Kako izgraditi kapital: Što to znači posjedovati više svog doma

Izgradnja kapitala je jedna od primarnih financijskih prednosti homeownershipa. Ne primjećujete to dok se to događa, ali ako sve bude dobro, završite s značajnom prednošću koju možete koristiti za gotovo sve.

Što je Equity?

Dioničarstvo je iznos vašeg doma koji ste zapravo vlasnici. Ako posudite novac za kupovinu svog doma, možete izračunati kapital tako što ćete oduzeti vaš saldo kredita od vrijednosti svog doma. Ako je rezultat negativan broj, imate negativni kapital jer je dom vrijedan manje nego što vam dugujete.

Primjer: Vaš dom vrijedi 250.000 dolara, a dugujete 100.000 dolara na hipoteku. 250.000 $, minus 100.000 $, jednako je 150.000 $ u kapitalu u vašem domu. Što možete učiniti s vašim kapitalom? Možeš:

• Primajte gotovinu nakon što prodajete kuću i platite sve povezane troškove
• Posudite ga domaćim dioničkim kreditom ili kreditnom linijom home equity linije (HELOC)
• Koristite ga za predujam na sljedećoj kupnji kod kuće

Kako izgraditi kapital

Što više kapitala imate, to bolje. Postoje dva načina za izgradnju pravednosti:

1. Vrijednost imovine povećava se
2. Iznos duga se smanjuje

Možete aktivno ili pasivno pristupiti izgradnji pravednosti, ovisno o ciljevima, svojim resursima i vašoj sreći.

Povećajte vrijednost svojstva

Tržišna vrijednost vašeg doma važan je element u izračunu kapitala. Ako se vrijednost kuće povećava, odmah imate veću pravednost. Dakle, ono što se cijene kuća povećavaju prema gore?

Rast cijena na vašem tržištu: Ako ste sretni, domaće vrijednosti na vašem tržištu mogu se povećati s vremenom bez ikakvog napora s vaše strane. To se najvjerojatnije događa u atraktivnim četvrtima i rastućim gradovima.

Kućna poboljšanja: Također možete uložiti u svoj dom kako biste povećali njegovu vrijednost. Ažuriranje kuhinja i kupaonica, poboljšanje uređenja okoliša i stvaranje doma energetski učinkovitijima mogu se sve isplatiti. Ali ti projekti koštaju novac naprijed, a morate biti sigurni da više ne možete nadoknaditi te troškove. Ako poboljšavate uglavnom za izgradnju glavnice, odaberite projekte s najvećim povratom ulaganja (ROI).

Održavanje: Rutinsko održavanje je dosadno, ali kuća koja se raspada ne vrijedi puno nikome. Zapravo možete smanjiti svoj home equity ako ne riješite probleme kao što su propuštanja i propadanje krovova.

Smanjite dug

Mjesečne uplate: S većinom stambenih kredita, platiti svoj kredit ravnotežu malo s svaki mjesečni plaćanja. Osnovna tablica amortizacije može vam pokazati proces u akciji. Što duže imate svoj kredit, to više plaća glavnicu (više svake uplate ide prema pravednosti, a manje svake uplate isparava u kamatnim troškovima). U stvari, prilično je jednostavno ako samo zadržite plaćanja - izgradite zamah, sve veći iznos glavnih plaćanja, čak i bez pokušaja.

To je pasivni pristup eliminiranju duga. No, možda želite ubrzati proces i brže izgraditi kapital. Postoji nekoliko načina za to.

Odaberite kraće uvjete: Kraći uvjeti zajma uzrokuju da platite dug i izgradite kapital brže od dugoročnih kredita. Na primjer, 15-godišnja hipoteka bi bila bolja od 30-godišnje hipoteke ako je vaš primarni cilj izgraditi kapital. Kao bonus, ti kratkoročni krediti često dolaze s nižim kamatnim stopama - to je, u kombinaciji s činjenicom da plaćate kamate za manje godina, znači da ćete zapravo manje potrošiti na kamate tijekom života vašeg kredita.

Naplata dodatnih plaćanja: Čak i ako imate 30-godišnju hipoteku, možete ubrzati plaćanje dodatnih troškova. Svaki dodatni dolar koji plaćate iznad i izvan vaše tražene uplate smanjuje dug i ide prema vašem kapitalu - samo pazite da vaš zajmodavac primjenjuje ta plaćanja glavnici. Ništa vas ne sprečava od postavljanja 15-godišnjeg roka otplate (vidi vezu na gore navedenu tablicu amortizacije) i izvršavanje većih plaćanja za 30-godišnji zajam. Ako se stvari u nekom trenutku mijenjaju i više to ne možete priuštiti, imate fleksibilnost za povratak na manju 30 godina plaćanja.

Ako je to prekomplicirano, samo pošaljite dodatnu uplatu s vremena na vrijeme.

Ostavite ga sami: Druga hipoteka i refinanciranje mogu ometati smanjenje duga. Očito, ako možete spasiti skupinu refinanciranjem, idite naprijed i učinite to. Ali zapamtite da s većinom kredita plaćate uglavnom interes u prvim godinama svog kredita. Svaki put kada započnete, odgode (ili barem usporite) svoju izgradnju kapitala. Posuđivanje prema vašem domu s drugom hipotekom ili HELOC povećava dug i smanjuje kapital.

Prisilna ušteda

Ponekad se ljudi upućuju na hipoteku kao "prisilnu štednju". Možda ne mislite da štedite novac plaćanjem svakog mjeseca, ali povećavate vrijednost imovine (kao što biste izgradili vrijednost štednog računa redovitim depozitima). Kod kuće, imovina nije gotovina u štednom računu - to je kapital u vašem domu.