Je li vaša 401 (k) zadana investicijska uprava pogrešna?

Target-date investicijski fondovi su među današnjih najpopularnijih investicijskih izbora i lako je razumjeti zašto. Njihova žalba je njihova jednostavnost: Shvaćajući da mnogi ljudi ne razumiju kako izgraditi portfelj na temelju njihove optimalne raspodjele sredstava, oni rade za vas.

Samo odaberite fond koji ima godinu koja je najbliža vašem datumu umirovljenja kao dio svog imena - na primjer, ako očekujete da ćete otići u mirovinu 2030. godine, možete odabrati fond Fidelity Freedom 2030 - a vaša imovina će biti uložena u ono što fond tvrtka smatra idealnom mješavinom dionica i obveznica za taj datum umirovljenja. To će automatski automatski mijenjati tu mješavinu tijekom vremena, postajući konzervativnije uloženo kao što ste u blizini umirovljenja.

U mnogim slučajevima plan tvrtke 401 (k) vaše tvrtke imat će takav plan kao zadana opcija ulaganja, što znači da ako ne napravite nikakve promjene, vaš će doprinos biti uložen u takav fond. No, ciljani fondovi nisu bez svojih manjkavosti.

Investitor Čuvajte se

Ako niste pažljivi, glavna korist fondova za ciljane datume također može biti opasnost, a njihov ugled "zamišlja i postaje zaboravljen" uznemiruje vas u lažni osjećaj samopouzdanja i samodopadnosti. Samo zato što fond ima godinu svog namjeravanog odlaska u mirovinu u svoje ime, nema jamstva da je zapravo prikladna za vaš jedinstveni vremenski okvir i temperament ulaganja - dva najvažnija čimbenika u određivanju optimalne raspodjele sredstava.

Tijekom Velike recesije 2008. neki investitori u 2010. godini zacrnuli su puno novca kada je tržište pala za skoro 40 posto. Vjerojatno su očekivali da će njihova sredstva biti uložena konzervativnije, budući da je fond za 2010. bio namijenjen ljudima koji su se namjeravali povući u samo dvije godine.

To je istaknulo ključni nadzor nad ciljnim sredstvima. Uzmite više tvrtki koje nude sredstva ciljnih datuma osmišljenih s istim datumom umirovljenja i pronaći ćete različite alate za raspodjelu imovine - ponekad vrlo različit.

Na primjer, pregled sredstava ciljnih datuma 2040 koje su 10 najboljih fondovih fondovskih fondova ponudile imovinom pod upravljanjem pronašle su dionice u rasponu od 71 posto sve do 95 posto.

Najbolji fond za vas

Bilo da ste već uloženi u ciljani fond ili samo uzmete u obzir jedan, potrebno je nekoliko minuta da biste odredili optimalnu raspodjelu sredstava pomoću besplatnog internetskog alata, kao što je Vanguardov upitnik za investitore.

Zatim, ako ste ograničeni na jednu određenu obitelj fonda - kao što je slučaj ako ulagate kroz plan 401 (k) radnog mjesta - pronađite ciljani fond koji najbliže odgovara toj alokaciji. Možda nije onaj s vašom namjerom odlaska u mirovinu!

Na primjer, recimo da imate 35 godina i planirate se povući u 70. godini - tj. Oko 2052. godine. Možda biste pretpostavili da biste uložili u fond od 2050. od tog datuma najbliže odgovaraju datiranom datumu umirovljenja iz 2052. godine. Ako imate samo pristup Vanguard ciljnim sredstvima, njezina raspodjela imovine fonda 2050 ima 90 posto / 10 posto raspodjele dionica / obveznica.

Ali to može biti previše agresivna raspodjela sredstava za vas. Upitnik investitora kao što je Vanguard može predložiti 80% / 20% dionica / obveznica raspodjelu imovine na temelju vaših odgovora na pitanja o toleranciji na rizik. Da biste dobili taj iznos od 80 posto / 20 posto, trebali biste odabrati Vanguardov fond za 2035. godinu. S druge strane, ako vaš plan rada na radnom mjestu koristi američke fondove, njegov fond 2040 najviše odgovara vašoj optimalnoj raspodjeli sredstava.

Target-date fond će vas dobiti u pravom alatu za dodjelu imovine, ali točna kombinacija imovine varira od tvrtke do tvrtke, pa je na vama da provedete istraživanje i odabirete fond koji najbolje odgovara vašim potrebama.

Ocjena najnižih naknada

Ako slobodno možete birati između višekratnik obitelji fonda - možda vaš plan 401 (k) vam daje pristup prozoru za posredovanje ili uložite kroz IRA - idite korak dalje. Pronađite ciljane fondove iz nekoliko fondovih obitelji koje odgovaraju vašoj optimalnoj raspodjeli sredstava, a zatim potražite onaj s najnižim omjerom troškova.

Među top 10 target-date fondova 2040, omjeri troškova kreću se od niske od .16 posto sve do .94 posto. Za svaki uloženi 1000 dolara, to znači godišnje troškove od 1,60 dolara do 9,40 dolara. Nije iznenađujuće da je usporedba kako je ova 10 fondova ostvarena 2016. godine pokazala da je onaj s najvišim troškovima ima lošiji učinak (povratak od 5,2 posto) od one s najnižim omjerom rasta (povrat od 8,7 posto).

Pažljivo odaberite

Target-date fondovi svakako služe korisnoj svrsi u pojednostavljenju odluka o raspodjeli imovine. Međutim, ne dopustite da vam njihova jednostavnost ugasi u lažni osjećaj samopouzdanja. Odabir fonda samo zato što je datum vašeg namjeravanog umirovljenja kao dio svog imena nije dovoljan. Odvojite vrijeme da biste utvrdili optimalnu raspodjelu sredstava, a zatim odaberite fond koji je dizajniran u skladu s tim.