Ušteda za umirovljenje dok se isplati studentski krediti

Stanje studentskih zajmova ima značajan utjecaj na ljude svih dobnih skupina, osobito mlađi zaposlenici i oni koji su se vratili u školu ili napredovali u proteklom desetljeću. Približno 70 posto nedavnih diplomiranih četverogodišnjih kolegija ima dug studentskog kredita i prosječni diplomant klase 2016. završio je s 37.172 dolara.

Balansiranje isplate dugova studentskog kredita može postati veliki izazov pri pokušaju upravljanja drugim konkurentnim financijskim prioritetima. Fokusiranje na dugoročne ciljeve kao što je mirovina može se činiti kao dalji prioritet. Ali ako predugo čekate da biste započeli sa spremanjem za umirovljenje, vjerojatno ćete naići na veće izazove u svom financijskom životu koji zasjenjuju neugodne isplate plaćanja studentskih kredita.

Evo nekoliko koraka financijskog planiranja na popisu prioriteta koji najčešće treba biti dovršen prije napada na te studentske zajmove s dodatnim plaćanjima.

1. Napravite popis vaših najvažnijih financijskih ciljeva života

Nema sumnje da dug studentskog kredita stvara značajan teret za mnoge proračune domaćinstva. Ova isplata zajma ne bi trebala spriječiti vas da ostvarujete važne životne ciljeve. Iako vaš proračun ili osobni plan potrošnje možda čine zbijeno dok izvršite potrebna plaćanja, važno je imati pisani plan financijske akcije. Imajući pisani plan može vam pomoći pružiti smjernice kada pokušavate odrediti prioritete kako potrošiti svoje vrijeme i novac. Uzimanje vremena za postavljanje ciljeva u pisanom obliku i utvrđivanje koraka potrebnih za ostvarivanje tih ciljeva može povećati vjerojatnost da ćete na kraju postići te ciljeve.

Anketa koju je proveo Gallup utvrdio je da manje od 40 posto investitora zapravo ima pisani plan.

Imate pisani financijski plan koji je korisno bez obzira na to kakva je vaša financijska situacija u to vrijeme. Vaš plan ne mora biti pretjerano kompliciran, a jednostavniji pristup često je učinkovitiji. Na primjer, Financijski plan jedne stranice: jednostavan plan da budete pametni o svom novcu Carl Richards ističe kako možete ostvariti izvanredne stvari u svom financijskom životu s osnovnim planom. Nažalost, mnogi ljudi vide 1,3 bilijuna dolara ukupnog duga studentskog kredita prikupljenog u ovoj zemlji kao nemoguću planinu za uspon.

Na više osobnoj razini, možete pretpostaviti da vaš dug studentskog kredita znači da nikada nećete moći kupiti kuću ili ostvariti financijsku neovisnost. Umjesto da se usredotočite samo na studentske zajmove, izradite jednostavan financijski plan za jednu stranicu koji će vam pomoći da pronađete najbolji način prilagodbe plaćanja studentskih kredita u druga područja financijskog života.

2. Izradite plan osobnog trošenja

Važno je pratiti vaše troškove. No, važno je ići dalje od praćenja onoga što se već dogodilo u prošlosti i izrade plana potrošnje koji govori vašem novcu gdje unaprijed. Unatoč važnosti budžeta, samo jedan od tri Amerikanca zapravo prati proračun i prati prihode i troškove redovito. Plaćanja studentskih kredita obično iznose 10 do 15 posto diskrecijskih prihoda. Vaši stvarni iznosi za plaćanje ovisit će o planu otplate koji ste odabrali.

Proces odabira pravog plana otplate prelazi fokusiranje na vaše trenutne minimalne isplate. Također biste trebali procijeniti koliko će dugo trajati kako bi se uklonio dug studentskog kredita i kako ukupni troškovi kamata tijekom života vašeg kredita. Imajući troškovni plan će raditi s tim isplatama duga u svoj proračun i također će vam pomoći identificirati načine kako uštedjeti više za umirovljenje i platiti dolje extra prema dugu.

Možete saznati više o tome kako odabrati pravi plan otplate za federalne studentske kredite na Studentaid.ed.gov.

3. Održavajte Fond za hitne slučajeve Startera

Početni sigurnosni mrežni fond obično se kreće od $ 1000 do $ 2000 na računu odvojenom od vaše redovite provjere. Ovaj fond je neophodan kako bi se izbjegao skupe duga kreditne kartice ili osobni zajmovi ako dođe do neočekivanih medicinskih, auto ili kućnih troškova.

4. Maksimalno izvesti utakmicu u mirovinski program

Mnoge tvrtke nude neku vrstu podudarnog doprinosa 401 (k) i 403 (b) planovima umirovljenja. Ako radite za jednu od tih tvrtki nemojte biti poput 25 posto radnika koji napuštaju besplatan novac na stolu. Iskoristite prednosti ovih doprinosa podudaranja barem pridonoseći do odgovarajućeg iznosa. Ali ako imate drugih potencijalno problematičnih duga (kreditne kartice, osobni zajmovi s visokim interesom itd.), Možda ćete trebati pričekati dok se ne obratite prije nego što povećate doprinose za mirovinski program.

