Ako mirovinski fond mirovinskog osiguranja uključuje rente?

Tradicionalni način dodjele sredstava za umirovljenje će vam reći mnogo što biste trebali imati u dionicama naspram obveznica i na temelju te raspodjele odredit ćete stopu povlačenja; iznos koji možete razumno očekivati ​​da se povučete svake godine bez istjecanja.

Kao alternativa, neke knjige i savjetnici preporučit će da umjesto da slijedite model raspodjele sredstava, trebali biste upotrijebiti svoj novac za kupnju zajamčenog dohotka s neposrednim anuitetom.

Nove akademske studije podržavaju model dodjele sredstava za mirovinu koji vam daje najbolje od oba svijeta.

Model dodjele mirovine koji koristi rente

Ibbotson, tvrtka koja je vodeća u području istraživanja ulaganja u ulaganja, sastavila je bijeli papir koji zaključuje da možete maksimalno povećati doživotni dohodak zamjenom dijela vaše raspodjele obveznica s varijabilnim anuitetom koji nudi zajamčeni minimalni vođa povlačenja ( GMWB).

Dodatna istraživanja poznatih akademika kao što su Wade Pfau, Moshe Milevsky i Michael Finke pokazuju da bi korištenje ostalih oblika rente, kao što su rashodi od neposrednog dohotka i odgođeni dohodak, može smanjiti ukupni trošak financiranja mirovine.

Cilj: povećati doživotni dohodak

Ovo istraživanje odražava novi način razmišljanja; dizajnirati model raspodjele sredstava za odlazak u mirovinu s primarnim ciljem maksimiziranja vijeka dohotka i smanjenja rizika od istjecanja novca. To zvuči točno kao što bi svaki umirovljenik želio.

Pa kako stvoriti vlastiti maksimalni dohodovni portfelj prihoda? Počinjete s tradicionalnim pristupom raspodjele sredstava koliko bi trebao biti u dionicama naspram obveznica, a zatim izvršite neke prilagodbe.

Prilagodbe dodjele obuhvaćaju uzimanje dijela vašeg portfelja i ulaganje u varijabilnu rentu uz zajamčenu minimalnu povlačnu korist, odgođeni anuitet s definiranom isplatom koja će započeti kasnije, ili ako se sada povučete, a neposredna renta koja počinje platiti dohodak sada.

U nastavku se nalazi nekoliko uzoraka sredstava za povlačenje sredstava za umirovljenje koja koristi mješavinu tradicionalne imovine s nekim anuitetom.

Modeli dodjele sredstava za mirovinu kako bi se povećala doživotna dobit

• konzervativanUmjesto portfelja koji je bio 20% dionica, 80% obveznica, stvorili ste portfelj koji je bio 20% dionica, 60% obveznica i 20% zajamčeni prihod od rente.
• umjerenUmjesto portfelja koji je bio 40% dionica, 60% obveznica, stvorili ste portfelj koji je bio 40% dionica, 45% obveznica i 15% rente, ili da biste stvorili dodatne zajamčene prihode, dodijelit ćete 40% dionica, 25 % obveznica, a 35% zajamčeni prihod od rente.
• agresivanUmjesto portfelja koji je bio 60% dionica, 40% obveznica, stvorili ste portfelj koji je bio 60% dionica, 30% obveznica i 10% u anuitet koji će osigurati zajamčeni dohodak.

Zašto nova strategija dodjele sredstava za umirovljenje donosi bolje rezultate?

Ova namirnica za mirovinu radi jer smanjuje vjerojatnost da ćete ostati bez novca, a smanjuje se i vjerojatnost da ćete morati smanjiti prihode zbog slabe tržišne uspješnosti.

Kada koristite varijabilnu anuitet, unutar varijable renta dodjeljujete viši postotak dionica nego što biste bili ako niste koristili anuitet. Možete se osjećati ugodno zato što vam je zajamčena visina prihoda koju možete povući.

Kada koristite odgođenu dohodovnu anuitet ili neposrednu rentu, znate što će biti vaš budući prihod, bez obzira na izvedbu tržišta. Više sredstava možete uložiti agresivnije ako znate da je dio prihoda siguran.

Dodjela dionice / obveznice vašeg portfelja

Nakon što shvatite koliko ćete izdvojiti za proizvod koji jamči doživotno prihod, odlučite kako uložiti dionice i obveznice u portfelj. Evo nekoliko ideja, pri čemu svaka ideja dobiva nešto agresivnije.

• Možete ljestvice svoje obveznice i kupiti dionice koje plaćaju dividendu, ili koristiti fond za dohodak od dividendi za dodjelu dionica.
• Možete koristiti fond za prihod od umirovljenja koji automatski dodjeljuje dionice i obveznice te vam šalje mjesečnu provjeru.
• U nekim investicijama s visokim prinosom mogli biste se slagati sa svojim tradicionalnim portfeljem dionica / obveznica kako biste povećali tekući prihod.

Imajte na umu smjernice o raspodjeli sredstava za odlazak u mirovinu

• Što kraći životni vijek, to ćete više odabrati investicije i strategije koje će se maksimizirati Trenutno prihod.
• Što je duži vaš životni vijek, to ćete više odabrati strategije koje maksimiziraju doživotno dohodak, što može značiti da oni sada proizvode manje prihode, ali se očekuje da će dohodak zadržati korak s inflacijom.
• Možete promijeniti strategije kako bi se zadovoljile potrebe za životnim stilom. Na primjer, možda biste htjeli povećati tekući prihod za svoje prvih deset godina mirovine dok ste zdravi, s namjeravanim planom da kasnije uzmete manje prihoda kada usporite.

Ove odluke o raspodjeli najbolje se donose nakon sastavljanja sveobuhvatnog plana prihoda od umirovljenja. Jedino si u mirovini. Rad s profesionalnim stručnjakom za odlazak u mirovinu može biti korisno pri donošenju važnih odluka o dodjeli mirovine.