Debt Cycle: Kako to radi i kako izaći

Dug je dvosjekli mač: to može biti korisno kada ulagate u budućnost, ali na kraju morate isplatiti dug tako da možete izgraditi neto vrijednost. Kada to ne možete učiniti (iz bilo kojeg razloga), rezultat je dug ciklus koji je teško ili nemoguće izaći iz.

Posuđivanje je način života za mnoge potrošače. Hipoteke i studentski krediti, često se smatraju "dobrim dugom", mogu zauzeti značajan dio vašeg mjesečnog dohotka. Dodajte dug za kreditne kartice i novu auto kreditu u kombinaciji svakih nekoliko godina, a možete lako preći preko glave. Payday krediti i drugi otrovni zajmovi gotovo su garantirani da vode do ciklusa duga.

Što je dug ciklus?

Dug ciklus je neprekidno zaduživanje koje dovodi do povećanog duga, povećanja troškova i eventualnih propusta. Kada potrošite više nego što ste unijeli, dugujete se. U nekom trenutku, troškovi kamata postaju značajan mjesečni trošak, a dug se povećava čak i brže. Možete čak i uzeti zajmove kako biste isplatili postojeće zajmove ili samo kako biste držali korak s potrebnim minimalnim plaćanjima.

Ponekad ima smisla dobiti novi zajam koji isplati postojeći dug. Konsolidacija duga može vam pomoći da trošite manje na interes i pojednostavite svoje financije. No, kada trebate dobiti zajam samo da biste nastavili (ili financirati svoju trenutnu potrošnju, za razliku od uloženih investicija za budućnost, kao što su obrazovanje i imovina), stvari počinju opadati.

Kako izaći iz zamke za dugove

Prvi korak za izlazak iz duga ciklusa je priznajući da imate previše duga. Nema presude je potrebno - prošlost je prošlost. Samo uzmi realan prikaz situacije kako biste mogli poduzeti akciju.

Čak i ako si možete priuštiti sva mjesečna plaćanja dugovanja, zalazite se u sadašnjem životnom stilu boraveći u dugovima. Prestanak vašeg posla za obitelj, promjena karijere, jednog dana odlaska u mirovinu ili premještanje u cijeloj zemlji bez posla, bit će pored nemogućih ako trebate zadržati taj dug. Nakon što prepoznate vašu potrebu da izađete iz duga, počnite raditi na rješenjima.

Razumjeti svoje financije: morate znati točno gdje se nalazite. Koliko ćete prihoda mjesečno donositi i kuda ide sav novac? Neophodno je pratiti svi svoje potrošnje, tako da učinite sve što je potrebno kako bi se to dogodilo. Morate to učiniti samo mjesec ili dva da biste dobili dobre informacije. Neki savjeti za praćenje troškova uključuju:

• Provedite s kreditnom ili debitnom karticom tako da dobijete elektronski zapis svake transakcije
• Nosite notepad i olovku s vama
• Držite (ili napravite) potvrdu za svaki trošak
• Napravite elektronski popis u tekstualnom dokumentu ili proračunskoj tablici

Pogotovo ako platite račune putem interneta, proći kroz bankovne izvještaje i zapise kreditne kartice nekoliko mjeseci kako biste bili sigurni da uključujete nepravilne troškove, kao što su kvartalne ili godišnje plaćanja. Ravnotežite svoj račun barem jednom mjesečno, tako da vas nikad ne čujete iznenađenje.

Izradite "plan potrošnje" sada kada znate koliko možete priuštiti potrošnju (vaš prihod) i koliko ste bila trošite proračun s kojim možete živjeti. Započnite sa svim svojim stvarnim "potrebama" poput stanovanja i hrane. Zatim pogledajte druge troškove i pogledajte što se uklapa. U idealnom slučaju, proračun bi trebao biti za buduće ciljeve i platiti se najprije, ali izlazak iz duga može biti hitniji prioritet. Nažalost, to može biti mjesto gdje trebate napraviti neke neugodne promjene. Potražite načine da potrošite manje na namirnice, riješite se kabela, dobijete jeftiniji plan mobitela, vozite svoj bicikl na posao i još mnogo toga.

Ovo je prvi korak u življenju ispod vaših sredstava.

Sakrij kreditne kartice: kreditne kartice nisu nužno loše (u stvari, sjajne su ako ih plaćate svaki mjesec), ali čine ga previše lako pasti u dug spiralu. Visoke kamatne stope na većini kartica znače da ćete platiti mnogo više za sve što kupite, a plaćanje minimalne zajamčeno je da će donijeti nevolje. Učinite sve što vam je potrebno da ih prestanete koristiti - odrežite ih, stavite ih u zdjelu vode u zamrzivaču ili bilo što drugo. Ako vam se sviđa praktičnost (i automatsko praćenje) potrošnje s plastičnim, koristite debitnu karticu povezanu s vašim tekućim računom ili unaprijed uplatom debitne kartice koja vam ne dopušta da zaradite dug.

