Kako izgraditi zdravu mrežu financijske sigurnosti

Započeli smo ovu osobnu finansijsku seriju s člancima posvećenom onome što smatramo prva dva koraka u osobnom financijskom planiranju:

1. Kontrolirajte svoje svakodnevne financije s proračunom
2. Odabir i praćenje plana za svoje dugoročne financijske ciljeve

Sad ćemo pogledati treći i posljednji korak u osobnom financijskom planiranju: izgradnji financijske sigurnosne mreže. Ta tri koraka financijskog planiranja ne znače da je osobno financijsko planiranje konačna vježba, nego potpuni financijski plan obuhvaća sva tri od ovih koraka, svaka koja se temelji i utječe na druge. Nakon što nadzirete svoje svakodnevne financije i razmotrite što su dugoročni financijski ciljevi, u prvom ćete se položaju izgraditi mreža za financijsku sigurnost koja može spriječiti financijske katastrofe da ometaju vašu financijsku sigurnost ili ciljeve.

Što je financijska sigurnosna mreža?

Financijska sigurnosna mreža nije jedan štedni račun ili polica osiguranja, nego sveobuhvatni portfelj mjera za smanjenje rizika. Financijska sigurnosna mreža ima za cilj zaštititi vas i vašu obitelj, barem djelomično, od gubitka financijske sigurnosti ili izlaženja dugoročnih financijskih ciljeva zbog neočekivanog događaja kao katastrofalne bolesti ili druge osobne tragedije. Iako ne možete osigurati sve, niti biste trebali pokušati, ovdje su neke od najboljih i najisplativijih mjera koje možete poduzeti kako biste počeli graditi svoju osobnu financijsku mrežu.

Započnite s hitnim fondom

Ponekad također poznat kao fond "kišnih dana", hitni fond obično je skriven novcem koji se nalazi u tekućoj štednji koja je posebno izdvojena za neočekivane događaje koji imaju financijski utjecaj kao što je gubitak posla, neočekivane medicinske zapise ili neophodne , ali neočekivani popravci kuće ili automobila. To je najosnovniji dio vaše financijske sigurnosne mreže. Jedini ciljevi ovog novca trebali bi biti da su lako dostupni u hitnim slučajevima te bi trebali pomoći vama i vašoj obitelji da izbjegavaju dugove kreditne kartice visoke kamate kada nastanu neočekivani ili hitni troškovi, zbog čega bi novac trebao biti novac koji ste se dogovorili da ne dodiruju u normalnim okolnostima.

Iako je važnost hitnog fonda općenito priznata među financijskim stručnjacima, ne postoji jedno univerzalno pravilo o tome koliko bi se trebalo spasiti u takvom fondu. Mnogi financijski savjetnici sugeriraju da imaju dovoljno uštede na lako dostupnom računu za pokrivanje troškova stanovanja za tri do šest mjeseci u slučaju bolesti, gubitka posla ili drugih ozbiljnih hitnih slučajeva. Iznos koji odaberete za planiranje trebao bi ovisiti o vašim jedinstvenim okolnostima poput stabilnosti vašeg posla, vašeg supružnika, i izgleda vašeg fiksnog troškova života.

U svakom slučaju, neke uštede u hitnim slučajevima bolje su od one, stoga idite naprijed i dodajte "spremanje u hitni fond" svojim financijskim ciljevima i izgradite mjesečne uštede u svoj proračun.

Razmislite o dugoročnom osiguranju za invalidi

Dugoročno osiguranje od nesposobnosti za osobe s invaliditetom pomaže u zamjeni vašeg dohotka ako niste u mogućnosti raditi zbog bolesti ili ozljede. Mnogi ljudi smatraju da je ovo pokrivenost luksuz, a zapravo se treba smatrati nuždom onima koji nemaju drugih financijskih sredstava koje bi mogli iskoristiti u slučaju dugotrajne bolesti ili ozljede. Čak i ako imate druge financijske resurse, želite li ih koristiti za plaćanje mjesečnih računa? Ako ste svake godine uštedjeli 5% svog dohotka, 6-mjesečna nesposobnost bi pojela 10 godina štednje!

Nemojte misliti da bi vam se moglo dogoditi? Iako vam se šanse za invaliditetom povećavaju kad steknete, bolest i ozljeda mogu se dogoditi u bilo kojoj dobi. Auto nesreće, sportske ozljede, ozljede leđa i bolest samo su neki od primjera. Vjerojatnost onesposobljenosti za većinu ljudi je daleko veća od vjerojatnosti umiranja tijekom određenog vremenskog razdoblja, ali milijuni ljudi nose životno osiguranje (drugi važan dio vaše financijske sigurnosne mreže), ali ne i invalidsko osiguranje. Razmotrite invalidsko osiguranje kao osiguranje za svoju sposobnost generiranja prihoda.

Pitajte se ovo pitanje: Možete li i vi i vaša obitelj živjeti bez vašeg prihoda tri mjeseca? Nadam se, odgovor je da, budući da ste izgradili taj hitni fond. Ali što je oko šest mjeseci? Ili godinu dana? Što ako ne samo da morate živjeti bez vašeg dohotka, ali imate i dodatni trošak medicinskih računa? Ako je odgovor ne, trebali biste uzeti u obzir invalidsko osiguranje. Poslodavci često nude ovu pokrivenost putem odbitka za plaće, koji mogu biti porezno odbijeni i pristupačniji nego jednokratna politika kroz agenta osiguranja.

Razmislite o životnom osiguranju

Životno osiguranje obično je nužna za vašu financijsku mrežu ako imate svoje obitelji kao što su djeca ili supružnik koji bi financijski trpjeli ako biste umirali. Pitajte se, što bi moja obitelj učinila da plati hipoteku ili kupi namirnice ako umrem? Životno osiguranje namijenjeno je osiguravanju sredstava za vašu obitelj da imaju financijsku sigurnost ako izgube vaš izvor prihoda zbog vaše smrti. Ali životno osiguranje nije samo za hranitelja obitelji. Na primjer, ako vaša obitelj uključuje roditeljski boravak kod kuće, razmislite o tome što bi moglo koštati da zamijeni posao koji on ili ona čini za kućanstvo.

Ako bi taj supružnik trebao proći, trebate li osigurati dnevnu njegu za svoju djecu? Želite li osigurati pomoć kućanstva? Možete li si priuštiti te troškove na temelju vašeg trenutnog dohotka?

Ako nemate financijskih članova obitelji, s druge strane, životno osiguranje vjerojatno nije nužan dio vaše financijske sigurnosne mreže, iako mnogi ljudi također koriste životno osiguranje kao dio svojeg planiranja nekretnina i akumulacije gotovine bez obzira na njihov ovisni status.

Ako namjeravate kupiti životno osiguranje osim pojmova životnog osiguranja koje pruža vaš poslodavac, trebali biste se educirati o prednostima i nedostacima tog pojma, cijelog života i drugih vrsta osiguranja. Vi svibanj također želite razgovarati s savjetnikom o tome koliko je osiguranje dovoljno. Web stranica o investicijskim pitanjima objašnjava kako odrediti vaše životno osiguranje.

Neto financijska sigurnost neto

Nakon što ste zaštitili svoju sposobnost generiranja dohotka s invalidskim osiguranjem, zaštitili svoje uzdržavane članove osiguranja života i zaštitili svoju drugu imovinu tako što imate šestomjesečni hitni fond, svoju financijsku mrežu za sigurnost je na mjestu i spremni ste se obratiti zadatak akumuliranja bogatstva.