Jednostavna ušteda pravila za vaš novac za umirovljenje

Iras. Roth IRAs. 401 (k) s. SEP IRAs. Jednostavne IRA-e.

S obzirom na sve različite vrste umirovljenja računi mogu dobiti malo vrtoglavice. Uz sve te mogućnosti, gdje biste trebali odvojiti dolar za mirovinu?

Izbori koje napravite ovise mnogo o vašoj financijskoj situaciji, tako da nema pravilnog i pravilnog pravila o tome gdje skrivati ​​svoju mirovinsku ušteđevinu. No, postoji tri-dijela pravila koja će se primijeniti na većinu štediša. Evo ga:

1. Ako vaš poslodavac nudi 401 (k) podudarni program, zadržite koliko vam je potrebno od svog paychecka da biste maksimalno izveli taj podudaraj.
2. Ako si možete priuštiti da više uštede, stavite ga u Roth IRA.
3. Ako maksimiziraš svoj Roth IRA, vratite se na svoj 401 (k) i zadržite više od svojeg plaća dok to ne napravite.

Je li to? Dobro. Evo zašto je ovo način da idete s vašim mirovinskim dolarima.

401 (k) Odgovaranje

Ovo je očigledan prvi izbor. Zašto? Pa, jer je to besplatan novac, a ne kažete da ne naplatite novac. Više od polovice poslodavaca odgovara barem nekom dijelu 401 (k) štednje svojih zaposlenika. Obično je riječ o igri dolara za dolar - gdje poslodavac odgovara 100 posto vašeg doprinosa do određenog postotka - ili postotni udio u kojem poslodavac odgovara samo postotku (obično 50 posto) vašeg zadržavanja do određenog postotka.

Na primjer, recimo da vaš poslodavac odgovara 50 posto doprinosa do 6 posto. To znači da ako zaradite $ 100.000 godišnje i zadržite 6 posto ($ 6.000) za 401 (k), vaš će poslodavac uložiti dodatnih 3 posto ($ 3.000), čime će ukupna ušteda iznositi 9.000 dolara godišnje.

Opet, ovo je besplatan novac. Saznajte što je postotak podudaranja vašeg poslodavca i radite što trebate učiniti da biste maksimalno izveli taj podudaranje.

(Jedini upozorenje ovdje je da doprinosi vašeg poslodavca su samo vaši ako ostanete s tvrtkom određenom vremenskom razdoblju - to je određeno onim što je poznato kao raspored stjecanja prava. Dakle, ako ne mislite da ste dugo vaša nova tvrtka, a zatim budite svjesni da neki besplatni novac može nestati ako rano napustite.)

Roth IRAs

Možete spremiti maksimalno 18.000 USD godišnje u 401 (k), ali to nećemo maksimalno iskoristiti - barem, još ne. Umjesto toga, nakon što spremite ono što je potrebno da biste maksimalno podudarali poslodavca, usmjerit ćete pozornost na Roth IRA.

Financijski planeri i osobni financijski gurui skloni su pjevati hvalospjeve Rothova i zbog dobrog razloga. Iako to ne dopušta da uzmete unaprijed porezni odbitak poput tradicionalnog IRA-ja, možete se povući iz nje bez poreza nakon odlaska u mirovinu. I na mnoge je načine savršeno skrivanje poreza; kao investicijski stručnjak Joshua Kennon objašnjava:

"S Rothom, ne plaćate poreze na svoje prihode od dividendi. Ne plaćate porez na prihode od kapitalne dobiti. Ne plaćate porez na svoje kamate. "

I ona također nudi fleksibilnost, budući da Roth IRA ima više blagih pravila o povlačenju od svog tradicionalnog rođaka: možete povući novac od nje za kupnju svog prvog doma, a u nekim se slučajevima taj novac može koristiti i za plaćanje hitne medicinske pomoći. To znači da ne morate birati između spremanja za mirovinu i spremanja za svoj prvi dom, a može poslužiti i kao rezervni fond za hitne slučajeve.

U Roth IRA možete uštedjeti do 5.500 dolara godišnje. Ako si to možete priuštiti, pridonijeti maksimalno svake godine.

Natrag na 401 (k)

Vratimo se hipotetskom zarobljivaču koji donosi 100.000 dolara godišnje. Ako vaš poslodavac nudi 50 posto podudaranja do 6 posto u doprinosima, tada vam taj maksing iznosi 9.000 dolara godišnje ili 9 posto vaše plaće. Dodajte svoj maksimalni Roth IRA doprinos od 5.500 dolara, a vi ste na 14.500 dolara ili 14,5 posto vaših prihoda.

To je odlično! Ali ako je moguće, trebali biste pokušati spasiti najmanje 20 posto prihoda. I ušteda čak i više očito može imati ogroman utjecaj na vaše gnijezdo jaje i možda vas postaviti za prijevremeno umirovljenje. Dakle, ako još uvijek imate novca nakon što ste nadoknadili svoj Roth IRA, trebali biste se vratiti na taj 401 (k) i pridonijeti još više. Već ste zamislili podudaranje poslodavca, tako da povećanje postotka doprinosa nećete dobiti više novca. Ali vaš 401 (k) još uvijek nudi očitu prednost dopuštajući da prenesete novac prije oporezivanja vašem mirovinskom fondu.

Maksimalni iznos koji zaposlenik može doprinijeti njihovom 401 (k) godišnje iznosi 18.000 USD. Tako da hipotetski zaraditelj koji je već maxed out poslodavac podudaranje s godišnjim doprinosom od 6.000 dolara može nazvati svojeg 401 (k) usluga (ili se prijaviti na svoje web stranice) i povećati svoj doprinos do dodatnih 12.000 dolara godišnje. To bi donijelo godišnju uštedu do 26.500 dolara. I uštedu više od četvrtine vaše plaće izvrstan je način za postizanje ciljeva uštede umirovljenja i potencijalno rano povlačenje u mirovinu.

Poanta

Ovaj plan igre neće se primjenjivati ​​za svakog čuvara. Neki zaposlenici nemaju pristup programu podudaranja 401 (k), a ovisno o vašoj financijskoj situaciji, različita mirovinska vozila mogu biti prikladnija za vas. I, naravno, svatko ne može priuštiti maksimalno izdvajanje svojih računa za mirovinu.No, ako dodjeljujete prioritetnu štednju, ne zaboravite početi s podudaranjem 401 (k), a zatim idite na svoj Roth IRA, a zatim stavite bilo koji dodatni novac koji si možete priuštiti da biste spremili svoje 401 (k).