite o neposrednoj anuitetu koji vam cijeli život isplati poput kolačića. Dajete osiguravajućem društvu svoj novac (puni kolačići), i svake godine vam vraćaju kolačić.

Ako staklenka postaje prazna, obećavaju da će vam svejedno davati kolačiće, toliko dugo koliko živite. Zauzvrat, slažete se da nakon što im predate staklenku, ne možete doprijeti do kolačića u bilo kojem trenutku. Ako jednu godinu želiš tri kolačića, morat ćeš ih odvesti negdje drugdje - ne iz tog stakla.

Ova neprekidna ponuda kolačića znači da je renta za isplatu života dobra zaštita od dugog života. Bez obzira koliko dugo živite, i bez obzira na to koliko novca koji ćete potrošiti rano umirovljenje, svake godine ćete uvijek dobiti kolačiće. Za starije pojedinačne umirovljenike, trenutačna mirovina može pomoći da se ne nadmaši njihov novac.

Što je fiksna renta?

Fiksna renta je ugovor s osiguravajućim društvom u kojem vam osiguravaju zajamčenu kamatnu stopu na Vašu investiciju. Fiksna renta funkcionira puno kao Certifikat o depozita (CD) koju je izdao banka. Umjesto banke koja jamči vašu kamatnu stopu, osiguravajuće društvo daje jamstvo.

S fiksnim rentom, kamata akumulira porezno odgođeno. Plaćate porez kada uzmete povlačenje. Kamata koja se povlači prije dobi od 59. do 1. siječnja podliježe kaznenom porezu od 10 posto ranog povlačenja, kao i običnih poreza na dohodak.

Kamatna stopa obično je zajamčena za određeno vrijeme, kao što je pet godina ili 10 godina. Nakon tog vremenskog razdoblja, osiguravajuće društvo će vam reći što će biti vaša nova kamatna stopa. U tom trenutku možete nastaviti anuitet, razmjenjivati ​​ga za drugu vrstu anuiteta ili (kao što je CD) unovčiti i odlučiti uložiti sredstva na drugo mjesto. (Ako ga uplatite, bit ćete dužni porez na akumulirani porezno odloženi interes.)

Većina fiksnih anuiteta ima predaje, tako da ako ste gotovinom u anuitetu rano, budite spremni platiti tešku naknadu. Fiksna renta može biti pametan izbor ako želite ulaganje s niskim rizikom, možda ćete kasnije imati nižu stopu poreza kada povučete sredstva i spremni ste ostaviti svoja sredstva u ugovoru za traženi iznos.

Što je indeksirana renta?

Indeksirana mirovina je vrsta fiksnog anuiteta koji se često naziva fiksna indeksirana mirovina (FIA) ili anuiteta s indeksiranim kapitalom. S ovom vrstom anuiteta osiguravajuće društvo nudi minimalno zajamčeni povrat uz potencijal dodatnih povrata korištenjem formule koja povezuje povećanja vašeg računa s indeksom dionica.

Indeksirane anuitete imaju složene karakteristike kao što su stope sudjelovanja i stope kapa koje navode formule za izračunavanje vaših prinosa. Usporedite takve značajke usporedno kada gledate ovu vrstu proizvoda. Razmotrite ovaj proizvod kao CD alternativu, a ne kao glavnu alternativu. Ako vam je netko predlaže kao alternativu, razmislite dvaput.

Neke indeksirane anuitete također imaju značajke koje jamče iznos koji možete kasnije povući u mirovinu. Ova vrsta proizvoda naziva se odgođena indeksirana mirovina, a to može biti dobar izbor za nekoga tko je udaljen oko 10 godina od umirovljenja jer jamči dohodak koji će imati u budućnosti.

Koja je varijabilna renta?

Varijabilna renta je ugovor s osiguravajućom tvrtkom u kojoj možete odabrati način ulaganja sredstava unutar ugovora. Osiguravajuće društvo nudi popis sredstava (podzakonskih računa) za koje možete izabrati. To se naziva varijabilna anuiteta jer vraća koju zaradite ovisit će o odabranim investicijskim ulaganjima. To je suprotno fiksnom anuitetu, pri čemu vam osiguravajuće društvo ugovorom daje zajamčenu kamatnu stopu.

Ulaganja unutar varijable renta rastu porezno odgođena, tako da, kao i na IRA računu, možete razmjenjivati ​​ulaganja bez plaćanja poreza na kapitalne dobitke.

Da bi se varijabilni anuitet mogao kvalificirati kao ugovor o osiguranju, potrebno je osigurati jamstva.

Najčešći oblik jamstva je jamstvo za smrtnu naknadu koja jamči da će nakon vaše smrti više od trenutne vrijednosti ugovora ili cijelog iznosa vašeg doprinosa (bez ikakvih povlačenja) biti isplaćeno vašem korisniku. Na primjer, ako uložite 100.000 dolara, a investicije su smanjene na 90.000 dolara, a ti si preminuo u to vrijeme, ugovor bi platio 100.000 dolara vašem imenovanom korisniku. Ako su investicije povečale vrijednost i bile vrijedne 110.000 dolara, ugovor će platiti 110.000 dolara.

Današnji varijabilni anuiteti dolaze s dodatnim jamstvima za smrtnu naknadu i dobrovoljnim vozačima koji ih čine jednim od najsloženijih potrošačkih financijskih proizvoda koje sam ikad vidio. U svrhu ulaganja, indeksni fondovi često su bolji izbor od promjenjivog anuiteta. U svrhu zajamčenog ishoda, druge vrste anuiteta su bolje. To ne ostavlja mnoge situacije gdje je varijabilni anuitet pametan izbor. Zbog odgode odgode plaćanja poreza, varijabilna renta mogla bi biti odgovarajući izbor za mlade visoko zarađene radnike koji već izdvajaju 401 (k) planove i IRA doprinose i traži dodatno mjesto za stavljanje novca na mjesto gdje može rasti porezno- Odgođeno 20 - 30 godina.

Što je odgođena mirovina?

S odgođenim anuitetom, danas ste uplatili novac i zajamčeno je da će doći do određenog vremena u budućnosti, obično najmanje deset godina od trenutka kada prvi put kupite anuitet. Ova vrsta anuiteta može pomoći smanjiti rizik da će veliki pad tržišta dionica ometati vaš planirani datum umirovljenja.

Mnogi fiksni, indeksirani i varijabilni anuiteti nude mogućnost odgađanja gdje imate mogućnost kupnje zajamčenog iznosa budućih prihoda. Ove značajke idu po imenima kao što su zajamčena povlačenja, životna korist, zajamčeni dohodovnici, itd.

Odgođena mirovina se također može nazvati "osiguranje dugovječnosti" i postoji posebna vrsta odgođenog anuiteta, nazvanog kvalificiranog trajnog ugovora o dugovječnosti (QLAC) koji možete kupiti s vašim 401 (k) ili IRA novcem. Kod QLAC-a prihodi obično počinju u dobi od 85 godina, tako da kupujete ovu vrstu anuiteta kako biste imali minimalnu razinu prihoda u svojoj starijoj dobi.

Kao što možete vidjeti, sve anuitete nisu podjednako. Bilo koja vrsta anuiteta može biti dobar izbor ako znate zašto ga kupujete i kako ćete ga koristiti - i bilo koji anuitet može biti loš izbor ako ne razumijete kako funkcionira.