Promijenite svoje navike malo po malo: to je sjajno da dobijete one "velike pobjede" poput smanjenja vašeg automobila ili otkazivanja skupe kabelske usluge. Ali male su i promjene važne. Možda ćete ručati s kolegama nekoliko puta tjedno, uživati ​​u vikendima i voljeti potrošiti novac na koncerte i igre s loptom. Iako nijedna od ovih navika nije loše , mogu uništiti vaš proračun. Ako ozbiljno zanemarite dug, morate mijenjati svoje navike malo po malo. Počnite malo tako što ćete kavu staviti kod kuće i dovesti svoj ručak na posao i otići odande.

Smanjite troškove posudbe: je riskantno dobiti dodatne zajmove, ali jedan zadnji zajam može biti u redu. Ako imate duga kreditne kartice uz visoke kamatne stope, možda ćete jedva pokrivati ​​troškove kamata svaki mjesec - čak i uz naporne troškove. Konsolidiranje duga s pravim kreditom može pomoći više od svakog dolara ići prema smanjenju duga. Ali vam je potrebna disciplina - jednom kad isplatite dug (ili, preciznije, pomicati dug), više ne možete potrošiti na te kartice.Prijenos stanja na kreditnoj kartici je jedan od načina da privremeno dobijete jeftin kredit - samo pazite na kraj promocijskog razdoblja - a online zajmodavci nude konkurentne stope na dugoročne kredite.

Započnite posao s nepunim radnim vremenom: ovisno o tome koliko ste dugovanja imali, posao s nepunim radnim vremenom ili strana gužva mogu biti u redu. Kosa travnjaka, kućni ljubimci na vikendima i koncerti u gospodarenju zajedništvom su svi dobri izbori. Prekovremeni rad na vašem trenutnom poslu pomoći će, pogotovo u trenutku i pola plaće. Bilo kakve dodatne naplate možete postaviti prema dugu kako biste ubrzali plaćanja.

Izbjegavanje ciklusa duga

Izbjegavanje duga na prvom mjestu je lakše nego iskopavanje iz rupa. Kada ste na čvrstom financijskom terenu, ostanite disciplinirani. S reklamama koje se bacaju na vaše lice svugdje od radija do vašeg feeda Instagram, plus pritisak "držanja koraka s Jonesima", izbjegavanje dugova nije lako.

Živi ispod vaših sredstava: samo zbog tebe limenka priuštiti to ne znači da je to pravi izbor. Kupite kuću koju možete lako priuštite, a ne jedan koji mislite da ćete moći priuštiti za pet godina. Provedite oprezno i ​​poduzmite konzervativni pristup kako se nosite s novcem. Živjeti ispod vašeg znači vas postavlja za financijski uspjeh sada i kasnije u životu. Plus to znači manje stresa ako vam život baci krivulju.

Ne kupujte maksimalno dopušteno: uz slične linije, sjetite se da zajmodavci nemaju svoje najbolje interese u srcu. Hipoteka lenders često pružaju maksimum home kupovna cijena na temelju vašeg duga do prihoda omjera - ali možete (i često bi trebao) potrošiti manje. Auto dileri žele razgovarati u smislu maksimalne mjesečne uplate, ali to nije pravi način odabira automobila.

Izbjegavajte zaduživanje kreditnim karticama: osim ako ne možete isplatiti svoju kreditnu karticu u cijelosti svaki mjesec, ne biste ga trebali koristiti. Češće nego ne, kreditne kartice dovode do prekomjernog trošenja jer ne "osjećate" novac koji potrošite. Izradite proračun i upotrijebite gotovinu ili debitnu karticu dok ne budete zadovoljni s potrošnjom. Uvijek se možete vratiti na kreditne kartice za zaštitu potrošača i nagrade nakon što izađete iz ciklusa duga.

Spremi za hitne slučajeve: ponekad ljudi završavaju u dugovima zbog nepredviđenih okolnosti - a ne svakodnevne potrošnje. Dok bi taj dug mogao biti neizbježan, u mnogim okolnostima mogao je izbjeći uštedu unaprijed za hitne slučajeve i neočekivane troškove. Odmah pokrenite hitni fond i pokušajte ga izgraditi do tri do šest mjeseci života.

Napomena: Sarah Brooks je dala značajan doprinos ovom članku.