Kada se osjeti za refinanciranje? Više od Point of Breakeven

Teško je znati treba li refinancirati ili ne. Morate napraviti neke pretpostavke, i morati napraviti malo matematike, pa čak i onda vjerojatno neće dobiti rez i suha odgovor. Međutim, možete poboljšati svoje šanse razumijevanjem nekoliko pojmova kao što su breakeven i amortizacija.

Pravila palca

Tradicionalno pravilo (koje biste trebali iskoristiti s malo) za pronalaženje kada se refinanciranje temeljna je analiza loma. Ovaj proces omogućuje vam da shvatite koliko će dugo trebati da se oporavi troškovi zatvaranja koje ćete morati platiti za refinanciranje. Na primjer, pretpostavimo da ćete platiti 2.000 USD za refinanciranje, a plaćanje će se smanjiti za 100 USD mjesečno. U ovom scenariju ćete početi spremati novac nakon 20 mjeseci (trošak od 2.000 USD podijeljen s 100 USD mjesečne uštede iznosi 20 mjeseci).

Koristeći ovo pravilo, možete odlučiti da biste trebali refinancirati ako zadržite svoj kredit najmanje 20 mjeseci - nakon toga ste pred sobom za 100 USD mjesečno. Većina ljudi koji koriste ovaj pristup sugerira da ima smisla refinancirati ako je vaša razina loma u roku od dvije godine ili tako, a to nije strašan savjet. Međutim, ova metoda pojednostavljuje stvari, a vrijedno vam je vrijeme da bolje razumijete svoj kredit prije donošenja velike odluke. Uostalom, ovo je vjerojatno najveći zajam s kojim ćete se ikada baviti.

Zašto ste ponovnofinancirali?

Započnite s osnovama: zašto biste trebali refinancirati? Imate smisla samo ako završite štedi novac ili rješavanje problema , Primjer problema rješenje je da ste svibanj želite izaći iz podesive stopa hipoteka (ARM); refinanciranje u hipoteku s fiksnom stopom znači da ćete uvijek znati koliko će biti vaše mjesečno plaćanje.

Spremanje novca znači različite stvari različitim ljudima. Jednostavan način razmišljanja o spremanju je razmotriti novčani tijek: koliko morate dijeliti i koliko ćete uštedjeti? Pravilo gore navedene analize breakeven razmatra novčani tijek, a novčani tok je važan.

Međutim, možda ćete potrošiti više, čak i ako se osjeća kao da trošite manje. Novčani tok je samo jedan faktor. Vaši životni vijek kamate su još jedan važan čimbenik. To jest, ukupni iznos koji plaćate banci tijekom trajanja vašeg kredita trebao bi biti dio jednadžbe. U nekim slučajevima ukupni troškovi kamata povećavaju se kada refinancirate - čak i ako se mjesečna uplata smanjuje. To je osobito istinito kada se refinancirate u dugoročni kredit (poput 30-godišnje hipoteke).

Kada izvršite mjesečne uplate, dio vašeg plaćanja vraća novac koji ste posudili, a dio je vaš kamatni trošak. Da biste to bolje razumjeli, saznajte kako funkcionira amortizacija. Kada refinancirate, dobivate posve novu zajam i ponovno započnete postupak amortizacije. Većina plaćanja u ranijim godinama ide prema interesu - to ne uzrokuje velik trag u vašem saldu kredita.

Ako zadržite svoj stari zajam, sve više i više svake uplate ide prema smanjenju stanja kredita. Ali, ako otplovite svoj stari zajam za novu, platit ćete mnogo interesa prije nego što se stvarno vratite u posao otplate salda kredita. Razlika je u tome što ćete danas uživati ​​u nižim mjesečnim plaćanjima.

Još jedan način da ga stavite: možete potrošiti nekoliko stotina dolara manje mjesečno ako refinancirate (što nije isto što i "spremanje" od nekoliko stotina dolara), ali to vam može koštati desetke tisuća dolara tijekom vašeg vijeka trajanja. Da li je vrijedno toga? Samo vi možete odlučiti.

Zatim naučite izgledati pod kapuljačom i odredite hoće li se refinancirati ili ne.