5. Isplati dug visoke kamate

Kada je riječ o otplati zajmova i drugih dužničkih obveza, važno je shvatiti da su neke vrste duga problematičnije od drugih. Krediti za studentske zajmove s niskim kamatama ili hipotekarni dug općenito su prihvatljiviji i niži prioritet jer se kamate mogu odbiti od poreza. Ta plaćanja i dalje bi trebala pasti ispod 25 posto ukupnog mjesečnog dohotka. Za ostale problematične vrste duga (tj. Kreditne kartice) s kamatama veće od 6 posto, najbolji je način da ih se prvenstveno odrede kako bi se uklonio dug visoke kamate.

6. Odvojite štedne uloge u hitnim slučajevima

Većina Amerikanaca nema dovoljno štednje za pokriće troškova od 1 mjeseca. Međutim, općenito se preporučuje da imate dovoljno sredstava za uštedu da biste pokrili najmanje tri do šest mjeseci osnovnih troškova života. Najbolji način postizanja tog cilja je automatsko prenošenje novca izravno s plaće na zasebnu štednju, sve dok ne postignete cilj štednje.

Zalihe zdravstvenog računa i Roth IRA imovine također se mogu uključiti kao dio vašeg hitnog fonda. Imajte na umu da ćete idealno htjeti zadržati najmanje 3 mjeseca tekuće (tj. Lako dostupne) uštede prije nego što investirate ta sredstva, osim ako vam ne odgovara rizik od pada tržišta kada vam je potreban pristup vašoj štednji.

7. Uštedite spremanje umirovljenja veći prioritet

Pobrinite se da ste na putu da zamijenite najmanje 80 posto svog dohotka tijekom odlaska u mirovinu (ili vaš vlastiti cilj) prije ubrzavanja datuma isplate duga studentskog kredita. Ušteda dovoljno za mirovinu je izazov za mnoge Amerike upravo sada. To može biti izuzetno teško spremiti dovoljno ako ste u ranim fazama karijere i osjećate opterećen studentskim zajam dug.

Dok napada svoje studentske zajmove svibanj osjećati kao žurnu prioritet, obično se preporučuje da spasi najmanje 10-20 posto prihoda tijekom radnih godina kako bi se postigla financijska neovisnost. Prioritetiranje vaše uštede umirovljenja prije isplate dodatnih isplata na vaše studentske zajmove omogućuje vam da iskoristite snagu složenosti interesa. Studentski krediti već stvaraju povuci na mirovinu uštede. Morningstar izvješće otkrilo je da svaki dolar studentskog kredita dug je povezan s 35 posto smanjenje mirovinske štednje.

Ne dopustite da se umirovljenje više pokaže ako ne spremate dovoljno! Možete upotrijebiti kalkulator za mirovinu kako biste vidjeli gdje se nalazite i po potrebi nastojati povećati doprinose.

Uključivanje studentskih zajmova u svoj plan trošenja

Važno je istaknuti da se prethodni koraci financijskog planiranja obično preporučuju prije izvršavanja dodatnih plaćanja prema kreditima obrazovanja. Ali to ne znači da bi trebalo samo slijepo pretpostaviti da nemate nikakvih mogućnosti kada je riječ o studentskim zajmovima koji rade u proračun.

Vaše opcije otplate ovise prvenstveno o vrsti kredita koji imate (savezni ili privatni). Konsolidiranje saveznih kredita ili refinancing privatnih zajmova pružiti zajmoprimaca s opcijama kako bi otplata kredita stane vaše individualne financijske planove. U mnogim situacijama, nekoliko malih promjena može pomoći u pojednostavljenju procesa otplate, au slučaju refinanciranja moglo bi značajno smanjiti troškove zaduživanja putem smanjene kamatne stope.

Ovdje su važne činjenice koje morate znati pri odabiru plana otplate:

• Uz savezne studentske zajmove morat ćete odabrati plan. Ako ga ne odaberete, bit ćete stavljeni na Standardni plan otplate, koji će vam zajmovi isplaćivati ​​u 10 godina.
• Možete se prebaciti na drugi plan u bilo kojem trenutku kako bi odgovarao vašim potrebama i ciljevima.
• Vaše mjesečno plaćanje može se temeljiti na tome koliko ćete napraviti.
• Privatni krediti su napravljeni bez saveznih sredstava i dolaze s manje opcija otplate. Obratite se vašem zajmodavcu, nositelju kredita ili serviseru kako biste saznali opcije otplate.
• Svi savezni studentski krediti najprije isplaćeni na dan ili nakon 1. srpnja 2006. imaju fiksnu kamatnu stopu za život zajma.
• Ako imate izravni zajam, možete se prijaviti za automatsko terećenje putem vašeg servisera i nikada nećete propustiti plaćanje. Najbolje od svega, dobit ćete 0,25 posto odbitaka kamatne stope kada se upišete!

Stvaranje financijskog plana koji je jednostavan i fleksibilan je prvi korak koji možete poduzeti da biste preuzeli kontrolu nad dugom studentskog kredita. Ako se vaš studentski krediti počinju osjećati više kao hipoteka plaćanja samo zapamtite da postoje načini da odgovara Vašim isplatama u svoj financijski plan na način koji ne zanemaruje vašu potrebu za spremanje za mirovinu.